贷款逾期被起诉了怎么办？收到法院传票别慌，3步教你冷静应对！

你有没有经历过这样的时刻？手机静音一整晚，第二天打开一看——十几个未接来电，短信里赫然躺着一条：“您已被XX银行诉至法院，请尽快处理。”心猛地一沉，手心开始冒汗，脑子里瞬间闪过无数念头：“完了，要坐牢吗？房子会不会被拍卖？孩子上学受影响吗？”

先别慌，我是个干了十几年民商事诉讼的律师，每年经手上百起金融借款纠纷案，我可以明确告诉你：贷款逾期被起诉，不等于世界末日，更不等于你的人生就此崩塌，关键是怎么应诉、怎么自救、怎么把损失降到最低。

我就用最接地气的方式，给你捋清楚这三步走策略——稳住情绪、搞清状况、主动出击。

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第一步：稳住情绪，别被“起诉”两个字吓破胆

很多人一听到“被起诉”，第一反应是羞耻、恐惧、逃避，但你要明白一个基本事实：绝大多数贷款逾期案件，都是民事纠纷，不是刑事案件。除非你是恶意骗贷、伪造材料、卷款跑路,否则根本不会涉及坐牢。

法院发传票，只是程序的一部分，它意味着债权人（比如银行或网贷平台）走投无路，只能通过法律手段追债，而你作为被告，反而获得了正式表达意见的权利——这是你的机会,不是末日。

深呼吸，冷静下来，现在最不该做的，就是拉黑催收电话、拒收法院文书、玩失踪,那样只会让局面雪上加霜。

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第二步：搞清楚“我到底欠了多少？他们告我什么？”

拿到法院传票和《起诉状》后,第一时间做三件事：

1. 核对金额
   看看对方主张的本金、利息、罚息、违约金加起来是不是合理，很多案子中，平台把复利、滞纳金、服务费全堆上去，动不动翻倍索赔，但根据《民法典》和最高法的相关规定，总成本不能超过合同成立时LPR的四倍，超出部分,法院不会支持。

2. 检查诉讼主体是否适格
   有些网贷平台把债权转让给了第三方催收公司，但没通知你，也没在合同里约定可以转让，这种情况下，原告可能根本没有起诉资格,你可以直接提管辖权异议或主体不适格抗辩。

3. 确认送达和程序是否合法
   法院有没有依法送达？你有没有实际收到开庭通知？如果整个过程你毫不知情，完全可以申请延期审理,甚至主张程序违法。

你不是被动挨打的靶子，你是有权利答辩、举证、反诉的当事人。

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第三步：主动出击，要么谈调解，要么准备应诉

现实中，90%以上的贷款纠纷最终都以“调解”结案，为什么？因为银行也不想打持久战，只要能回款,愿意适当让步。

我的建议是：

• 主动联系法官或书记员,表达调解意愿；
• 准备好自己的还款能力证明（工资流水、负债情况、家庭负担等），让法院看到你是“真困难”而非“赖账”；
• 如果确实无力一次性还清，提出分期方案，每月还2000，三年内结清”；
• 必要时，找专业律师帮你写一份《答辩状》+《调解申请书》，既体现诚意,又守住底线。

千万别觉得“我没文化”“我不懂法”就不敢说话，法庭上，态度比学历重要,诚信比技巧关键。

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以案说法｜外卖小哥被起诉18万，最后只还了9万分期三年

去年我代理过一个案子，当事人老李，42岁，送外卖为生，疫情那年生病住院，信用卡和几个网贷陆续逾期，总共欠了16万多，半年后突然收到法院传票，银行连本带息要他还18.3万。

他吓得睡不着觉，以为这辈子完了，来找我时，手里只有病历、工资条和孩子的学费发票。

我们做了几件事：

1. 核查所有合同，发现某平台年化利率高达36%,远超法定上限；
2. 提交医疗记录和收入证明,说明非恶意拖欠；
3. 主动向法院提交调解方案：每月还2500,分三年还清。

最终法院组织调解，银行同意减免近7万利息，本金分36期偿还，且不再上报执行名单，老李现在每个月按时还款,生活重回正轨。

你看，不是所有的“欠钱”都会变成“老赖”，关键是你愿不愿意面对，以及有没有人带你走出迷雾。

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法条链接｜这些法律规定，是你最大的底气

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款的,应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
• 《民事诉讼法》第一百二十五条：被告应在收到起诉状之日起十五日内提出答辩状——这是你的法定权利，别放弃！

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律师总结｜被起诉不可怕，可怕的是沉默和逃避

最后我想说句掏心窝的话：谁还没个难的时候？
一时周转不开、失业断供、突发重病……这些都不是你的错，也不该成为你被贴上“失信”标签的理由。

贷款逾期被起诉，本质上是一场“债务谈判”的升级版，你不需要赢,只需要争取一个公平合理的解决方案。

记住这三点：

1. 收到传票别躲,依法应诉是护身符；
2. 利息太高？砍！手续不全？杠！不合理诉求？拒！
3. 能调则调，但要有理有据有证据,别光哭穷。

你不是一个人在战斗，法律站在讲理的人这边，而我,始终站在你这一边。

生活很难，但请相信：只要你不放弃自己,就没人能真正击垮你。

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