保单贷款逾期被起诉？别慌！3步自救法帮你守住信用和资产

你有没有过这种经历——手头紧，急着用钱，突然想起自己那张“沉睡多年”的人寿保单，一查发现还能贷出几万块？心动之下申请了保单贷款，想着“先借后还”，结果一拖再拖，最后不仅利息滚得比本金还高,还收到了法院传票？

这不是段子，而是越来越多普通人正在经历的现实，今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，我以一名执业十几年的金融纠纷律师的身份，跟你掏心窝子聊聊：保单贷款逾期被起诉，到底该怎么办？怎么避免从“临时周转”变成“信用崩盘”？

你以为的“灵活借款”，其实是“隐形债务炸弹”

很多人对保单贷款有个巨大误解：觉得这是“自己的钱”，借了也不算欠别人，但真相是——
保单贷款本质上是一种质押贷款，你拿保单的现金价值作抵押，向保险公司借钱，一旦逾期，不只是影响保单效力那么简单，严重时，保险公司会把这笔债打包给第三方催收机构,甚至直接走法律程序起诉你。

更关键的是，这类贷款虽然审批快、无用途限制，但利率可不低，普遍在5%~8%之间，有些产品还会复利计息，你以为借了1万块，一年后可能要还1.2万，而且利息照常计算,直到你还清为止。

等到收到法院传票那一刻，很多人第一反应是：“我就迟了两个月，至于吗？”
抱歉，法律上没有“至于不至于”，只有“违约不违约”。

别慌，哪怕已经收到起诉材料，也还有翻盘机会，根据我处理过的上百起类似案件,记住这三步：

很多人收到法院通知，第一反应是“躲”，拒接电话、无视文书，以为拖着就没事了，大错特错！
缺席判决是常态，你不到庭，法官只能根据原告（保险公司或债权受让方）提交的证据判你败诉,连协商空间都没了。

正确做法是：
👉 立刻联系承办法官或书记员，确认案号、开庭时间；
👉 同时联系你的保险公司，核实欠款金额、利息构成是否合理；
👉 保留所有沟通记录，微信、短信、通话录音都存好。

保单贷款案件，90%以上最终通过法院调解结案，为什么？因为保险公司也不想打持久战，只要能回款,愿意让步。

你可以主动提出分期还款方案，三个月内先还30%，剩余分12期付清”，如果经济确实困难，还可以申请减免部分罚息。
态度决定结果，表现出积极还款意愿,法官和对方代理人都更愿意坐下来谈。

最惨的情况是什么？
不是被起诉，而是保单被强制解除，现金价值被抵债，保障一夜归零。

如果你买的是一份长期重疾险或年金险，这份保单可能已经交了五六年保费，累积了不菲的现金价值，一旦被强制解约，不仅钱没了，保障也没了,等于前功尽弃。

在协商过程中，一定要明确提出：愿意还款，但请求保留保单效力，有些法院会支持“暂缓执行保单现金价值”的申请,给你喘息时间。

去年我代理过一个案子，客户李女士，42岁，单亲妈妈，2019年买了份百万医疗+重疾组合险，年缴保费近2万，2022年孩子突发肺炎住院，她一时拿不出钱，就用保单贷了6.8万应急。

原计划半年还清，结果工作变动，断供一年半，2023年底，她突然收到法院传票，被告知本息合计已超8.5万，保险公司已将债权转让给某资产管理公司,并申请强制执行保单现金价值。

我们介入后，第一时间做了三件事：

法院组织调解，对方同意减免1.2万罚息，并暂停执行保单，李女士保住了保障,也重新掌握了生活节奏。

这个案子让我深刻意识到：法律不是冷酷的惩罚工具，更是普通人最后的保护伞。

《保险法》第三十八条：
“保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。”
⚠️ 注意：这条保护的是“保费”，不是“保单贷款”！保单贷款属于借贷关系,完全可以用诉讼追偿。
《民法典》第六百七十五条：
“借款人应当按照约定的期限返还借款。”
逾期即违约,债权人有权起诉。
《民事诉讼法》第二百五十二条：
生效判决可申请强制执行，包括查询、冻结、划扣被执行人名下财产，保单现金价值属于可执行财产范围。
最高人民法院相关判例（2021）执复字第XX号：
明确指出：“具有现金价值的人寿保险单，属于被执行人的责任财产，法院可以依法执行。”