保单贷款逾期被起诉？别慌！三步教你从容应对，避免踩坑

手头紧张，一时周转不开，就想着把那份“沉睡”多年的保单拿出来做个贷款应急，保险公司也爽快，很快就把钱打进来，解了燃眉之急，可没想到，几个月后收入没恢复，利息越滚越多，最后连本带息还不上，突然接到法院传票——保单贷款逾期,被保险公司告上了法庭。

那一刻，是不是脑袋“嗡”地一下，心里直打鼓：“我买保险是为了保障，怎么反倒成了被告？”别急，今天咱们就来聊聊这个让人头疼的问题——保单贷款逾期被起诉，到底该怎么应诉？还能不能翻盘？

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先搞清楚：这到底是“借款”还是“理赔纠纷”？

很多人误以为，保单贷款是保险公司给我的“福利”，迟点还、少还一点也没关系，但真相是：保单贷款本质上就是借贷关系,和你去银行贷款没什么两样。

你在申请贷款时签的那份《保单质押贷款协议》，白纸黑字写着借款金额、利率、还款期限、违约责任……一旦逾期，保险公司完全有权依据合同约定追偿,甚至向法院提起民事诉讼。

这不是“服务纠纷”，也不是“理赔扯皮”，而是实打实的金融借贷违约案，认清这一点,才能对症下药。

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收到法院传票，三步冷静应对

别一看到“起诉”两个字就吓懵，只要处理得当，你依然有主动权,记住这三步：

第一步：核对事实，别盲目认账

收到起诉状后,第一时间要看清几个关键信息：

• 贷款本金是多少？
• 利息是怎么计算的？（年化多少？是否超过LPR四倍？）
• 是否存在复利计收？是否违规加收罚息？
• 你有没有部分还款？有没有沟通记录？

很多案件中，保险公司计算的“欠款总额”往往包含高额复利或不合理滞纳金，这时候，你就得拿出自己的还款凭证、短信记录、通话录音等证据,证明实际欠款金额没那么多。

第二步：积极应诉，千万别“躺平”

有人觉得：“反正我没钱，出不出庭都一样。”大错特错！

如果你不出庭，法院会缺席判决，基本就是原告说什么法院判什么，到时候不仅败诉，还可能被列入失信名单，影响征信、限制高消费，甚至影响子女上学、就业。

正确的做法是：在规定时间内提交答辩状，说明你的困难、质疑不合理收费，并申请调解或分期还款，哪怕暂时没钱，也要表现出“愿意还、但需要时间”的态度。

第三步：争取调解，保留保单价值

很多投保人最担心的不是赔钱，而是怕保单被强制退保,多年保费打水漂。

在诉讼过程中，法院通常会组织调解,这时候你可以主动提出：

• 请求减免部分罚息；
• 分期偿还本金；
• 继续保留保单效力,用未来现金价值抵扣债务。

只要你态度诚恳、方案可行，保险公司往往也愿意接受调解——毕竟他们也不想走漫长的执行程序。

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以案说法：李女士的“保单危机”如何化解？

李女士2021年因创业失败，从一份重疾险保单中贷出18万元应急，当时年利率5.8%，她想着半年内就能还上，可生意一直没起色，三年过去,利滚利欠款已达26万。

2024年初，保险公司起诉她偿还本息并要求解除保单合同，李女士收到传票后一度想放弃，但在律师建议下,她做了三件事：

1. 整理所有还款记录,发现其中有两笔还款未被系统录入；
2. 提供失业证明、低保材料,说明经济困难；
3. 主动向法院申请调解,提出分36期还清本金。

法院主持调解，保险公司同意减免6万元罚息，剩余20万分三年还清，保单继续有效，一场危机,化险为夷。

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法条链接：这些法律规定是你维权的底气

根据我国《民法典》相关规定：

• 第六百七十一条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 第六百七十四条：借款人未按约定期限返还借款的,应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
• 第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。（目前司法保护上限为合同成立时一年期LPR的四倍）

《保险法》第三十四条规定：保单贷款属于合同约定行为，但贷款金额不得超过保单现金价值的一定比例,且不得损害被保险人利益。

这意味着：即便你违约，债权人也不能无限追偿，更不能随意处置你的保单权益。

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律师总结：理性面对，别让“救命保单”变成“债务陷阱”

保单贷款是一把双刃剑，用得好，是雪中送炭；用不好,反而让自己陷入法律纠纷。

如果你已经面临被起诉， ✅ 不要逃避，积极应诉是第一步；
✅ 核实债务明细，警惕“利滚利”陷阱；
✅ 善用调解机制，争取保留保单价值；
✅ 必要时寻求专业律师帮助,别一个人硬扛。

保险的本质是“保障”，而不是“融资工具”，当我们真的遇到困境时，更要学会用法律思维去解决问题,而不是被情绪牵着走。

保单可以贷款，但人生不能“透支”，及时止损，理性应对，才是真正的智慧。

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