贷款逾期还不上被起诉了？别慌！三步自救法帮你稳住局面

你有没有经历过那种深夜翻来覆去睡不着的时候？不是因为失眠，而是手机一响，银行短信跳出来：“您已逾期XX天，请尽快还款，否则将依法追偿。”那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了，这下要被起诉了”。

这种情况并不少见,这几年经济波动大，不少人因为失业、创业失败、突发疾病等原因，导致贷款还不上，一旦逾期时间拉长，银行或网贷平台就可能走法律程序——起诉你，很多人一听“被起诉”，第一反应就是崩溃、逃避，甚至觉得人生彻底完了，但我想告诉你：被起诉≠世界末日，关键是怎么应对。

我就从一个执业十几年的律师角度,跟你聊聊：贷款逾期被起诉后，普通人该如何自救？

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第一步：别躲，先接电话、收传票

很多人一看到法院电话、催收短信，第一反应是拉黑、拒接，甚至换手机号，这是最错误的做法。

法院的传票、应诉通知书，都是通过正规渠道送达的，如果你拒收、逃避，法院照样可以公告送达，缺席判决，一旦判决生效，对方申请强制执行，你的银行卡、微信支付宝账户都可能被冻结，名下房产车辆也可能被查封拍卖。

第一步就是：正视问题，签收法律文书，搞清楚谁在告你、金额多少、案由是什么。

拿到传票后,第一时间复印保存，然后去法院官网或12368查案件信息，确认原告、诉讼请求和证据材料。

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第二步：主动沟通，争取调解或分期

法院立案后,一般会安排一次调解。这个阶段，是你扭转局面的最佳时机。

记住一句话：银行不怕你欠钱，怕的是钱要不回来。所以他们更愿意谈和解，而不是走漫长的诉讼和执行。

你可以这么做：

• 主动联系原告（银行或贷款公司），表达还款意愿；
• 提供收入证明、失业证明、医疗单据等困难材料；
• 提出一个切实可行的还款计划,每月还2000，分36期还清”；
• 请求减免部分利息、罚息，或者暂停起诉。

很多案子,就是在调解阶段达成协议，原告撤诉或法院出具调解书，避免了判决带来的信用污点和强制执行。

我见过一位客户,因疫情失业，信用卡+网贷总共欠了18万，被三家机构同时起诉，他没躲，反而带着病历和社区开的困难证明去法院调解，最后跟每家都谈成了分期，最长给了5年还款期，连利息都减了三成。

主动认错+真诚沟通+合理方案 = 翻盘机会。

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第三步：做好应诉准备，守住底线权利

如果调解失败,案子进入庭审，你也别慌。

作为被告,你有几项核心权利必须守住：

1. 质疑债权真实性：有些网贷平台把债权多次转卖，最后起诉你的可能根本不是原始出借人，你要问：“你有没有债权转让的合法凭证？”
2. 审查利息和违约金是否超标：很多平台把利率包装成“服务费”“管理费”，实际年化超过36%，这在法律上是不受保护的。
3. 主张生活必需财产豁免：法院不能冻结你维持基本生活的工资（保留最低生活费），也不能拍卖你唯一住房（除非有例外情形）。

有一次开庭,对方拿出一堆电子合同说我们签过字，我直接问：“请问这份合同有没有经过哈希值校验？有没有第三方存证平台的认证？”对方当场哑火——因为他们用的是自家系统生成的“电子签名”，根本不具备法律效力。

法律不是冰冷的条文，而是你手里可以使用的武器。

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以案说法：小李的“绝地求生”

我去年代理过一个案子,当事人小李，32岁，程序员，疫情期间被裁员，房贷车贷加信用卡欠了27万，半年没还，四家机构陆续起诉。

他一开始想跑路回老家,被家人劝住后找到我，我们做了三件事：

1. 向法院提交失业证明、租房合同、母亲重病住院记录；
2. 拿出一份详细的收支表,显示每月只剩3000元可支配收入；
3. 提出“每月还3000，分80期还清本金”的方案。

两家撤诉,另外两家接受调解，法院出具调解书，明确“暂不纳入失信名单，不采取强制执行措施”。

现在小李重新就业,按月还款，生活慢慢重回正轨。

他说：“那段时间像在黑洞里爬，但只要你不放手，总能摸到光。”

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法条链接

根据我国现行法律规定：

• 《民事诉讼法》第125条：被告应在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状。
• 《民法典》第679条：借款合同应当采用书面形式，自然人之间另有约定的除外。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，人民法院不予支持。
• 《民事诉讼法》第243条：被执行人未按执行通知履行义务的，人民法院有权扣留、提取其收入，但应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用。

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被贷款逾期起诉,不是人生的终点，而是一次重新梳理财务、重建信用的机会。

我想对正在经历困境的你说：

不要逃避，不要自责，更不要相信“征信洗白”“债务重组”的骗局。
真正的出路，从来不是靠捷径，而是靠直面问题的勇气、清晰的思路和专业的应对。

法律从不保护躺在权利上睡觉的人,但也绝不会放弃任何一个愿意站起来的人。

你现在的每一步应对,都在为未来的翻身铺路。
挺住，别倒下，阳光终会照进裂缝。

—— 一名陪你走过风雨的执业律师

贷款逾期还不上被起诉了？别慌！三步自救法帮你稳住局面，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。