贷款逾期被网上起诉？别慌！三步自救法帮你稳住局面

某天手机突然弹出一条短信,写着“法院传票已送达，请及时查看”；或者一觉醒来发现名下账户莫名被冻结，登录某个平台才发现自己竟然“被起诉”了？更让人崩溃的是——起因只是几个月前那笔忘了还的贷款。

这不是危言耸听,随着互联网金融的发展，越来越多的金融机构选择通过线上诉讼平台对逾期借款人提起诉讼，这种方式效率高、成本低，但也让不少普通老百姓措手不及，我就以一名执业多年的律师身份，和你掏心窝子聊聊：当你因为贷款逾期被网上起诉时，到底该怎么办？

先别慌，搞清楚“被起诉”到底是真是假

很多人一看到“法院”、“立案”、“传票”这些字眼就吓得不行，立刻想东凑西借把钱还上，但我要提醒你一句：冷静是第一步。

现在有不少催收公司打着“已起诉”“已立案”的旗号吓唬人，其实根本没走法律程序，真正的网上起诉，会有以下几个特征：

如果你只是接到电话说“我们已经起诉你了”，却查不到任何官方记录，那大概率是催收施压手段，不必过度恐慌。

一旦确认真的被起诉,别干等着开庭“被判刑”——民事纠纷不会坐牢，但后果可不轻，正确的应对策略分三步：

第一步：立即收集所有证据

包括：

这些材料是你后续抗辩的关键武器。

第二步：主动联系法院，提交答辩状

很多人以为被起诉就得认命,其实不然，只要你还在法定期限内（通常收到起诉书后15日内），就可以向法院提交书面答辩意见。

你可以主张：

沉默等于默认,你不说话，法官只能采信原告一方的说法。

第三步：能调解尽量调解，避免判决留下信用污点

法院一般会在开庭前组织调解,如果确实无力全额偿还，不妨坦诚沟通，提出分期还款方案，大多数金融机构宁愿拿回本金也不愿走漫长执行程序。

一旦达成调解协议,法院出具《民事调解书》，不仅具有强制执行力，还能避免进入失信名单，保住你的征信底线。

我去年代理过一个案子,当事人小李在某网贷平台借了2万元，前期按时还了几期，后来失业断供，逾期8个月，某天他突然发现自己支付宝被冻结，登录法院网站一看：已被异地法院网上立案，诉求是归还本息合计3.6万。

他第一反应是“完了，要坐牢了”，但他没放弃，来找我咨询。

我们迅速调取了他的借款记录,发现平台实际到账只有1.76万元，其余为“服务费”直接扣除，属于典型的“变相砍头息”，年化利率高达34%，远超当时LPR的四倍上限。

我们向法院提交了答辩状,并申请调低利息，最终法院采纳意见，判决只需偿还本金加合法利息共2.3万元，减免了1.3万元不合理费用，而且通过调解方式结案，未纳入失信名单。

小李松了口气：“原来不是非得全认，也不是只能跪着求。”

《民法典》第六百八十条
禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
解读：民间借贷利率受司法保护的上限为合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分法院不予支持。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人预先在本金中扣除利息的，应按实际出借金额认定本金。
解读：所谓“砍头息”不合法，你还的钱不能按合同写的算，得看实际拿到手多少。
《民事诉讼法》第一百二十五条
被告应在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状。
解读：不要觉得答辩无所谓，这是你为自己说话的权利窗口！