抵押贷款逾期被起诉了还能调解吗？房子会不会保不住？

说实话,最近接到好几个咨询，都是同一个问题压得人喘不过气——“房贷断了几个月，银行把我告了，法院都发传票了，现在还能不能谈？”

我能听出电话那头的慌乱,不是不想还，是真的一时周转不开；不是故意拖欠，是生活突然翻了车，可法律不讲眼泪，一纸诉状下来，很多人第一反应就是：完了，房子要没了。

但我想告诉你一句实话：被起诉，不代表就没救了，哪怕已经走到法庭这一步，调解的大门，其实还没关上。

别等开庭才行动，调解黄金期在“立案后、判决前”

很多人有个误区,觉得“法院都受理了”，那就只能等着判了，错！法院立案，恰恰是调解启动的关键节点。

银行起诉你,目的从来不是为了立刻收房，而是为了拿回钱，走拍卖流程耗时长、成本高、还可能流拍，所以只要你在合理范围内表达还款意愿，银行通常愿意坐下来谈。

这时候你要做的第一件事,不是躲传票，而是主动联系银行或其代理律师，明确表达：“我愿意还，只是需要一点时间调整。”

怎么谈？三个关键动作不能少

1. 拿出诚意，别光说“我会还”
   空口承诺没用，你需要准备一份详细的《还款计划书》，写清楚你目前的收入、支出、能承受的月供金额，以及未来几个月如何逐步清偿欠款，附上工资流水、失业证明、医疗单据这些真实材料，让对方看到你的难处和努力。

2. 申请法院主持调解
   在收到传票后15天内，可以向法院提交《调解申请书》，很多地方法院设有“金融纠纷调解中心”，专门处理这类案件，一旦进入调解程序，诉讼会暂时中止，给你争取缓冲时间。

3. 考虑“展期”或“重组”方案
   常见的调解结果包括：

   • 延长贷款期限,降低月供；
   • 暂缓几个月,集中补缴逾期部分；
   • 将罚息、违约金适当减免；
   • 甚至允许你变卖其他资产一次性结清。

调解的本质是“用时间换空间”，只要你有稳定收入来源，法院和银行都会倾向维持原有借贷关系，而不是直接执行拍卖。

房子真的会马上被拍卖吗？

很多人最怕的是“房子明天就被贴封条”，其实不会。

从起诉到真正拍卖,至少要半年以上，中间要经历：立案、送达、开庭、判决、申请执行、评估、公告、拍卖……每一个环节都可能成为你扭转局面的机会。

尤其是调解阶段,法院会优先推动双方和解，只要你在过程中表现出积极态度，法官也会帮你争取。

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以案说法｜李姐的“破局”之路

去年冬天,李姐来咨询我，她做服装生意，疫情三年亏损严重，房贷断了8个月，银行起诉，要求解除合同并拍卖房产。

她当时整个人都在抖：“那是我一辈子的积蓄买的房，还有孩子在上学……”

我们没让她等开庭,而是立刻起草了一份《调解意向书》，附上她近一年的银行流水、社区出具的困难证明，还联系了她表哥作为担保人，承诺若再逾期由其代偿。

我们向法院申请调解,并提出：愿意一次性补缴3个月欠款，剩余分期6个月还清，请求免除部分罚息。

两周后,法院组织三方调解，银行最初不同意，但在法官劝说下，最终接受了方案，案件以“达成调解协议”结案，房子保住了，李姐也重新站稳了脚跟。

她说：“原来法律不只是冷冰冰的条文，也有人情味。”

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法条链接｜这些规定是你谈判的底气

• 《中华人民共和国民法典》第四百一十条：
  “债务人不履行到期债务，债权人可以与抵押人协议以抵押财产折价，或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。”

• 《民事诉讼法》第九十六条：
  “人民法院审理民事案件，应当根据自愿和合法的原则进行调解，调解不成的，应当及时判决。”

• 最高人民法院关于推进金融纠纷多元化解机制建设的意见（2019）：
  明确鼓励对金融借款纠纷通过调解方式化解，支持金融机构依法合理调整还款安排。

这些法条告诉你：调解不是乞求，而是你依法享有的权利。

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律师总结｜别放弃，也别拖延

最后我想说几句掏心窝的话：

被起诉不可怕,可怕的是沉默和逃避。
逾期不是终点，而是提醒你重新规划的起点。

只要你还在努力活着、还在想办法还钱，法律就愿意给你一次机会，而这个机会，往往藏在“调解”这两个字里。

不要等到执行法官上门才后悔,也不要因为一张传票就彻底绝望。
主动沟通、拿出方案、借助法律程序争取时间——这才是真正的自救。

房子不只是砖瓦水泥,它承载着一个家的温度。
而法律，不该只是冰冷的执行工具，它也可以是托住你最后一道防线的网。

挺住,别松手，你还有机会，把生活拉回正轨。

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