收到贷款逾期催收短信别慌！先搞清这几点，避免被套路反制维权

你有没有过这样的经历？半夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的用户，您在我司的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施！”——心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里全是“完了，是不是要被告了？”“会不会影响孩子上学？”“是不是马上就要上门催收了？”

别急，先深呼吸，作为一名从业十几年的执业律师，我每天都会接到大量类似的咨询，今天咱们就来掰开揉碎地聊一聊：当你收到这类“贷款逾期催告短信”，到底该怎么办？哪些是合法催收，哪些是赤裸裸的恐吓？又该如何保护自己的合法权益？

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先冷静：不是所有“催收短信”都合法

首先得明白一个基本逻辑：你确实借了钱，那就有还的义务；但平台或第三方机构催收，也必须依法进行。

现实中，很多短信看似“正规”,实则漏洞百出。

• 发送号码是虚拟号段（如170、171开头）；
• 短信里没有注明具体贷款机构名称；
• 没有提供合同编号、还款金额明细；
• 使用“立即起诉”“冻结账户”“列入黑名单”等恐吓性语言。

这些，很可能已经涉嫌违规催收。

根据《民法典》和《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，催收行为必须合法、文明、尊重人格尊严。不得频繁骚扰、不得威胁恐吓、不得泄露个人信息，可现实呢？很多人被一天几十条短信、凌晨电话轰炸搞得精神崩溃。

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关键三步走：应对逾期短信的正确姿势

面对催收短信，别慌,按这三步来：

第一步：核实信息真伪

打开短信,先看三点：

1. 对方是谁？是银行、持牌消金公司，还是某个你从没听说过的“XX资产管理公司”？
2. 有没有合同依据？登录原借款平台查还款记录，确认是否真的逾期、欠多少。
3. 是否合规？如果写着“不还钱就去你家贴大字报”“让你孩子上不了学”，直接截图保存——这是违法证据！

第二步：区分“催收主体”是否合法

注意！很多平台会把债务“打包转让”给第三方催收公司，但根据《民法典》第546条，债权转让必须通知债务人,否则对你不发生效力。

也就是说：如果一家陌生公司突然发短信说“你欠我们钱”，但你从来没收到原平台的债权转让通知——那你完全可以不理它,甚至可以主张其无权催收。

第三步：主动沟通，保留证据

如果你确实逾期了，建议主动联系原始放款机构（比如某某银行、某某金融APP），说明情况，争取协商分期或延期。所有沟通尽量通过官方渠道，文字留痕。

千万别因为害怕就随便点短信里的链接！很多“还款入口”其实是钓鱼网站，一输银行卡信息,钱就被划走了。

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以案说法：张先生的“被催收”惊魂记

我曾经代理过一个真实案例：张先生因疫情失业，某网贷逾期了两个月，结果连续半个月，每天收到十几条短信，内容包括“已向户籍地法院提交诉讼材料”“将上门张贴催收公告”“家人将被列入失信名单”。

张先生吓得睡不着，差点去借高利贷还钱，后来他找到我，我们调取了平台数据发现：该笔债权并未完成合法转让，所谓“催收公司”根本无权主张权利；且短信内容构成严重恐吓，已违反《治安管理处罚法》。

我们向银保监会和互联网金融协会投诉，并提起人格权侵害之诉，涉事公司道歉并赔偿精神损失费5000元,相关催收人员也被停职处理。

这个案子告诉我们：面对不合法催收，沉默就是纵容，拿起法律武器，才是对自己最大的保护。

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法条链接：这些规定你必须知道

• 《中华人民共和国民法典》第990条：人格权受法律保护，任何组织或个人不得侵害他人名誉权、隐私权。
• 《民法典》第546条：债权人转让债权，未通知债务人的,该转让对债务人不发生效力。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第13条：催收不得使用威胁、恐吓、侮辱性语言,不得频繁骚扰。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。

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律师总结：理性面对，依法维权

最后我想说：逾期不可怕，可怕的是在恐慌中失去判断力。

贷款逾期本身是民事纠纷，绝大多数情况下不会坐牢，真正需要警惕的，是那些披着“合法外衣”行恐吓之实的违规催收行为。

记住我的建议： ✅ 收到催收短信，先核实真伪； ✅ 不回应威胁，不点击链接； ✅ 保存所有记录，必要时投诉或起诉； ✅ 真有困难，主动协商,别让小事拖成大事。

法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也绝不会纵容肆意妄为的催收乱象。你不怕麻烦，麻烦才怕你。

下一次再看到那种“不还钱就完蛋”的短信，不妨微微一笑——你知道，自己手里,握着真正的力量。

—— 一名始终站在你这边的律师

收到贷款逾期催收短信别慌！先搞清这几点，避免被套路反制维权，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。