贷款逾期收到上门催收短信？别慌！先搞清这几点，避免被套路

最近有不少朋友私信我,说突然收到一条短信：“您在某平台的贷款已严重逾期，工作人员将于今日上门核实情况，请保持电话畅通。” 一时间心里咯噔一下，饭都吃不下——真的会有人上门吗？是不是诈骗？要不要立马还钱？会不会影响家人？今天我就以一个执业十几年的律师视角，用大白话帮你把这件事掰扯清楚。

咱们先说重点：收到这类短信，第一反应不应该是恐慌，而是冷静判断信息真伪和法律边界。

现在市面上的信贷产品五花八门,从银行到消费金融公司，再到互联网平台，放贷主体不同，催收方式也千差万别，但有一点是铁律：任何合法的催收行为，都不能突破法律底线。

先来拆解这条短信背后的几种可能性：

第一种，正规机构的提醒短信。
有些持牌金融机构在用户长期失联、多次催收无果后，可能会发送带有“上门核实”字样的通知，注意关键词是“核实”，不是“抓人”或“强收”，他们所谓的“上门”，通常是指联系你预留的住址进行实地走访，确认是否失联，并非强行进入你家拿东西。

第二种，外包催收公司的施压话术。
很多平台把催收业务外包给第三方公司，这些公司为了提高回款率，常使用模版化、恐吓式话术。“今日上门”“已备案”“联合户籍地社区”这类词，听着吓人，实则多数是虚张声势，他们根本没有执法权，更不可能随意闯入民宅。

第三种，彻头彻尾的诈骗。
最危险的是冒充金融机构的骗子，他们会伪造短信界面、仿冒官方号码，甚至能报出你的身份证后四位，让你信以为真，一旦你慌了神打回去，对方可能引导你转账“消除记录”，或诱导你下载木马软件，盗取银行卡信息。

那怎么辨别真假？教你三招：

查来源号码：正规银行或平台短信多为固定短号（如955XX），而非400、170、171开头的虚拟号。
不点链接、不回拨陌生号码：真机构不会通过短信让你点击链接还款，也不会让你直接转账到个人账户。
主动登录官方App或致电客服核实：用自己的方式联系平台，确认是否存在逾期及催收安排。

再强调一遍：我国法律严禁暴力催收、骚扰亲友、侮辱诽谤、非法侵入住宅。即便你真的欠钱，催收人员也不能拍门砸锁、贴大字报、在小区广播你的名字，更不能威胁“把你孩子学校老师叫来”。

如果你确实逾期了,也别破罐子破摔，正确的做法是：
👉 主动联系平台协商分期或延期；
👉 保留所有催收录音、短信作为证据；
👉 遇到越界行为，立即报警并投诉至银保监会、人民银行征信管理局。

以案说法：

去年杭州一位张先生,因疫情失业导致网贷逾期三个月，某日突然收到短信称“风控组已出发，即将抵达您所在小区”，他吓得连夜搬家，后来发现所谓“上门”只是催收员打了两个电话给物业，问有没有这个人住这儿，张先生保留了全部短信和通话记录，向当地金融调解中心投诉，最终该外包公司被责令整改，并赔偿精神损失费500元，法院判决明确指出：“以制造恐惧为目的的模糊性威胁，构成软暴力催收，侵犯公民人格尊严。”

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收人员不得频繁致电债务人及其关联人，不得骚扰无关第三人，不得采用恐吓、威胁等不当手段。
《刑法》第293条之一：催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，可构成催收非法债务罪。

律师总结：

朋友们,负债不可怕，可怕的是在恐慌中失去判断力，面对“上门催收”类短信，记住六个字：不轻信、不害怕、留证据，欠债确实要还，但还的方式必须建立在合法、尊重人格的基础上，你有困难可以协商，但绝不接受恐吓与羞辱，真正专业的金融机构，不会靠吓唬人来收钱；真正懂法的借款人，也不会被一条短信击垮心理防线。

法律永远站在理性与秩序这一边,你若清醒，无人能乱你阵脚。

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