贷款逾期被短信轰炸？别慌！教你三步自救，还能把危机变转机

最近收到不少朋友私信：“律师，我贷款逾期了，天天收催收短信，说要起诉、上征信，吓得我都不敢看手机……怎么办？”
其实啊，这种事真没你想得那么可怕，怕的不是逾期本身，而是你一头雾水、手足无措，今天我就用最接地气的话，给你捋清楚——贷款逾期不可怕，关键是怎么应对、怎么止损、怎么把“烂摊子”变成“翻盘机会”。

咱们分三步走,稳住心态，步步为营。

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第一步：先别急着还钱，先搞清楚“到底欠了多少”

很多人一看到“已逾期”三个字就慌了神，立马想转账补救，但你先别急！

你要做的第一件事是：核实债务真实性。

现在市面上有不少高仿短信,“【XX金融】您在本平台贷款5万元已逾期，请立即还款至账户6228……否则将上报央行征信！”
听着吓人吧？可你根本没贷过这笔款！

所以第一步,打开你的银行流水、正规借贷App（比如借呗、微粒贷、京东金条等），逐笔核对有没有这笔借款记录，如果查不到，那基本可以判定是诈骗或冒名贷款，这时候你该报警，而不是打钱。

如果是你确实借过的,那就进入第二步。

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第二步：主动沟通，别当“失踪人口”

很多人逾期后选择“装死”，手机一关，信息不回，这其实是大忌。

法律上有个词叫“恶意拖欠”，虽然不是所有逾期都算，但如果你长期失联、拒绝沟通，债权人很容易认定你是“有意逃避”，这就可能从民事纠纷升级成信用污点，甚至影响后续贷款、出行、子女教育。

正确的做法是：主动联系贷款机构，说明情况，争取协商。

你可以这么说：“您好，我是某某某，最近因为工作变动/家庭突发情况导致暂时困难，没能按时还款，我不是不想还，是希望能不能分期、延期或者减免部分利息？”

态度要诚恳,但也要有底线，别被对方一句“再不还就起诉”就吓破胆，大多数正规机构都愿意协商，毕竟他们也不想走诉讼程序——耗时耗力还未必能全额收回。

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第三步：把“逾期”变成“重建信用”的跳板

很多人以为一次逾期就完了,信用彻底毁了，其实不然。

真正的信用管理，不是从不犯错，而是犯错后如何修复。

只要你能在30天内还清,很多平台不会上报征信；就算上了，只要后续按时还款，五年后这条记录就会自动消除。

更聪明的做法是：把这次逾期当作一次“信用体检”。
问问自己：是不是负债太高？收入不稳定？消费习惯有问题？

然后开始记账、控制支出、建立应急储蓄，等你把这些基础打牢，信用反而会比以前更健康。

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以案说法：小李的“逾期逆袭记”

我之前代理过一个案子,当事人小李，90后程序员，疫情期间公司裁员，房贷车贷加起来每月两万八，压力巨大，结果信用卡和网贷陆续逾期，短短一个月收到三十多条催收短信，有说“已移交法务”的，有说“即将起诉”的，他差点抑郁。

后来他找到我,我们做了三件事：

1. 帮他梳理所有债务，发现其中一笔“网贷”根本没签过合同，是他人冒用身份申请的；
2. 代他向正规金融机构发起协商，成功将三张信用卡转为“个性化分期”，月供从8000降到2800；
3. 指导他向央行申请征信异议，删除一条错误上报记录。

半年后,小李换了新工作，不仅还清了欠款，信用评分还涨了50多分。

你看,危机背后，往往藏着转机。

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法条链接：这些权利你必须知道

• 《民法典》第六百七十五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。
  → 说明你还钱是义务，但也强调“按约定”，不是随便加码。

• 《个人信息保护法》第十三条：处理个人信息应当取得个人同意或有法律依据。
  → 那些频繁发送威胁短信的行为，可能涉嫌侵犯隐私权。

• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人因特殊原因导致还款困难的，可与银行协商个性化分期方案，最长可达5年。
  → 这就是你谈判的“尚方宝剑”！

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律师总结：逾期不是终点，而是重新认识自己的起点

说实话,这个时代谁还没点负债？
关键是，当你面对问题时，是选择逃避，还是选择面对并解决它？

贷款逾期不可怕,可怕的是你被恐惧支配，做出错误决定。

✅ 核实债务真伪，防诈骗；
✅ 主动沟通协商，留证据；
✅ 修复信用习惯，向前看。

真正的成熟，不是永远不跌倒，而是每次跌倒后，都能体面地站起来，拍拍灰，走得更稳。

下次再收到那种“马上起诉”的短信，不妨深呼吸，笑一笑：
“谢谢提醒，我已经找律师聊过了。”

——这才是你最有底气的回应。

贷款逾期被短信轰炸？别慌！教你三步自救，还能把危机变转机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。