收到贷款逾期短信别慌！是真是假？怎么应对才不吃亏？

你有没有过这样的经历——半夜手机一震，一条短信跳出来：“您在XX贷款平台的借款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律手段！”瞬间心跳加速，冷汗直冒？别急，先别点链接、别回电话、更别慌着转账，作为一名从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询：有人被吓得连夜筹钱，有人稀里糊涂点了短信里的链接，结果银行卡被盗刷……我就用大白话,带你把这件事从头到尾掰扯清楚。

咱们得搞明白一件事：不是所有“逾期短信”都真的来自正规贷款机构，现在市面上，冒充贷款公司、银行、催收平台的诈骗短信太多了，它们的套路几乎一模一样：制造紧迫感、威胁上征信、诱导点击链接或回拨电话，一旦你中招，轻则泄露个人信息,重则账户被清空。

那怎么判断这条短信是不是真的？记住三个关键词：查合同、验渠道、不轻信。

第一，翻出你当初签的贷款合同，看看放款方是谁、还款日是哪天、有没有宽限期，如果你压根没在这家公司借过钱，或者明明按时还了，却收到“逾期”通知,那基本可以判定是诈骗。

第二，正规贷款机构不会通过短信直接发“还款链接”，真要催收，也会走官方APP推送、客服电话、甚至纸质函件，如果短信里让你“点击链接还款”或“加微信处理”，99%是钓鱼网站,目的就是套你的银行卡号和验证码。

第三，别一看到“征信”就腿软，征信记录是由央行征信中心统一管理的，不是哪个小公司说报就能报的，真正的逾期上报前，必须经过多次提醒、书面通知,不可能一声不吭就给你拉黑。

说到这里，很多人会问：“那万一我真逾期了呢？”坦白讲，现实中确实有不少人因为突发状况（比如失业、生病）导致还款困难，这时候，正确的做法不是逃避，而是主动沟通，联系贷款平台客服，说明情况，申请延期、分期或减免罚息，很多正规机构都有“困难客户帮扶机制”，只要你态度诚恳、有还款意愿,往往能争取到缓冲期。

但切记一点：哪怕你真的逾期了，也不代表对方可以随意骚扰你、爆通讯录、甚至恐吓你家人,这些行为已经涉嫌违法。

以案说法：

去年，我的当事人张先生就遇到了这种情况，他因疫情失业，某网贷平台逾期两个月，起初只是短信提醒，后来突然开始收到自称“法务部”的电话，不仅一天打十几个，还把他妻子和父母的电话都打遍了，说“再不还钱就上门抓人”，张先生吓得整夜睡不着，差点去借高利贷还钱，后来找到我，我们调取了通话记录、短信截图，并向银保监会和互联网金融协会投诉，最终确认，该平台委托的第三方催收公司存在严重违规行为，已被责令整改，并赔偿张先生精神损失费，这个案子告诉我们：即使你有债务在身，合法权利依然受法律保护。

法条链接：

根据《民法典》第一千零三十二条，自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》明确规定：催收人员不得使用“威胁、恐吓、侮辱”等语言，不得频繁致电干扰借款人及第三方正常生活，不得向无关人员透露债务信息。
《个人信息保护法》也强调，处理个人信息必须合法、正当、必要，未经授权收集、使用他人通讯录属于违法行为。

律师总结：

面对“贷款逾期”短信，最怕的不是逾期本身，而是因恐慌而做出错误决定，无论你是否真的欠款，都要保持冷静，先核实信息真伪，再依法应对，如果是诈骗，及时报警、举报；如果是真实债务，积极协商，避免事态恶化，法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也绝不会纵容肆意侵权的行为，你有权体面地面对困境，也有权拒绝一切非法催收，守住底线，理性应对,才是解决问题的正道。

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