信用贷款逾期被短信轰炸？别慌，教你三步稳住局面、守住征信！

最近接到不少朋友私信：“律师，我信用卡还好，可信用贷款不小心逾期了几天，手机就开始狂收催收短信，说什么‘已上报央行’‘影响子女上学’，吓得我整晚睡不着，这到底该怎么办？”

说实话，这类情况太常见了，现在各大银行、消费金融公司、网贷平台都在推“纯线上信用贷”，审批快、到账快，但一不小心逾期，那短信轰炸、电话轮番上阵的架势，真能把人逼出焦虑症，更可怕的是，很多人根本不知道哪些话是吓唬人的,哪些后果是真的会发生的。

今天我就用大白话，帮你理清思路，分三步走，把信用贷款逾期这件“糟心事”变成“可控事”。

第一步：先冷静，别被短信吓破胆

你收到的那些短信，

“您已逾期XX天，我司将立即上报征信系统，列入失信名单！”
“再不还款将采取法律手段，影响子女教育、出行限制！”
“最后通牒！24小时内未处理将移交法务部门！”

听着是不是特别吓人？但咱们得扒开外衣看本质——这些话术，90%都是标准化催收模板，目的就一个：让你慌、让你怕、让你赶紧还钱。

真相是：

所以第一步，请深呼吸,别让情绪主导判断。

接下来最关键的一步：主动联系贷款机构,而不是等他们找你。

你可以这样做：

查清合同条款：打开APP或纸质合同，重点看“还款日”“宽限期”“罚息计算方式”“征信报送规则”这几项。
打官方客服电话：不要加所谓“法务专员”的微信！直接打贷款机构官方客服，说明情况，表达还款意愿。
比如可以说：“我因临时资金周转问题逾期X天，现已筹措资金，希望能尽快处理，避免影响征信。”
争取减免或分期：如果暂时还不上全款，可以申请“延期还款”或“分期偿还”，很多机构对首次逾期、金额较小的客户，愿意给一次“容错机会”。

态度要诚恳，行动要迅速，只要你表现出积极还款的诚意,绝大多数机构都愿意协商。

如果你已经逾期超过30天，且确认已被上报征信,也别绝望。

根据央行规定，个人征信记录保留5年，但从你还清欠款之日起开始计算，也就是说，只要你把钱还了,5年后这条负面记录就会自动清除。

更重要的是：

小李是某互联网公司员工，去年通过某银行App借了8万元装修贷，每月还2500，今年3月发薪日延迟，他晚了6天才还款，结果第3天起,手机就开始收到密集短信：

“您的贷款已严重逾期，即将纳入黑名单！”
“请于24小时内处理，否则将启动诉讼程序！”

小李吓得以为自己要坐牢，连夜筹钱还清，后来他咨询我，我帮他调取了征信报告，发现：该银行并未上报逾期记录，因为合同约定有5天宽限期，他属于“宽限期内还款”,根本不构成逾期。

更讽刺的是，那些短信来自外包催收公司，并非银行官方发送，我们随后向银保监会投诉该机构违规催收,最终对方道歉并整改。

这个案子告诉我们：信息不对称，最容易被人拿捏，懂一点法律常识，就能少走弯路、少交“智商税”。

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
→ 说明：逾期确实违约，但也要看“约定”是什么,有没有宽限期。
《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
→ 催收不得泄露你的债务信息给无关第三人，比如发朋友圈、群发短信给通讯录好友,均属违法。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（行业规范）：
- 不得使用威胁、恐吓、侮辱性语言；
- 每日催收电话不得超过3次，不得在夜间10点至早8点拨打；
- 不得虚构法律责任。

这些规定，就是你对抗“暴力催收”的法律武器。