贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞清这3件事再行动！

前脚刚忘了还贷款，后脚手机就“叮叮叮”响个不停——银行催收、第三方平台、甚至陌生号码轮番上阵，“您已严重逾期”“即将上报征信”“法务部介入处理”……一条比一条吓人，那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，是不是要坐牢了？”

先别急着焦虑，也别一头雾水地乱回复或干脆拉黑所有号码，作为一名执业多年的律师，我见过太多当事人因为一时慌乱，做出错误应对，结果小问题拖成大麻烦，今天咱们就来聊聊：贷款逾期后收到催收短信，到底该怎么办？关键不是马上还钱，而是先理清三件事。

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第一件事：分清短信来源，别被“假催收”割韭菜

现在市面上的贷款产品五花八门，从银行、持牌消费金融公司到网贷平台，每个机构都有自己的催收流程，但你要知道，并不是每条“催收短信”都合法合规。

有些是外包催收公司发的，语气强硬，动不动就说“上门”“报警”；更有一些是冒充官方的诈骗短信，伪装成银行客服，诱导你点击链接、填写银行卡信息,实则是为了盗取你的账户。

怎么辨别真假？

• 看号码：正规机构多用短号（如95开头）或官方客服号，而不是个人手机号，是否包含具体贷款金额、逾期天数、合同编号等真实信息？
• 别点链接！任何让你“立即还款”并附带不明链接的,十有八九是钓鱼网站。

真正的法律程序不会通过一条短信就决定你的命运。

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第二件事：搞懂自己的法律责任，别被“恐吓话术”吓破胆

很多催收短信喜欢用“已移交法务”“将起诉你”“列入失信名单”这类词，听着挺吓人，但不是说一逾期就会立刻走法律程序。

根据我国《民法典》和相关司法解释，债权人确实有权追讨债务,但必须依法进行。

• 起诉需要证据充分、程序合法；
• 上报征信一般有5天宽限期,且需提前通知；
• 所谓“黑名单”，其实是“失信被执行人名单”,只有法院判决后拒不执行才会纳入。

换句话说，你现在最该做的，不是恐慌，而是冷静梳理：

1. 这笔贷款是不是你本人签的？
2. 逾期多久了？利息和罚息算得清吗？
3. 是否已经影响征信？可以去人民银行征信中心查一下。

如果你确有还款意愿，只是暂时困难，完全可以通过协商争取延期、分期甚至减免部分罚息——这在实践中并不少见。

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第三件事：留下证据，保护自己不被“暴力催收”反噬

这是很多人忽略的关键点，一旦开始被频繁短信、电话骚扰，甚至波及家人朋友，你就必须主动收集证据。

怎么做？

• 截图保存所有催收短信，尤其是带有威胁、辱骂内容的；
• 录音记录催收电话，注明时间、对方自称身份；
• 如果有人上门，务必确认其是否有授权文件,不要轻易开门。

这些证据将来可能成为你维权的重要依据，根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等规定，催收行为不得骚扰无关人员、不得虚假陈述后果、不得使用侮辱性语言。

你不是欠债就活该被羞辱。

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以案说法：一个普通上班族的“短信噩梦”如何化解？

我曾经代理过一位客户小陈，30岁，外企职员，因母亲突发重病，他借了一笔网贷应急，后来资金周转不畅，逾期了28天，结果短短一周内，他收到了上百条短信和电话，不仅自己被轰炸，连他同事和上司都收到了匿名短信：“XX部门陈某欠钱不还，请注意人品问题。”

小陈一度想辞职逃避，我们介入后,第一时间做了三件事：

1. 调取全部催收记录,发现其中两家外包公司存在明显违规催收；
2. 向贷款平台发函，要求停止对第三方的骚扰,并协商个性化还款方案；
3. 同时向监管部门投诉违规催收行为。

平台道歉并删除不当记录，小陈也达成了分期还款协议,避免了诉讼和征信进一步恶化。

这个案子告诉我们：面对催收，沉默和逃避只会让局面失控，理性应对才能守住底线。

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法条链接：这些法律规定，是你维权的底气

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收管理办法（试行）》第十三条：催收过程中不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁、侮辱性语言。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。

这些法律不是摆设,而是你在面对不公催收时最有力的盾牌。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是失去掌控感

贷款逾期本身是一个经济问题，但处理不当，就可能演变成心理压力、社会关系破裂甚至法律纠纷,我想告诉你的是：

你不需要完美无缺，但需要清醒应对。

收到催收短信时，请先深呼吸,然后问自己三个问题：

1. 这笔债我认不认？（事实层面）
2. 我能不能还？（能力层面）
3. 对方催收合不合法？（权利层面）

只要把这三个问题理清楚，你就不会再被情绪牵着走，债务可以协商，信用可以修复，但如果你因为害怕而逃避沟通、销毁证据、听信谣言,那才是真正把自己推入深渊。

法律从不惩罚诚实的人，它只保护懂得自救的人。

你不是一个人在面对这场风暴。

贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞清这3件事再行动！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。