按揭贷款逾期了，催收短信天天来？别慌！这3件事你现在就必须做

你有没有过这样的经历——凌晨两点，手机“叮”一声亮起，一条催收短信跳出来：“您已逾期xx天，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”
那一刻，心猛地一沉，手心冒汗，脑子里全是“完了，怎么办？”

很多人在买房、买车时都办过按揭贷款，原本计划得好好的月供，结果因为失业、生病、家庭变故，一时断了现金流，就出现了逾期，而银行或金融机构的催收短信，像定时闹钟一样准时出现，让人焦虑、羞愧、甚至想逃避。

但我想告诉你：逾期不可怕，可怕的是不知道怎么应对。

我就以一个从业十几年的律师身份，和你聊聊——当你的按揭贷款开始被催收短信轰炸时，到底该怎么办？是装死不管？还是立马凑钱还上？还是……还有第三条路？

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先稳住情绪：催收短信≠马上被起诉

很多人看到催收短信第一反应就是恐慌，生怕房子被拍卖、车子被拖走、征信烂掉、家人知道丢脸，但你要明白一点：绝大多数催收短信，只是提醒程序的第一步，不是最终结局。

银行也好，金融公司也罢，他们的目标从来不是立刻把你的房子收走，而是——让你把钱还上，他们发短信、打电话，本质上是一种施压手段,目的是唤醒你的还款意识。

这时候最忌讳的就是两种极端行为：

• 一种是彻底失联，换号码、不接电话，以为躲过去就没事了，结果呢？逾期时间越长，罚息越多,最后真的上了诉讼名单。
• 另一种是病急乱投医，东拼西凑借网贷去还房贷，结果陷入“以贷养贷”的恶性循环。

正确的做法是：主动沟通，争取缓冲期。

你可以直接打贷款银行的客服，说明自己的实际困难，比如收入下降、住院治疗、家庭变故等，并提出“能否申请展期、缓缴或分期调整”，很多银行都有“困难客户帮扶机制”，尤其是国有大行,政策相对人性化。

记住一句话：坦诚比逃避更有力量。

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搞清楚自己处在哪个阶段

催收短信一般分几个阶段,你得先判断自己在哪一环：

1. 初期提醒（逾期1-30天）多为“温馨提醒”，语气平和，主要目的是提示你还款，这个阶段影响不大，及时补上,通常不会上报征信。

2. 中期催收（逾期31-90天）
   短信开始带威胁性词汇，如“将上报征信”“可能启动法律程序”，这时征信已经受损，罚息也在累积,但仍有协商空间。

3. 后期警告（逾期90天以上）
   短信可能来自第三方催收公司，措辞严厉，甚至出现“上门走访”“法务介入”等字眼,此时银行很可能已准备起诉或申请强制执行。

如果你还在前两个阶段，现在行动还来得及，哪怕暂时没钱，也可以尝试与银行签订《延期还款协议》或申请“贷款重组”。

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关键一步：保留证据，防止暴力催收

现实中，有些第三方催收公司为了业绩，会采取骚扰、恐吓、群发信息给亲友等方式施压，这些行为，已经违法！

我建议你从现在开始：

• 所有催收电话录音；
• 保存每一条催收短信；
• 如果对方联系你同事、父母、孩子,立即取证并举报。

根据《民法典》和《个人信息保护法》，任何机构不得泄露你的债务信息给无关第三人，更不能进行侮辱、诽谤或骚扰。

一旦发现违规催收，你可以向银保监会、人民银行投诉,甚至提起民事诉讼索赔精神损失。

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📚 以案说法：李先生的房子差点没了，但他做对了一件事

我的当事人李先生，去年因为公司裁员失业，连续5个月没还房贷，催收短信从每天一条变成一天三条，最后连他丈母娘都收到了“您女婿欠款”的短信。

他一度想放弃房子，干脆搬出去算了，但在朋友介绍下找到我,我们第一时间做了三件事：

1. 向银行提交失业证明和低保材料,申请6个月宽限期；
2. 发函制止第三方催收公司对其家人骚扰；
3. 协助他申请了政府住房纾困补贴。

银行同意暂停计罚息，延长还款期限，李先生后来找到了新工作，房子保住了,征信也在逐步修复。

你看，只要不放弃沟通，就有转机。

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⚖️ 法条链接（真实有效，建议收藏）

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民法典》第九百九十七条：民事主体有证据证明行为人正在实施侵害其人格权的违法行为,可以依法申请法院责令停止有关行为。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条（类推适用）：对于确因特殊原因导致还款困难的借款人,银行应提供合理的还款安排。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
• 银保监会《关于进一步规范信用卡催收行为的通知》精神同样适用于贷款催收：禁止骚扰、恐吓、误导性陈述。

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✍️ 律师总结：别让一条短信击垮你的人生

按揭贷款逾期，不是道德败坏，也不是人生失败，它只是一个财务危机的信号灯，真正决定结局的，不是你有没有逾期，而是你面对问题的态度和行动力。

我要你记住这三点：

1. 不要失联——保持与银行的沟通渠道畅通；
2. 不要轻信“内部渠道”“代协商”骗局——凡是收费帮你“消除逾期记录”的，99%是骗子；
3. 不要放弃希望——国家有政策，银行有机制，律师有办法，只要你愿意面对,总有出路。

最后送大家一句话：
生活不会永远顺利，但法律永远给你留了一扇门。
关键是你,敢不敢推开它。

——一名陪你面对风雨的执业律师

按揭贷款逾期了，催收短信天天来？别慌！这3件事你现在就必须做，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。