公积金是怎么算的？月缴几千到底合不合理？

工资条上明明写着“公积金”这一栏扣了小一千，可每年去查余额，发现账户里的钱好像没多多少？或者看到同事和自己工资差不多，但每月公积金却比你高出几百块，心里直嘀咕——这公积金到底是怎么算出来的？

别急，今天咱们就来掰开揉碎讲清楚：公积金究竟是怎么算的？你的缴存金额合理吗？背后又藏着哪些你可能忽略的关键点？

公积金不是“固定数”，而是“比例游戏”

很多人以为公积金是公司给的一个福利补贴，其实不然，它本质上是一种强制储蓄+双向缴存机制——也就是说，你自己出一份，单位也给你配一份。

举个例子你就明白了：

假设你的月薪是1万元，所在城市规定的公积金缴存比例是个人5% + 单位5%（合计10%），

注意！这两笔钱都属于你本人，全部进你的个人账户，可以用来买房、租房、还贷甚至退休提取。

所以你看，公积金其实是“隐形收入”，虽然当月工资少了几百，但它以另一种形式存在，并且还能产生利息,长期积累下来是一笔不小的财富。

这里有个关键点很多人不知道：各地的缴存比例和基数上限是不一样的。

比如在北京，公积金缴存比例可以在5%-12%之间浮动，由单位自主选择；而在一些三四线城市，可能只执行统一的5%或8%。

更复杂的是“缴存基数”，这个基数通常是你上一年度的月平均工资，但不能无限高。

举个真实案例：

小李在杭州上班，年薪30万，月均2.5万，但他发现自己的公积金每月只进了2400元（即双方各交1200），他很纳闷：按12%算不是该交3000吗？

原因就在于——杭州2023年公积金缴存基数上限是24,940元，哪怕你月薪3万，也只能按24,940来算。

于是实际计算为：
24,940 × 12% × 2 ≈5,986元/月（双方合计）

所以小李每月到账约2993元才对？等等……为什么只有2400？

这就引出了下一个问题——单位是否足额缴纳？

不少公司为了节省成本，会按当地最低工资标准或最低缴费基数为你缴公积金,比如只按6000元作为基数来算。

表面上看，他们没违法（因为比例达标了），但实际上侵犯了你的合法权益。

根据规定，公积金缴存基数应为职工上一年度月平均工资，除非你刚入职、无历史数据,否则企业不得擅自下调基数。

如果你发现自己长期被“低缴”，完全可以向当地住房公积金管理中心投诉,要求补缴。

别觉得这是小事——十年下来，差的可能是十几万的账户余额，直接影响你能贷多少款、能不能顺利买房。

我曾代理过一个案子，当事人王女士在外企工作8年，月薪一直稳定在2.2万左右，但她发现，公司始终按8000元基数给她缴公积金，比例倒是12%,看似合规。

我们调取她的社保和个税记录后发现，她历年申报的收入远高于此，于是我们协助她向杭州市公积金中心提交了稽核申请,要求核查缴存基数真实性。

三个月后，公积金中心下达《责令限期整改通知书》，认定该公司未依法按实际工资总额核定基数，需为王女士补缴近五年的差额部分共计9.7万元（含单位应缴部分）。

这笔钱不仅直接打入她的账户，还提升了她的贷款额度,让她顺利申请到了首套房利率优惠。

这个案子告诉我们：沉默不会带来公平，主动维权才能守住权益。

《住房公积金管理条例》第十六条
职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例,单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。
《住房公积金管理条例》第十八条
职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%；有条件的城市，可以适当提高缴存比例，具体缴存比例由住房公积金管理委员会拟订，经本级人民政府审核后，报省、自治区、直辖市人民政府批准。
建设部、财政部、人民银行《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》
缴存基数原则上不应低于当地最低工资标准,不得超过统计部门公布的上一年度职工月平均工资的3倍。