短信轰炸、催收不断？贷款逾期后如何自救才能避免雪崩式后果？

你有没有这样的经历：某天手机突然开始频繁震动，一条接一条的短信弹出来——“您已逾期，请立即还款！”、“账户已移交法务部门处理”、“可能影响征信记录，后果自负”……起初你还觉得是系统误发，可连续几天、甚至几周都没停过，心里那根弦也慢慢绷紧了，更糟的是，有些短信语气越来越强硬，甚至带着威胁感：“将采取法律手段追究责任”。

别慌，今天咱们不讲大道理，也不甩专业术语，我就以一个从业十几年的律师身份，面对面地跟你聊聊：当贷款逾期、短信轰炸不断时，到底该怎么办？怎么应对才能把损失降到最低，还能守住自己的尊严和权益？

先稳住情绪：逾期不是世界末日

很多人一看到“逾期”两个字就慌了，尤其收到一堆催收短信，第一反应就是躲、删、拉黑，但你要明白一点：逾期本身不可怕，可怕的是错误应对带来的连锁反应。

我见过太多人因为害怕面对，选择失联、换号、逃避，结果呢？原本只是几千块的小额逾期，最后被上了征信黑名单，甚至被起诉到法院，赔上违约金、诉讼费、执行费，还背上了“老赖”的帽子。

记住一句话：问题不会因逃避而消失，只会越积越多。

搞清楚这几件事，你就赢了一半

你的逾期金额是多少？很多人连自己欠了多少都搞不清，是本金+利息+罚息？还是已经被平台加了服务费、管理费？建议你第一时间登录贷款平台APP或拨打客服电话,查清具体账目明细。
这些短信是谁发的？正规吗？注意辨别真假！现在很多第三方催收公司打着银行或金融机构的旗号发短信，内容夸张、用词恐吓，马上上门”、“冻结银行卡”等,这其实是违规的。
真正的金融机构一般不会在未通知的情况下直接说“移交司法机关”,更不会通过短信威胁你家人朋友。
有没有超过法定利率？这是个关键点，国家规定民间借贷年化利率不得超过LPR的四倍（目前大约14.8%左右），如果平台收的利息远高于这个标准,那你有权主张超出部分无效。

正确应对三步走：沟通 + 计划 + 保留证据

第一步：主动联系贷款机构
不要等对方找你，你自己打过去，态度要诚恳，但也要有底线，可以说：“我知道逾期不对，但我最近确实遇到困难，希望能协商分期或延期。”

很多平台其实愿意谈，毕竟他们也不想走到起诉那一步，只要你表现出还款意愿,通常都能争取到缓和空间。

第二步：制定切实可行的还款计划
别空口承诺“下个月一定还清”，现实点，根据收入情况提出一个你能承受的分期方案，比如每月还500元，分12期结清，写成书面申请发给对方,并要求确认回复。

第三步：所有沟通都要留痕
每一条短信保存好，每一次通话尽量录音（提前告知对方“本次通话将录音”即可合法），万一将来发生纠纷,这些都是你的护身符。

哪些行为千万不能做？

❌ 拉黑所有号码，彻底失联 → 可能被认定为恶意逃废债
❌ 轻信“内部渠道帮你销案”的中介 → 多数是诈骗
❌ 借新还旧，拆东墙补西墙 → 容易陷入债务泥潭
❌ 向亲友隐瞒实情 → 孤军奋战更容易崩溃

▶ 以案说法：小李的“短信噩梦”是怎么化解的？

我的当事人小李，去年因疫情失业，信用卡和网贷合计逾期近3万元，最严重的时候，一天收到二十多条催收短信，有的来自不同外包公司，措辞激烈，甚至提到“已备案准备起诉”。

他一度想破罐子破摔，直到找到我,我们做了三件事：

整理全部借款合同与还款记录，发现其中一家网贷年利率高达28%,明显违法；
主动向银行提交困难说明+收入证明,申请个性化分期；
对骚扰性短信进行取证,向银保监会投诉两家违规催收公司。

三个月后，银行同意分36期还款，免除了部分滞纳金；高利贷部分经调解减去1.2万元；催收短信也基本停止，最重要的是，他没有被起诉,征信也没有进一步恶化。

你看，只要方法对，哪怕深陷泥潭，也有爬出来的路。

📚 法条链接（真实有效，建议收藏）

《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持,但双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分除外。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第十三条：催收过程中不得使用侮辱、恐吓、虚假陈述等方式,不得频繁发送催收信息干扰借款人正常生活。
《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。