短信轰炸、电话不断？贷款逾期被骚扰怎么办？教你三招强势反击！

半夜手机“叮”一声，又是催收短信；白天开会正到关键处，陌生号码打进来，开口就是“再不还钱就上门”？更糟心的是——你其实已经在努力还款了，可对方根本不听解释，短信一条接一条，连家人朋友都被牵连，这不是个例，而是当下很多人在贷款逾期后正在经历的“暴力催收”困局。

别慌,今天咱们就来掰扯清楚：当你贷款真的逾期了，面对铺天盖地的骚扰短信和电话，到底该怎么办？是忍气吞声认栽，还是有法可依能硬刚？作为一名从业十几年的执业律师，我告诉你——你可以不怕，但必须懂规则、守底线、会反击。

首先得说一句大实话：贷款逾期本身确实违约，该还的钱一分不能少。银行也好、持牌金融机构也罢，他们有权追讨欠款，但重点来了——追债可以，违法催收不行！

我们经常遇到客户拿着一长串短信记录来找我：“张律师，他们说我‘涉嫌诈骗’‘要报警抓我’‘已经起诉冻结账户’，可我根本没收到法院传票啊！” 这就是典型的“恐吓式催收”，凡是用以下手段的，大概率已经踩了法律红线：

• 一天发十几条带威胁字眼的短信,再不还钱就让你社会性死亡”；
• 深夜或清晨打电话,影响正常生活；
• 把你的债务信息透露给无关第三人,比如同事、邻居、父母；
• 假冒公检法人员语气施压,谎称“已立案”“即将逮捕”；
• 在社交平台发布你的个人信息进行“曝光”。

这些行为,别说人情道义上站不住脚，在法律上，统统属于侵权甚至违法！

那具体该怎么应对？我给你三个实用建议：

第一招：先稳住情绪，别被吓住。
很多催收就是靠制造恐慌让你仓促还款，你要明白，真正的司法程序是严肃的——法院不会通过短信通知你开庭，警察也不会因为欠几千块就上门抓人，凡是让你“马上转账否则后果自负”的，八成是套路。

第二招：全面留证，一个都不能少。
从现在开始，把所有骚扰短信、通话记录、微信截图统统保存下来，特别是那些带有侮辱、威胁内容的信息，务必截图+录屏+备份云端，这是将来维权的关键证据。

第三招：正式回应，亮明态度。
你可以通过书面形式（比如邮件或挂号信）向催收机构或贷款平台发送《停止骚扰告知函》，明确表示：“本人承认存在逾期事实，正在积极协商还款方案，请立即停止一切骚扰、恐吓及向第三方泄露个人信息的行为，否则将依法维权。” 这一步不是示弱，而是设边界。

如果你已经被严重影响生活,甚至出现精神焦虑、失眠等情况，完全可以直接向公安机关报案，或向银保监会、互联网金融协会投诉，对持牌机构而言，一次有效投诉可能比你还钱还让他们紧张。

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以案说法：小王的“噩梦72小时”

我的当事人小王,因为疫情失业导致信用卡逾期8000元，原本只想缓两个月，结果三天内接到137通催收电话，最夸张的是凌晨两点还有人打进来骂他“老赖”，更过分的是，催收人员联系了他的前女友和公司hr，说他“信用破产、人品有问题”，小王精神几近崩溃，一度想轻生。

我们介入后,第一时间指导他收集全部通话记录和短信，并向发卡银行总部投诉，同时向当地银保监局提交了举报材料，仅一周，银行紧急叫停外包催收团队，并书面道歉，小王与银行达成了分期还款协议，而涉事催收公司也被列入行业黑名单。

这个案子让我特别感慨：不是每个逾期的人都值得同情，但每个人的人格尊严都不容践踏。

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法条链接：

根据《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条：

自然人享有隐私权,任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。

《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条明确规定：

催收人员不得使用恐吓、威胁、辱骂等不当语言或行为；不得频繁致电干扰债务人及其关联人正常生活。

《治安管理处罚法》第四十二条亦规定：

多次发送淫秽、侮辱、恐吓或其他信息，干扰他人正常生活的，可处拘留或罚款。

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律师总结：

逾期不可怕,可怕的是失去理智和底线，作为借款人，我们要对自己的信用负责；但作为公民，我们也拥有不被羞辱、不被骚扰的基本权利，面对不合理催收，不必低声下气，更不必默默忍受。合法维权不是逃避责任，而是守护尊严的最后一道防线。

还钱是义务,被尊重是权利。
你可以暂时经济困难，但从不该活得战战兢兢。
拿起法律武器，体面地走出低谷，才是真正的强者姿态。

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