贷款逾期被短信轰炸？天天恐吓怎么办，法律教你三招自救！

你有没有这样的经历？某天手机突然开始“叮咚”响个不停，打开一看——全是银行、网贷平台发来的催收短信：“再不还钱就上门抓人！”“已移交公安机关立案！”“影响子女考公考编！”……一条比一条吓人，白天发、晚上发，连做梦都梦见被“法警”堵在家门口，你越看越慌，心跳加速，饭都吃不下，但其实——这些，90%都是违规操作！

作为一名执业十几年的民商事律师，我每天都会接到类似的咨询：“王律师，我贷款逾期了，但他们这样天天发短信，算不算违法？”我的回答很明确：带有威胁、侮辱、频繁骚扰或冒充国家机关，那就是违法！你不仅有权说不，还能反手告他们赔偿！

咱们今天就来掰扯清楚：面对贷款逾期后的短信“狂轰滥炸”，普通人到底该怎么应对？别慌，记住这三步，稳住阵脚,合法维权。

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第一步：先冷静，别被“话术”吓破胆

很多催收短信之所以让人害怕，是因为它刻意模仿“官方口吻”。

• “已上报央行征信，永久拉黑！”
• “涉嫌信用卡诈骗，将依法刑事拘留！”
• “三天内不处理，法院直接冻结全部资产！”

听着是不是像真的一样？但真相是：民事债务纠纷≠刑事犯罪，只要你不是恶意骗贷、伪造资料、卷款跑路，单纯的还不上钱，只是民事责任,根本不会坐牢！

这些所谓的“移交公安”“立案侦查”，纯属恐吓话术，目的就是让你在恐慌中赶紧打钱，哪怕东拼西凑也要先把钱还上，可你一旦屈服，对方就得寸进尺,甚至可能变本加厉。

第一要务——稳住情绪，认清本质：这是催债，不是判刑。

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第二步：保留证据，给“骚扰”套上法律枷锁

遇到高频短信轰炸（比如一天十几条）、内容含威胁、辱骂、泄露隐私（如把你的欠款信息发给通讯录好友）,请立即做三件事：

1. 截图保存所有短信内容，包括时间、发送号码；
2. 录音通话（如有电话催收）,我国允许单方录音作为证据；
3. 查询发送号码是否为官方客服号,很多是第三方外包公司用虚拟号码群发。

特别提醒：如果对方在短信里说“要去你家贴封条”“让领导开除你”“把你裸照发网上”……这种已经涉嫌侵犯人格权、构成名誉侵权甚至敲诈勒索,可以直接报警！

法律保护的是守法公民的尊严，哪怕你暂时没钱还,也不代表可以被随意羞辱。

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第三步：主动沟通+依法协商，化被动为主动

很多人选择“装死”逃避催收，但这反而会让平台转交给更激进的第三方催收机构,导致后续骚扰升级。

聪明的做法是：主动联系贷款机构，表明还款意愿，申请延期或分期。

你可以这样说：

“我目前因失业/疾病/家庭变故导致暂时无力全额还款，但我有强烈还款意愿，希望贵司能根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，给予我个性化分期方案，避免进一步影响双方权益。”

这话术一出，对方基本会收敛态度，进入正式协商流程，毕竟，他们也不想走到诉讼那一步——耗时耗力还未必拿回钱。

如果你已经被起诉，也别慌，出庭应诉、主张减免罚息、核实本金利息是否合规,都是你的权利。

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以案说法｜张先生的“恐吓短信维权记”

我曾代理过一个真实案例：张先生因疫情断收，网贷逾期8个月，期间收到某平台外包催收公司短信上百条，内容包括“再不还钱就去你女儿学校贴大字报”“全家列入失信名单，三代不能当兵考公”。

张先生一度抑郁，几乎崩溃，后来他找到我，我们第一时间收集证据并向银保监会、互联网金融协会投诉,同时向法院提起人格权侵害之诉。

该催收公司被监管部门处罚，平台公开道歉，并赔偿张先生精神损害抚慰金5000元，更重要的是，张先生的心理负担彻底释放了——原来，法律真的能挡住那些“看不见的暴力”。

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法条链接｜这些红线，催收绝对不能碰！

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《民法典》第1024条：民事主体享有名誉权，禁止用侮辱、诽谤等方式损害他人名誉。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得通过“恐吓、威胁”等不当方式催收，每日催收不得超过3次,不得向无关第三人透露债务信息。
• 《治安管理处罚法》第42条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓信息干扰他人生活,可处拘留或罚款。
• 若涉及虚构司法程序、冒充公检法，可能触犯《刑法》第274条敲诈勒索罪或第266条诈骗罪。

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律师总结｜欠债不该“挨骂”，维权才是硬道理

最后我想说一句掏心窝的话：谁都有难的时候，逾期不可耻，逃避才危险。

但请你记住：
👉 欠钱要还，是义务；
👉 被尊重，是权利；
👉 被恐吓、被网暴、被精神压迫——那是违法！

面对贷款逾期后的短信轰炸，不要沉默，不要自责，更不要被几句狠话逼到绝境，拿起手机截图，找专业的人帮忙，用法律筑起防线，真正的强者，不是从不跌倒，而是跌倒后依然敢站出来,为自己发声。

你不是孤军奋战，法律,永远站在理性与尊严这一边。

——王律 · 写于深夜办公桌前

贷款逾期被短信轰炸？天天恐吓怎么办，法律教你三招自救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。