贷款逾期短信突然轰炸？别慌！教你三步化解危机，还能保住征信！

最近好几位朋友私信我，说半夜手机“叮叮叮”响个不停，一看是银行发来的贷款逾期提醒：“尊敬的客户，您尾号****的贷款已逾期3天，请尽快还款，以免影响征信记录……” 有人吓得一宿没睡，生怕上了黑名单，工作丢了、房子买不了、连孩子上学都受影响。

说实话，看到这类短信，谁心里不咯噔一下？但作为执业十几年的律师，我想告诉你：别慌，先冷静，一次逾期≠世界末日，关键是你怎么应对。

今天我就用大白话，给你捋清楚——收到贷款逾期短信后，到底该怎么办？怎样把损失降到最低？甚至,还能反过来保护自己的合法权益？

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第一步：确认是不是“真逾期”，小心被钓鱼！

现在诈骗短信太猖狂了，你以为是银行发的？可能是骗子仿冒的！

怎么辨别真假？

• 看发送号码：正规银行短信通常是95开头的短号（比如955XX）,而不是普通的手机号或400电话。
• 不要点链接！短信里如果有“点击还款”“查看详情”之类的链接，千万别点！直接打开官方App或拨打客服电话核实。
• 查还款记录：登录你的贷款平台或银行App,看账单状态是否真的逾期。

我有个客户就差点中招——收到一条“微粒贷逾期”短信，点进去是个假页面，输入身份证和银行卡后，卡里瞬间被转走8000块。真正的银行从不会通过短信链接让你还款！

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第二步：如果是真逾期，立刻做这三件事！

1. 马上还清欠款
   哪怕只差几块钱没还，也会算逾期，利息+罚息+违约金可能越滚越多，第一时间把钱还上,是止损的关键。

2. 保留还款凭证
   截图、保存转账记录、还款成功通知，全都留着，万一后续有争议,这是你最有力的证据。

3. 主动联系平台说明情况
   很多人怕丢脸，不敢打电话，但恰恰相反——主动沟通能大大降低负面影响,你可以这么说：

“您好，我是XX贷款的用户，之前因为临时资金周转问题导致逾期X天，现在已经还清，这是我第一次逾期，平时信用一直良好，能不能申请撤销逾期记录，或者不要上报征信？”

有些人觉得“我都还了，还说什么？”——错！很多平台在你还清后、上报征信前，是有缓冲期的，如果你态度诚恳，部分机构会酌情处理，尤其是首次逾期、金额小、时间短的情况。

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第三步：关注征信报告，发现问题及时申诉！

即使你还清了,逾期记录也可能已经上报央行征信系统。

建议：

• 每年免费查两次征信（中国人民银行征信中心官网）,看看有没有错误记录。
• 如果发现“未逾期却被标记逾期”，或“已还清仍显示欠款”，立即提出异议申诉！

记得带齐材料：身份证、还款凭证、沟通记录，向征信中心提交书面异议申请，法律规定,征信机构要在20天内核查并回复。

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以案说法｜她因疫情断供，却靠一封信保住征信

去年，杭州李女士因为疫情公司裁员，房贷连续两个月没还，银行催收电话不断,征信眼看要毁。

她没沉默，而是做了一件事：写了一封《非恶意逾期说明》，附上失业证明、还款记录和一封手写道歉信,寄给了贷款银行和当地人民银行。

结果呢？银行审核后，认定她属于“特殊困难导致的非主观恶意逾期”，同意不将此次逾期上报征信系统。

这个案例告诉我们：法律不仅讲规则，也讲人情，只要你态度端正、证据充分,就有机会争取宽待。

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法条链接｜这些权利你必须知道！

1. 《民法典》第六百七十五条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以在返还借款时一并支付。

👉 翻译：你确实要按时还钱，但“按时”的前提是“约定明确”。

2. 《征信业管理条例》第二十五条
   信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正。

👉 你有权质疑错误记录,并要求纠正！

3. 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
   对于确因特殊情况暂时失去收入来源的客户，银行应视情况给予延期还款、分期还款等救助安排。

👉 银行不是铁石心肠,特殊情况下可以协商！

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是无知和沉默

我想说几句掏心窝子的话：

逾期本身是违约行为，但我们每个人都会遇到难处——生病、失业、家庭变故……法律和金融机构的设计，从来不是为了“惩罚弱者”，而是为了“防范风险”。

真正可怕的不是一次逾期，而是你不知道自己有哪些权利，更不敢去争取。

记住我的三句话：

• 别慌，先辨真假；
• 快还，再留证据；
• 敢说，争取宽限。

法律从不保护躺在权利上睡觉的人，只要你积极面对、理性应对，一次失误,未必会成为人生的污点。

我是张律，一个陪你守住底线的律师朋友，下次再见，希望你是来问“怎么提前还贷最划算”的,而不是被催收短信吓醒的。

贷款逾期短信突然轰炸？别慌！教你三步化解危机，还能保住征信！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。