贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞清这3个关键点再行动！

“律师，我信用卡还差几天就到期了，结果一早收到银行的‘严重违约警告’短信，说再不还款就要上报征信、起诉我……我现在压力特别大，该怎么办？”

说实话,这类问题太常见了，现在生活节奏快，谁还没个手头紧的时候？可一旦贷款或信用卡逾期，手机立马就被一条接一条的催收短信“攻陷”——什么“已构成恶意透支”“将依法追责”“影响子女上学就业”……字字扎心，搞得人晚上睡不着，白天没精神。

但我要告诉你：别被这些短信吓住，冷静下来，先搞清楚三个核心问题，你才能真正掌握主动权。

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第一，短信内容是不是真的？有没有法律依据？

很多催收短信为了施压,会用“涉嫌诈骗”“公安立案”“列入失信名单”等夸张表述，但你要知道，只有法院判决生效后，才会真正进入强制执行和失信惩戒程序，发短信的那一刻，大多数情况下只是银行或第三方催收机构在履行催告义务。

举个例子：小李因为失业，信用卡逾期了45天，收到了一条写着“已移交司法机关处理”的短信，他吓得赶紧筹钱还款，后来咨询我才明白——所谓“移交司法”，并不等于已经立案，更不等于马上要坐牢，银行确实有权起诉，但在实际操作中，通常要逾期超过90天、金额较大且失联的情况下，才会真正走诉讼流程。

所以第一步：看短信措辞是否夸大其词，判断风险等级。

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第二，你的逾期到底属于哪种性质？

这里必须分清楚：是短期疏忽型逾期，还是长期恶意拖欠？

如果你是因为忘记还款日、工资延迟到账等原因导致逾期几天，及时补上后影响其实有限，顶多是产生一点利息和违约金，一般不会立刻上征信黑名单（部分银行有3天宽限期）。

但如果是连续几个月不还,甚至换了联系方式逃避催收，那就可能被认定为“恶意逾期”，这时候不仅征信受损，未来买房、买车、办贷款都会受影响，严重时真有可能被起诉。

所以第二步：如实评估自己的行为性质，别把无心之失当成犯罪自责。

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第三，你现在该怎么做？三条实用建议送给你：

1. 立即联系银行客服，说明情况
   别等短信催你，主动打官方电话沟通，如果确实有困难，可以申请分期还款或延期还款计划（现在很多银行都有“个性化分期协议”），态度诚恳，表达还款意愿，比沉默更能争取宽限。

2. 保留所有沟通记录和还款凭证
   微信聊天、通话录音、转账截图……全都保存好，万一将来发生争议，这些就是你最有力的证据。

3. 警惕“反催收黑产”陷阱
   现在网上有些所谓“法务公司”，教你怎么伪造病历、假装残疾来逃避债务，甚至还帮你写“投诉模板”，听着很诱人，实则违法！一旦查实，轻则加重处罚，重则涉嫌诈骗罪。

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以案说法｜一次误判差点毁掉人生

我曾经代理过一个案子,当事人张先生，公务员，因父亲突发重病住院，资金紧张，一张信用卡逾期了68天，期间收到大量短信，其中一条写着：“您的行为已触犯刑法第196条，将移交公安机关侦查。”

张先生吓得不敢上班,以为自己要坐牢，后来找到我，我们第一时间调取了他的银行流水、医疗证明，并主动联系银行协商还款方案，最终查明：他从未失联，一直保持沟通，且逾期时间未满90天，不符合“恶意透支”标准。

我们向银行出具法律意见书,明确指出其催收短信存在误导性表述，最终银行撤回诉讼威胁，张先生分期结清欠款，信用记录也未受到永久性损害。

这个案子让我深刻意识到：很多人不是不想还钱，而是被恐惧击垮了理性，而法律的意义，就是在情绪风暴中为你撑起一把伞。

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法条链接｜你知道这些规定吗？

• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：持卡人确有经济困难，无法按期偿还的，可与发卡行协商达成个性化分期还款协议，最长可达5年。
• 《刑法》第一百九十六条：恶意透支型信用卡诈骗，需同时满足“经两次有效催收后超过三个月仍不归还”+“具有非法占有目的”两个条件，缺一不可。

也就是说：光是逾期，不等于犯罪；发短信，也不等于起诉。

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律师总结｜别让一条短信击碎你的尊严

面对贷款逾期,最可怕的从来不是那笔钱，而是随之而来的羞耻感、焦虑和自我否定，那些冷冰冰的催收短信，往往放大了我们的恐惧，却忽略了背后的人性困境。

作为律师,我想说的是：
守信很重要，但偶尔跌倒也没关系，真正的信用，不只是按时还款，更是你在困境中依然选择面对、沟通、承担责任的态度。

与其被一条短信逼到角落,不如站起来，打个电话，谈个方案，一步一步走出来，你值得被理解，也完全有能力翻盘。

你不是“老赖”，你只是一个暂时遇到困难的普通人，而法律，永远站在讲道理的那一边。

贷款逾期被短信轰炸？别慌，先搞清这3个关键点再行动！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。