收到贷款逾期恐吓短信别慌！是催收还是诈骗？怎么应对才不吃亏？

你有没有这样的经历——半夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“您已严重逾期，即将被起诉，列入失信名单，家属将同步通知！”再一看发信号码，一串乱七八糟的数字，不是银行官方客服号，也不是熟悉的金融机构名称，那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了，是不是真要坐牢了？”

别急,先深呼吸。

我作为一名执业十几年的民商事律师，每天都会接到类似的咨询：“张律师，我欠了两万块网贷没还上，现在天天收到威胁短信，说要上门抓人、爆通讯录、报警抓我……这可怎么办？”我就用大白话，把这件事给你掰扯清楚——这些“贷款逾期恐吓短信”，到底是合法催收，还是涉嫌违法？我们普通人该怎么应对，才能既不被吓破胆,也不吃哑巴亏？

先分清：是正规催收，还是赤裸裸的恐吓？

咱们得先搞明白一个前提：合法债务可以催，但必须依法催。

如果你确实借了钱没按时还，人家平台或委托的第三方公司有权提醒你还款，这是合理的，但注意，“提醒”和“恐吓”之间，隔着一条法律红线。

什么样的短信属于越界？

举几个典型例子：

“明天警察就来你家抓人，准备好 handcuffs（手铐）吧！”
“已经把你全家信息发到村口公告栏，让全村都知道你是老赖！”
“再不还钱，就把你裸照群发给所有联系人！”
“你孩子学校已经备案，马上取消入学资格。”

看到这些话，不用犹豫——这不是催收，这是恐吓，甚至可能构成刑事犯罪。

根据《民法典》人格权编和《治安管理处罚法》，以侮辱、诽谤、威胁、骚扰等方式催收债务，侵犯了你的名誉权、隐私权和安宁生活权，情节严重的，还可能触犯《刑法》中的敲诈勒索罪、侵犯公民个人信息罪。

遇到恐吓短信，三步走稳住阵脚

第一步：别慌，保存证据。

收到这种短信，第一反应不是回骂，也不是立刻转账“求饶”，而是马上截图！包括短信内容、发送时间、手机号码，最好连同手机状态栏一起截全，如果对方打电话，记得录音（提前开启通话录音功能），并记下对方自称的公司、工号、谈话内容。

第二步：核实身份，查清来源。

看看这个号码是不是你借款平台的官方客服号？如果不是，极大概率是外包催收公司，甚至是冒名顶替的骗子，你可以登录原借款APP，在“我的账单”或“还款记录”里查看当前是否真的逾期、逾期金额多少、是否有正式通知。

特别提醒：有些骗子会伪造银行或金融平台的短信界面，看起来“很像那么回事”。正规机构绝不会用私人号码发催收信息，更不会威胁“抓人”“坐牢”“爆通讯录”。

第三步：果断反击，依法维权。

如果你确认自己并未逾期，或者虽有逾期但对方手段恶劣，可以直接向公安机关报案，同时向银保监会、互联网金融协会投诉该平台或催收方，如果是短信中含有虚假信息、人身威胁，还可以提起民事诉讼，要求对方赔礼道歉、赔偿精神损失。

以案说法：小李被“催收黑产”逼到抑郁，最终反杀胜诉

我去年代理过一个案子，当事人小李因为疫情期间失业，网贷逾期三个月，起初只是正常提醒，后来突然收到大量短信：“你妈住院费我们不报销了”“你妹妹的照片已经上传到黄色网站”……最狠的一条写着：“再不还钱，明晚就去你家泼油漆。”

小李吓得整夜失眠，一度想轻生，后来他找到我，我们第一时间固定证据，发现这些短信来自一个注册在海南的“信息咨询公司”，实际并无催收资质,且使用虚拟号码批量发送恐吓内容。

我们向当地网安部门报案，并提起民事侵权诉讼，法院最终认定：该公司行为严重侵犯小李的隐私权与人格尊严，判其公开道歉、赔偿精神抚慰金2万元,并移交公安机关追究其非法使用公民信息的责任。

这个案子让我深刻意识到：恐惧源于无知，而法律，是你最硬的底气。

法条链接：这些红线，谁碰谁违法！

《中华人民共和国民法典》第1032条
自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第42条
写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日至十日拘留,可以并处五百元以下罚款。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条
催收人员不得使用暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等不当催收行为,不得骚扰无关第三人。
《刑法》第253条之一
非法获取、出售或提供公民个人信息，情节严重的，可处三年以下有期徒刑或拘役,并处或单处罚金。