逾期收到平安银行催收短信？别慌，先搞懂这3件事再决定怎么还！

你有没有过这样的经历——半夜手机“叮”一声，一条来自平安银行的短信跳出来：“您在我行的贷款已连续逾期X天，请尽快还款，否则将影响您的征信记录……”那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下信用要崩了”。

别急,先深呼吸，作为一名执业多年的金融法律律师，我见过太多人因为一条催收短信就乱了阵脚，要么咬牙卖房卖车还钱，要么干脆破罐子破摔、直接失联，面对逾期，最怕的不是欠钱本身，而是信息不对称带来的恐慌和错误应对。

今天咱们就来聊聊：当你收到平安银行这类逾期贷款短信时，真正该关注的不是“要不要还”，而是怎么还、能不能谈、还有没有回旋余地。

先冷静：短信内容到底说了啥？

很多人一看到“逾期”两个字就自动脑补“被起诉”“上黑名单”“坐牢”，但现实是，银行发催收短信，本质上是一种风险提示+施压手段，并不等于马上要走法律程序。

你要做的第一件事,是逐字读清楚短信内容：

所有正式法律动作之前，银行必须履行告知义务，这条短信，就是你的“预警信号”，而不是“终审判决”。

很多人心慌之下,立马转账还款，觉得“赶紧清掉就没事了”，但作为律师，我要提醒你：盲目还款可能让你失去谈判空间，甚至被“合法收割”更多费用。

建议你先做三件事：

登录平安银行app或官网，查清真实欠款明细
看看系统里的逾期金额、利率、罚息计算是否合理，有些平台会把服务费、保险费打包进“贷款本金”，导致你实际还款远超预期。
确认是否已被上报央行征信
打开“中国人民银行征信中心”官网，拉一份个人信用报告，如果还没上征信，你还有时间协商；如果已经显示“逾期”，那就要考虑修复路径了。
评估自身还款能力，判断是“暂时困难”还是“长期无力偿还”
如果只是最近几个月失业、生病，短期周转不过来，完全可以申请延期、分期或减免部分罚息；但如果长期收入不稳定，就得考虑债务重组或协商个性化还款方案了。

很多人以为“欠钱=认打认罚”，其实不然，根据《民法典》和银保监相关规定，借款人即使逾期，也享有以下权利：

我有个客户,去年因疫情断收，信用卡和消费贷共逾期近8万元，他没选择逃避，而是主动拨打平安银行客服，说明情况并提交失业证明，银行同意将罚息暂停6个月，并分36期还款，月供从原本的5000多降到不到2000，压力大大缓解。

你看,主动沟通，永远比被动挨打强。

小李在杭州做网约车司机,去年父亲突发脑溢血住院，他借了平安普惠一笔7万元的消费贷应急，术后恢复期长，收入锐减，连续4个月没还上，收到了银行的逾期短信和催收电话。

一开始他吓得不敢接电话,心想“这辈子完了”，后来在朋友介绍下找到我们律所，我们帮他做了三件事：

两周后,银行回复：同意将剩余本金分48期偿还，期间不计罚息，也不再上报征信更新，小李终于松了口气，一边跑车一边慢慢还，生活重回正轨。

这个案子告诉我们：逾期不可怕，可怕的是沉默和误解，只要你愿意面对，就有机会争取喘息的空间。

《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡持卡人无还款能力、且能提供相关证明材料的，经发卡银行审核同意后，可签订个性化分期还款协议，最长不超过5年。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收不得采用恐吓、威胁、侮辱、骚扰等不当方式，不得频繁致电干扰债务人正常生活。

这些条款不是摆设,而是你在与银行博弈时可以亮出的“法律盾牌”。