贷款45万逾期收到催收短信？别慌！先搞懂这3件事再决定下一步

你有没有过这样的经历——半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”低头一看金额：45万，心猛地一沉，手心冒汗,脑子里一片空白。

这不是电影情节，而是现实中很多人正在面对的真实困境，我作为一名执业多年的民商事律师，每年都会接到大量关于贷款逾期的咨询，其中有不少就是像你一样的普通人，因为突发变故、收入中断或一时疏忽，导致大额贷款逾期，被催收短信“贴脸开大”。

咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不搞恐吓式提醒，我想用最接地气的方式，带你理清思路，看清现状，找到出路。逾期不可怕，可怕的是在慌乱中做出错误决定。

先别急着还钱，搞清楚这三件事

很多人一看到“45万逾期”、“即将起诉”就慌了神，马上东拼西凑想把钱还上，甚至去借网贷填坑，但我要告诉你：冲动还款之前，必须先确认三件事。

第一件事：这笔债务到底是不是你的？

听起来荒谬？可现实中真有这种情况，有人身份信息被盗用办了贷款；有人签合同时没细看条款，稀里糊涂成了担保人；还有些是P2P平台爆雷后，债权被转包给第三方催收公司,拿着模糊证据就开始施压。

所以第一步，不要只凭一条短信就认定自己欠钱,你要做的是：

第二件事：逾期多久了？罚息和违约金算清楚了吗？

很多人的焦虑来自于“越拖越多”，确实，逾期会产生罚息、复利、违约金,但这些都不是无限叠加的。

根据《民法典》规定，总利息+罚息+违约金不得超过年化24%（司法实践中一般以LPR四倍为上限），如果你发现催收说“现在要你还70万”,那很可能包含了不合理计费。

建议你：

第三件事：催收短信合法吗？有没有威胁恐吓？

这是最容易被忽视的一点，正规金融机构的催收是有严格规范的，如果短信里出现以下内容，可能涉嫌违法：

这些都属于《治安管理处罚法》和《个人信息保护法》明令禁止的行为，你可以录音、截图保存证据，向银保监会、互联网金融协会投诉,严重的还能追究对方法律责任。

我去年代理过一个案子，当事人张先生收到一条短信：“您在我司贷款45万元已逾期90天，请尽快处理。”他当场懵了——他从没申请过这笔贷款。

我们介入后做了几件事：

我们提起民事诉讼，主张合同无效，并报警立案，最终法院判决该笔债务不成立，张先生无需偿还,涉事人员也被追究刑事责任。

这个案例告诉我们：面对大额逾期通知，冷静核查比盲目应对更重要。

别觉得法律离你很远，关键时刻它就是你的“防弹衣”，以下是几个关键法条,建议你收藏：

《中华人民共和国民法典》第六百七十一条：
贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失，反之,借款人也应按约返还本金及利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但总计超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，不予支持。
《个人信息保护法》第十条：
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：
催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱等不当言语或行为。

这些不是摆设,是你维权的武器。