短信天天催贷款逾期？别慌！先搞清这3件事，避免踩坑背债

你有没有过这样的经历？半夜手机突然“叮”一声，一看是银行或网贷平台发来的短信：“尊敬的客户，您名下贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信。”紧接着心跳加速，手心冒汗——可我明明按时还了啊？还是说……我真的忘了哪一笔？

别急，在焦虑和恐慌之前，咱们得先冷静下来，把这件事掰开揉碎看清楚，作为从业十几年的执业律师，我处理过太多因“贷款逾期”短信引发的纠纷和误解，我就用大白话，带你理清这背后的真相，告诉你面对这类短信时，到底该怎么做才能既保护自己,又避免被误伤。

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先别慌，确认是不是“真逾期”

收到逾期短信，第一反应不是转账，而是核实信息真伪。

现在诈骗手段层出不穷，有些不法分子会伪造银行短信，用“紧急还款”“征信受损”等字眼制造恐慌，诱导你点击链接或联系虚假客服,进而套取你的银行卡信息。

怎么辨别真假？

• 看发送号码：正规银行或持牌金融机构的短信通常来自官方短号（如955XX、106开头的统一平台号）,而不是个人手机号或奇怪的虚拟号。
• 不点链接：凡是短信里带链接让你“立即还款”“查询账单”的，一律别点！直接打开官方App或拨打官方客服电话核实。
• 查还款记录：登录对应平台的账户，查看最近的还款状态，如果是自动扣款失败,系统一般会有提示。

记住一句话：真正的金融机构不会通过短信直接索要密码、验证码或让你扫码转账。

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如果真是逾期了，别硬扛，也别乱还

有些人一看“逾期”俩字就慌了，赶紧凑钱还上，生怕上征信，但你知道吗？你还错了对象，反而越还越乱。

举个例子：你借的是某消费金融公司的贷款，结果因为第三方支付通道问题，扣款失败，你没收到提醒，直到几天后才看到短信，这时你立刻转账过去，却发现平台说“已逾期”,还要收罚息。

这时候怎么办？

1. 第一时间联系客服，说明情况,要求提供扣款失败的凭证；
2. 保留所有沟通记录（录音、聊天截图）；
3. 如果是因为系统问题导致未扣款，有权要求免除罚息甚至不计入逾期记录；
4. 若对方拒绝协商,可向银保监会或地方金融监管局投诉。

法律上讲，借款人有还款义务，但出借方也有保障还款渠道畅通的责任。不能单方面把过错全推给用户。

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警惕“连环贷”陷阱：一次逾期，可能让你掉进债务深渊

更可怕的情况是，有人因为一次小额逾期，被多个平台标记为“高风险客户”，接着就开始接到各种“可以帮你修复征信”“低息置换贷款”的推销电话。

这些所谓的“中介”或“代偿机构”，往往打着“解冻资金”“优化负债”的旗号，诱导你借新还旧，结果越滚越多，最后陷入“以贷养贷”的泥潭。

我见过最惨的一位当事人，原本只有一笔8000元的小额贷款逾期，结果在三个月内被七家网贷平台轮番放贷，总负债飙升到12万，利息年化超过300%！

所以我要特别强调：征信可以修复，但绝不是靠“花钱摆平”；债务可以协商，但绝不该盲目新增。

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以案说法｜一条短信差点让她倾家荡产

我的当事人李女士，去年收到一条“某银行”发来的贷款逾期短信，显示她名下有一笔5万元贷款已逾期30天，她从未申请过这笔贷款，起初以为是诈骗,就没理会。

结果一个月后，她申请房贷被拒，银行告知她征信有多次逾期记录，她这才慌了，去人民银行打印了个人征信报告,发现确实有一笔陌生贷款登记在她名下。

我们介入调查后发现，这是典型的“冒名贷款”——有人盗用她的身份证信息，在某互联网金融平台办理了贷款，最终通过报警、司法鉴定和民事诉讼，我们成功撤销了该笔债务,并追究了平台审核不严的责任。

这个案子告诉我们：不是所有“逾期”都是你造成的，但你不主动维权，责任就会变成你的。

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法条链接｜这些法律规定，是你维权的底气

• 《民法典》第1034条：自然人的个人信息受法律保护，任何组织或个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《个人信息保护法》第10条：不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
• 《征信业管理条例》第25条：信息主体认为征信机构采集的信息存在错误、遗漏的，有权提出异议,要求更正。
• 《消费者权益保护法》第8条：消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受的服务真实情况的权利。

这些法条不是摆设，而是你在面对“莫名逾期”时,最有力的武器。

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律师总结｜面对“贷款逾期”短信，记住这五步走

1. 冷静核实：先判断短信真假,别被吓住；
2. 查证源头：登录官方渠道查账单、还款记录；
3. 及时沟通：若是系统问题导致逾期,积极协商免责；
4. 保留证据：通话录音、截图、邮件都要存好；
5. 果断维权：若涉及身份被盗用、信息泄露,立即报警并启动法律程序。

说到底，现代社会离不开信贷，但我们也必须学会用法律思维去应对风险。不怕逾期，怕的是无知和沉默。

下次再收到那条“您已逾期”的短信，别急着转账，先问问自己：这笔债,真的是我欠的吗？

——我是张律，一个不说废话、只讲干货的法律人。

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