贷款逾期被短信轰炸？别慌！先搞清这3件事，避免踩坑反被罚

最近好几位朋友私信我，说突然收到一条“贷款逾期调查通知”短信，内容写着“您的贷款已逾期，现启动征信核查程序，请于24小时内联系客服处理，否则将依法追责”，一时间心慌意乱，生怕上了征信黑名单，甚至被起诉，更离谱的是，有人赶紧打过去电话，结果被诱导转账“解冻金”,稀里糊涂被骗了几千块。

作为从业十几年的执业律师，我必须提醒你：这类短信，不能一看就慌，也不能一概不信，关键是要冷静下来，搞清楚三件事——真假、权利、应对策略，今天我就用大白话，帮你理清思路,避免在焦虑中做出错误决定。

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先判真假：是正规通知，还是套路诈骗？

现在市面上打着“贷款逾期调查”旗号的短信五花八门，有的确实是银行或正规金融机构发的催收提醒，但更多是第三方催收公司甚至骗子伪造的“恐吓式”信息。

怎么辨别？记住三个关键点：

1. 看发送号码
   正规银行或持牌消费金融公司通常通过官方短信号码（如95开头）发送短信，如果你收到的是普通手机号、虚拟号段（852、170/171开头），那基本可以判定为非官方渠道,要高度警惕。

2. 看措辞是否极端
   “24小时内不处理就起诉”“立即冻结所有账户”“影响子女上学就业”……这些明显带有威胁、夸大其词的表述，往往不符合法律规范，正规机构的催收语言有严格规定，不会使用这种“恐吓战术”。

3. 绝不点链接、不加微信
   短信里附带“点击查看详情”“扫码联系专员”的链接？一律别碰！这些链接可能植入木马，盗取你的银行卡信息，真正的法律文书或正式通知,从不会通过短信链接送达。

一句话总结：凡让你立刻行动、制造紧迫感的，多半有问题。

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权利意识要在线：你不是“待宰羔羊”

很多人一看到“逾期”两个字就自认理亏，觉得对方说什么都对，但我要告诉你：哪怕你真的逾期了，也依然享有法定权利。

根据《民法典》和《个人信息保护法》，债权人（比如银行）在催收过程中必须遵守以下底线：

• 不得骚扰你家人、同事；
• 不得辱骂、威胁、诽谤；
• 不得泄露你的债务信息；
• 催收频率不能过度（比如一天打十几个电话）；
• 所有沟通必须基于事实,不得虚构法律后果。

换句话说，你有权利要求对方出示借款合同、还款记录、债权转让证明等文件，如果对方拿不出来,那你完全可以质疑其催收资格。

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正确应对四步走：稳住心态，依法反击

一旦确认自己确实有逾期，也确认对方是正规机构，别逃避，但也别慌,按这四步来：

1. 自查账单
   打开APP或登录网银，查清楚到底欠了多少、逾期几天、是否有罚息计算错误。

2. 主动联系官方客服
   别通过短信里的联系方式！直接拨打银行官方客服电话（官网可查），说明情况,表达还款意愿。

3. 协商分期或展期
   很多银行对首次逾期、短期逾期的客户都提供“宽限期”或“个性化分期”方案，只要你态度诚恳,通常能谈下来。

4. 保留证据
   所有通话录音、短信截图、还款凭证都要保存，万一后续出现纠纷，这些都是你的“护身符”。

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📚以案说法：一条短信差点让她倾家荡产

我去年代理过一个案子，当事人李女士收到一条“贷款逾期调查通知”，显示她名下某平台贷款逾期86天，即将上报公安立案，短信里有个QQ号，她加了之后，“客服”说只要交3000元“征信修复金”就能撤销记录。

李女士信以为真，转了钱后对方消失，再一查，根本没这笔贷款！原来她的身份信息被冒用注册了账户，我们后来报警，锁定了一个黑产团伙，他们批量发送伪造短信，专门 targeting 心理脆弱的人群实施诈骗。

这个案子最后追回部分损失，但李女士的精神压力极大，我想说的是：恐惧是骗子最好的帮手，你越慌,他们越得逞。

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⚖️法条链接：这些法律是你最硬的后台

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民法典》第一千一百六十五条：侵害民事权益造成损害的，应依法承担侵权责任。（适用于暴力催收）
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：明确禁止恐吓、侮辱、频繁骚扰等不当催收行为。

这些不是摆设，而是你在面对不合规催收时，可以亮出来的“法律盾牌”。

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✍️律师总结：逾期不可怕，失智才危险

最后我想说一句掏心窝子的话：谁都有手头紧的时候，贷款逾期不是原罪，真正危险的，是你在情绪失控下做出错误判断——轻信陌生人、盲目转账、逃避沟通。

面对“贷款逾期调查通知”，请记住我的三字箴言：慢、查、问。
慢下来，别被节奏带偏；
查清楚，信息真假立辨；
问官方，别跟“伪客服”纠缠。

法律从不惩罚诚实的人，它保护的是理性与底线，你只需要保持清醒，依法行事,就没有过不去的坎。

我是张律，一个只讲真话的律师，下次遇到类似问题，别急着百度，先想想我说的这几句——也许就能避开一场风暴。

贷款逾期被短信轰炸？别慌！先搞清这3件事，避免踩坑反被罚，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。