短信说你贷款逾期？别慌！先搞清这5件事，避免踩坑变失信人

最近是不是手机突然“叮”一声，跳出一条短信：“尊敬的客户，您在我司的贷款已连续逾期X天，请尽快还款，以免影响征信……”？看到这种消息，心跳是不是瞬间加速？脑子里立马浮现出“会不会被起诉”“房子车子会不会被收走”“孩子上学受影响吗”这一连串问题？

别急，作为一名处理过上千起金融纠纷案件的律师，我今天就用大白话给你捋一捋——收到贷款逾期提醒，到底该怎么办？哪些是真风险，哪些是吓唬人的套路？

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先冷静，别被“恐吓式催收”带节奏

很多短信看起来特别正式，甚至带有银行或平台LOGO，语气严厉得像法院传票，但你要知道，不是所有发短信的都是正规机构，也不是所有“逾期”都等于“坐牢”。

第一步,先确认三点：

1. 这笔贷款是不是你本人办的？
   有没有可能身份信息被盗用？比如你根本没申请过某网贷，却收到逾期通知？这种情况必须立刻报警+向平台申诉。

2. 逾期时间到底多久了？
   逾期1天和逾期90天，法律后果天差地别，一般银行或正规金融机构会有3-5天宽限期，不算实质违约，而真正进入“不良记录”的门槛通常是连续逾期超30天。

3. 这条短信来自哪里？
   查号码！如果是虚拟运营商号段（82开头、170/171等），大概率是第三方催收公司，甚至是诈骗团伙,正规银行或持牌金融机构通常通过官方客服号或APP推送通知。

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逾期后最关键的五步操作

应对逾期的核心逻辑是：止损 + 沟通 + 补救。

第一步：立即查征信
登录中国人民银行征信中心官网（或“征信中心”APP），拉一份个人信用报告，看看这笔贷款是否真实上征信，逾期状态是否准确，这是你后续谈判或申诉的“证据底牌”。

第二步：联系贷款机构，说明情况
别躲！越拖越糟，主动打客服电话，说明逾期原因——是失业、生病、还是忘记还款？大多数正规机构愿意协商，

• 申请延期还款
• 分期补缴
• 减免部分罚息

只要你态度诚恳，有还款意愿，90%的机构不会立刻走法律程序。

第三步：警惕“代偿”“修复征信”骗局
网上一堆广告说：“逾期不用怕，我们帮你摆平，不影响征信！”全是坑！征信记录只有还清欠款+时间能修复，没人能“内部操作”删记录，轻信这类服务，可能钱被骗走,还背上更多债务。

第四步：保留所有沟通记录
无论是通话录音、短信截图、微信聊天，全都保存好，万一将来对方夸大事实催收，或者错误上报征信,这些就是你的护身符。

第五步：制定还款计划，优先处理高成本债务
如果确实经济困难，建议列个表：哪笔利息高、哪笔快被起诉、哪笔影响征信最大，优先还，实在还不上，也可以考虑债务重组或寻求家人帮助，但绝不能以贷养贷！

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以案说法：小李的“惊魂48小时”

去年有个客户小李，刚毕业工作一年，借了两万块应急网贷，结果公司裁员，他断了收入，逾期两个月，某天突然收到短信：“已移交公安部门立案，涉嫌信用卡诈骗……”

吓得他差点去借高利贷还钱，后来找到我,我们一查发现：

• 贷款平台无金融牌照
• 所谓“公安立案”是伪造红头文件
• 催收电话用AI语音轮番轰炸，构成骚扰

我们马上向银保监会和互联网金融协会投诉，同时发律师函要求停止侵权，最终平台撤回催收，并删除不当记录,小李也通过分期方式妥善解决了债务。

你看，情绪一上来就乱决策，最容易被人牵着鼻子走，冷静+专业,才是破局关键。

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法条链接：你的权利有法可依

根据我国现行法律法规，你面对逾期催收时,享有以下权利：

• 《民法典》第679条：借款合同自贷款人提供借款时成立，未实际放款的“虚增债务”不具法律效力。
• 《个人信息保护法》第13、15条：催收不得泄露借款人隐私,不得向无关第三人透露债务信息。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：禁止使用“侮辱、恐吓、虚假陈述”等手段催收。
• 《征信业管理条例》第25条：若征信记录有误，有权提出异议,机构须在20日内核查并回复。

这些不是纸面条款，而是你可以实实在在用起来的“法律盾牌”。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是无知和逃避

最后我想说一句掏心窝子的话：谁还没个难的时候？生病、失业、突发事故，谁都可能暂时还不上钱，但关键在于——你愿不愿意面对，能不能理性处理。

收到逾期短信，别第一反应就是“完了”，而是问自己：“这事能不能解决？下一步该找谁？”
合法的债务要还，但非法的催收必须反击。
你不是孤军奋战,法律永远站在讲理的那一边。

真正的信用，不在于从不跌倒，而在于每一次跌倒后，都能体面地站起来。

如果你正在被催收困扰，或者不确定自己是否真的违约，欢迎私信我，咱们一对一聊聊，不收费,只讲真话。

短信说你贷款逾期？别慌！先搞清这5件事，避免踩坑变失信人，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。