一、不是所有逾期短信都等于违约成立

收到“贷款逾期”短信别慌！是催收套路还是真违约？一文说清你的权利与应对策略** 你有没有这样的经历——深夜手机突然一震，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并依法追责。”那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要被起诉了？”
先别急着自乱阵脚，作为一名处理过上百起借贷纠纷的执业律师，我得告诉你：这类短信，未必代表你真的“走到了悬崖边”，关键在于——你能不能冷静下来，看清短信背后的真相，分清哪些是合法提醒，哪些是心理施压的“催收话术”。

首先我们要搞清楚一件事：收到逾期短信 ≠ 你已经违约。

举个例子,你确实借了钱，但可能因为银行系统延迟、还款渠道故障、或者你自己记错了还款日，导致账单晚还了一两天，这时候平台发来“严重逾期”的警告，听起来很吓人，但从法律角度看，这往往只是“技术性逾期”，并不必然触发法律后果。

更值得警惕的是那些非持牌机构或网贷平台发出的短信,他们常常用“即将上报征信”“移交法务部门”“冻结账户”等字眼制造恐慌，但根据《民法典》和《个人信息保护法》，未经核实、夸大其词甚至虚构事实的催收行为，本身就涉嫌违法。

记住一句话：情绪越紧张，越容易犯错，面对这类短信，第一反应不该是立刻转账，而是先查证。

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三步自查法，快速判断是否真逾期

1. 查合同
   翻出你当初签署的借款协议，重点看：还款日期、宽限期、利率、罚息计算方式，很多正规贷款产品有3-5天的宽限期，只要在宽限期内还上，就不算逾期。

2. 查流水
   打开银行app或支付平台，核对最近一笔还款是否成功到账，有时候你以为还了，其实因网络问题未完成扣款。

3. 打官方电话核实
   别信短信里的联系方式！一定要通过官方客服渠道（如银行官网、App内在线客服）确认是否存在逾期，真正的金融机构不会仅靠一条短信就认定你违约。

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这些“恐吓式”短信，可能已经违法！

如果你收到以下类型的短信,就要提高警惕了：

• “再不还款，明天就上门抓人！”
• “已将你列入失信名单，子女不能上学！”
• “我们已报警，警察马上到你家！”

这些说法统统是假的！
公安机关不会因为民事债务直接抓人；子女入学也不因父母欠款受限；所谓的“立即上报征信”，必须经过正式流程，不是发条短信就能实现的。

根据《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》以及《治安管理处罚法》，以侮辱、威胁、骚扰等方式催收，轻则被行政处罚，重则构成寻衅滋事罪。

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以案说法｜张先生的“惊魂72小时”

我的当事人张先生曾接到某网贷平台短信：“您的贷款已逾期90天，已被移交公安机关处理，请于24小时内联系专员，否则将依法拘捕。”他吓得整夜失眠，差点向亲戚借钱凑钱还款。

我们介入后发现：第一，该平台并无金融牌照；第二，张先生实际只晚还了6天，且平台未进行任何书面催告；第三，“移交公安”纯属虚构，我们向当地金融监管局举报，并发送律师函要求停止侵权，最终平台撤回催收信息，并书面道歉。

这个案子告诉我们：恐惧源于未知，而法律是你最硬的底气。

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法条链接｜你有权知道的几项核心法律规定

1. 《民法典》第六百七十三条
   借款人未按照约定用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同，但未按时还款不等于可随意追责，必须依约履行通知义务。

2. 《个人信息保护法》第十条
   任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。群发恐吓短信可能侵犯隐私权。

3. 《刑法》第二百九十三条之一（催收非法债务罪）
   使用暴力、胁迫、限制人身自由、侵入住宅或“软暴力”手段催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或管制。

4. 《征信业管理条例》第十六条
   征信机构对个人不良信息的保存期限为5年，逾期信息必须真实、准确、经本人确认后方可上报，不得擅自标注。

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律师总结｜稳住心态，理性应对才是上策

朋友们,贷款这件事，本质是契约关系，你借了钱，就有还款义务；但对方收钱，也必须遵守规则，一条短信，不能代替合同，更不能凌驾于法律之上。

当你收到“逾期”短信时，请记住这五个字：不信、不慌、不删、不转、要证。
不信陌生信息，不慌乱决策，不删除记录（留作证据），不盲目转账，要主动取证维权。

真正的法治社会,不是谁嗓门大谁有理，而是谁讲证据谁胜诉，你不怕麻烦，法律才愿意保护你。

最后送大家一句我一直挂在办公室墙上的话：
“债务可以协商，尊严不容侵犯。”

你不是孤军奋战,专业的事，交给专业的人。
有我在，你就不用一个人扛。

一、不是所有逾期短信都等于违约成立，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。