短信突然说你贷款严重逾期？先别慌，搞清这5件事再行动！

你有没有经历过这样的瞬间——手机“叮”一声，低头一看，一条短信冷冰冰地躺在屏幕上：“尊敬的客户，您在我司的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”

那一刻,心跳漏了一拍，明明记得自己按时还了啊？还是最近太忙忘了某笔账？脑子里瞬间闪过无数念头：是不是诈骗？会不会被起诉？征信是不是已经黑了？

别急,作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一条短信乱了阵脚，结果白白损失时间、金钱，甚至影响了正常生活，我就用大白话，带你一步步拆解这个“逾期警报”，教你如何冷静应对、有效反击。

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先确认：这条短信是真的吗？

第一步永远是——核实真伪，现在仿冒金融机构发短信的骗局太多了。
看看这几个细节：

• 发送号码是不是官方客服号？比如银行通常是95开头，正规贷款平台也有备案号码。
• 短信里有没有具体贷款机构名称、合同编号、逾期金额？
• 有没有让你点击链接还款？⚠️注意！凡是带链接让你输银行卡密码或身份证的，99%是诈骗！

建议：直接打该机构官方客服电话（别信短信里的号码），查账户状态，真逾期会有记录，假的立马露馅。

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查清楚：到底是不是你自己的锅？

有时候不是不还,而是“你以为你还了”。

• 自动扣款银行卡余额不足；
• 还款日遇上节假日顺延,但你还按原日期算；
• 第三方支付平台延迟到账；
• 更隐蔽的——平台系统故障没成功划款，却算你逾期。

我有个客户就是这样,每月15号自动扣款，那月卡里钱够，但银行系统升级，扣款失败，平台没通知，直接上了逾期名单，等他发现时，已经过了30天，征信报告上赫然写着“M3”（即逾期90天内），后来我们调取了银行流水和系统日志，证明非主观恶意，才申请撤销不良记录。

别光看短信，要查证据链：还款记录、银行流水、APP还款截图、客服沟通记录，一个都不能少。

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别硬扛：逾期后黄金72小时最关键

一旦确认是真的逾期,别干两件事：
一是装死不理会，二是情绪上头狂骂客服。

正确做法是：72小时内主动联系机构，说明情况，争取“补救窗口”。

很多机构对首次轻微逾期有“宽容机制”，尤其是你过往信用良好，这次是因为特殊原因（如生病、失业、系统问题），完全可以申请：

• 延期还款；
• 撤销罚息；
• 不上报征信；
• 或者走“征信异议申诉”流程。

态度要诚恳,证据要齐全，别光说“我没钱”，要说“我遇到了什么困难，但我有还款意愿和能力，请求宽限”。

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警惕“催收风暴”：合法催收 vs 非法骚扰

一旦逾期,催收电话可能接踵而至，但你要知道：

• 正规催收只能在合理时间（一般是8:00-21:00）联系你本人；
• 不能爆通讯录、不能恐吓威胁、不能P图侮辱、不能联系家人同事施压；
• 更不能说“马上抓你”“上门泼漆”这种话——全是违法的！

去年有个案子,当事人逾期两个月，催收天天打他母亲电话，说“再不还钱就去你家烧房子”，我们收集录音、通话记录，反告对方侵犯隐私权和人格权，最后不仅免了罚息，还获赔精神损害抚慰金5000元。

遇到骚扰，全程录音，保存证据，该举报就举报。

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最狠一招：如果征信已被误伤，可以“异议申诉”

根据《征信业管理条例》，你有权对不实征信记录提出异议。

流程很简单：

1. 登录中国人民银行征信中心官网,打印个人信用报告；
2. 找到错误项,准备证明材料（如还款凭证、银行说明函）；
3. 向征信中心或数据提供机构（如贷款公司）提交书面异议申请；
4. 对方必须在20日内核查并回复。

我经手过不少案例,很多人以为征信一旦污点就洗不掉，其实只要证据确凿，90%以上都能成功更正。

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📚以案说法：一条短信差点毁了她的教师资格

张女士是一名小学老师,某天收到某网贷平台短信：“您贷款逾期90天，请立即还款，否则将起诉。”
她一头雾水，根本没借过这笔钱，但她没当回事，觉得“我又没借，怕什么”。

结果半年后,她申请房贷被拒，查征信才发现名下多了一笔2万元贷款，逾期记录长达6个月，更糟的是，因涉嫌“骗贷”，教育局启动师德审查。

我们介入后发现：原来是有人用她的身份证信息做了“冒名贷款”，我们立刻向警方报案，同时向平台发律师函，要求停止催收、删除不良记录，平台承认审核漏洞，撤销全部债务，并书面道歉。

这个案子告诉我们：即使不是你欠的钱，只要名字在征信上，你就得负责澄清，沉默=默认。

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⚖️法条链接：

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《征信业管理条例》第25条：信息主体认为征信记录有误的，有权提出异议，信息提供者应依法核查。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假承诺等行为。
• 《刑法》第253条之一：非法获取、出售公民个人信息，最高可判七年有期徒刑。

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一条“严重逾期”短信，可能是提醒，也可能是陷阱。
面对它，不怕、不慌、不拖是三大原则。
先辨真假，再查原因，主动沟通，保留证据，必要时果断维权。

信用是你在这个社会的“隐形身份证”，毁掉它只要一瞬间，修复它却要几年。
但请记住：法律从不保护躺在权利上睡觉的人。
只要你愿意站出来，真相就有机会被听见，错误也能被纠正。

下次再收到这种短信,别急着删，也别吓得睡不着。
深呼吸，拿起笔，开始收集证据——你的反击，从这一刻开始。

短信突然说你贷款严重逾期？先别慌，搞清这5件事再行动！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。