一、先冷静，90%的逾期短信都在心理施压

收到小贷逾期短信别慌！是催收套路还是真要被起诉？一文说清你的应对策略** 你有没有这样的经历？深夜刷手机，突然一条短信跳出来：“您在XX小贷平台的借款已逾期3天，剩余本金+罚息共计8,672元，请立即还款，否则将上报征信并采取法律手段。”
心跳瞬间加速，手心冒汗——这钱我确实借过，但不是还了一部分吗？怎么利息滚得这么快？他们真的能告我？上征信是不是这辈子就完了？ 别急，作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用大白话，把“小额贷款逾期短信”这件事掰开揉碎讲清楚：哪些是吓唬人的套路，哪些是真得重视的风险,以及你到底该怎么办。

首先要明白一点：绝大多数小额网贷平台发的逾期短信，本质不是法律通知，而是催收话术。

它们的目的只有一个：让你因为害怕而立刻还款,所以你会看到这些关键词：

• “已移交法务部门”
• “即将起诉”
• “影响子女上学、考公”
• “纳入失信名单”

这些都是典型的情绪操控语言，现实中，真正走到法院起诉的案子，比例不到5%，为什么？因为走诉讼成本高、周期长，而很多平台本身资质就不合规,甚至放贷行为本身就涉嫌违法。

但这不等于你可以完全无视，重点在于：区分威胁和真实风险。

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关键三步：收到短信后该做什么？

第一步：查合同，搞清“这笔债合不合法”

打开你当初借款的APP或留存的电子合同,重点看三个东西：

1. 年化利率是否超过LPR四倍（目前约14.8%）
   → 超过的部分,法院不支持。

2. 有没有收取“砍头息”“服务费”“会员费”等隐形费用
   → 这些可能被认定为变相高利贷。

3. 出借方是谁？有没有金融牌照？
   → 很多平台只是中介，真正的资金方可能是个人或空壳公司,这类债权转让可能无效。

举个例子：你借1万，到账8千，扣了2千“风控保证金”，这2千就是“砍头息”,实际你只该还8千本金。

第二步：算清楚“到底欠多少”

别信短信里写的“本息合计XXXX元”,自己动手算：

• 本金是多少？
• 利息按合法利率（LPR四倍内）计算了多少？
• 是否有罚息？合同里有没有约定？超出部分可主张无效。

建议做个明细表，哪怕对方起诉，你也能当庭提交,掌握主动权。

第三步：回应但不慌乱，留下证据

不要拉黑、不要骂人，更不要失联,正确的做法是：

• 给平台客服打电话,录音；
• 明确表达：“我承认借款事实，但对金额有异议，正在核算，请勿骚扰我和家人”；
• 所有短信、通话记录、还款凭证全部保存。

沉默和逃避只会让对方加大力度催收，而理性沟通反而可能争取协商空间。

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以案说法：张先生的“被起诉”惊魂记

我去年代理过一个案子，张先生借了某平台5000元，分12期，结果第4期开始逾期，没几天，天天收到短信：“已立案，请速还款，否则冻结银行卡。”

他吓得睡不着，差点去借新贷还旧债，后来找到我,我们调取了合同发现：

• 实际年化利率高达36%；
• 平台无放贷资质；
• 所谓“已立案”纯属虚构——法院根本没这案子。

我们直接发了一封律师函，要求停止不当催收，并主张仅按LPR四倍支付利息，结果对方迅速同意调解，最终只还了本金加合理利息，共6200元，远低于他们最初主张的1.2万元。

这个案子说明：很多催收行为本身就在违法边缘，你越怕，他们越得寸进尺。

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法条链接：这些法律规定是你最大的底气

1. 《民法典》第六百八十条
   → 禁止高利放贷,借款利率不得违反国家规定。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
   → 借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分,人民法院不予支持。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》
   → 明确禁止恐吓、侮辱、频繁骚扰等行为,违规者将被行业惩戒。

4. 《个人信息保护法》第十条
   → 任何组织不得非法收集、使用、传输他人个人信息,催收中泄露你通讯录可能构成侵权。

这些不是摆设，而是你维权的“法律武器”。

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律师总结：面对逾期短信，你要做的是“理性防御”，而不是“情绪崩溃”

最后我想说几句掏心窝的话：

借钱不可耻，逾期也不等于“人生完蛋”，但你要学会用法律思维去应对问题,而不是被恐惧牵着鼻子走。

真正的强者，不是从不犯错，而是犯错后知道怎么止损、怎么反击。

如果你收到逾期短信，请记住这五个字：
不否认、不恐慌、不轻信、留证据、早应对。

必要时，找专业律师帮你梳理债务合法性，争取减免不合理费用，甚至反制违法催收,法律永远站在理性那一边。

你不是孤军奋战，也别让一条短信毁掉你的判断力。
稳住,我们能赢。

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本文由执业律师原创撰写，仅代表个人观点，不构成正式法律意见，具体案件请结合实际情况咨询专业律师。

一、先冷静，90%的逾期短信都在心理施压，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。