催收短信还能这么玩？贷款逾期后，谁把债写成了段子？

你有没有接过那种催收电话？语气冷得像冰窖，开口就是“王XX，你已严重逾期，请立即还款，否则将采取法律手段……”一听就头皮发麻，血压飙升，可最近，不少朋友私信我：“律师，我收到一条催收短信，笑得我差点把泡面喷出来！”然后转来一条：“亲，您的账单已逾期30天，我们理解您可能正在‘财务闭关修行’，但江湖救急，咱们还是出关还钱吧～”

还有更绝的：“尊敬的客户，您欠款的利息正在以光速追赶本金，建议尽快汇款，否则它们就要在账户里举行婚礼了。”——这哪是催收,简直是脱口秀现场！

我就纳闷了，现在催收也卷成这样了？从“威胁恐吓”进化到“幽默文学”，到底是进步了,还是风控部门偷偷招了几个段子手？

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先说重点：再搞笑的催收短信，也不能改变一个事实——你欠的钱，还得还。

这些看似轻松诙谐的催收话术，其实是金融机构在合规边缘试探的“软性施压”，他们知道，直接骂人、恐吓、爆通讯录违法，于是转而用“情感共鸣+幽默包装”来降低你的防御心理，让你一边笑,一边默默打开手机银行转账。

但这背后,藏着几个关键问题：

1. 搞笑归搞笑，短信内容是否合法？
   根据《民法典》和《个人信息保护法》，催收方不得侮辱、诽谤、骚扰债务人及其亲友，哪怕你写得再有文化，“您的信用正在裸奔”这种话,也可能被认定为贬损人格。

2. 频繁发送短信，算不算骚扰？
   一天三条，凌晨两点还来一句“夜深了，您的欠款睡了吗？”——这已经不是创意，是打扰，超过合理频次的催收信息,可能构成对私人生活安宁的侵犯。

3. 幽默背后，是否掩盖了真实权利告知？
   很多搞笑短信只顾抖机灵，却没明确告知你：逾期后果、还款账户、异议申诉渠道，这就涉嫌“以娱乐形式规避信息披露义务”。

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以案说法

去年杭州有个案子特别有意思，小李信用卡逾期8000元，三个月内收到某消费金融公司发来的50多条催收短信，内容包括但不限于：“您的账单已加入‘永不瞑目’俱乐部”、“系统检测到您有‘选择性失忆’症状，建议用还款治疗”等等。

小李一开始觉得好笑，后来越看越烦，最后直接起诉对方侵犯隐私权和人格尊严，法院审理认为：虽然短信未使用粗俗语言，但高频次、戏谑化表达已超出合理催收范畴，构成对个人生活安宁的侵扰,判决该公司书面道歉并赔偿精神抚慰金2000元。

你看，笑点再高，也架不住人家较真，法律不反对文明催收，但绝不允许“披着幽默外衣的精神压迫”。

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法条链接

• 《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（行业规范）明确规定：催收沟通应保持专业、尊重，不得使用讽刺、调侃、恐吓等不当言辞。
• 《个人信息保护法》第六条：处理个人信息应当具有明确、合理的目的,并采取对个人权益影响最小的方式。

换句话说：你可以提醒我还钱,但不能把我写进你的朋友圈段子合集。

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朋友们，贷款逾期不可怕，可怕的是你一边被债务压着，一边还要笑着看完一堆“债坛脱口秀”，作为律师,我想说：

幽默不该是催收的武器，更不该成为施压的糖衣。
合规的催收，应该是清晰、克制、尊重底线的沟通，你可以提醒我责任，但别消费我的窘境；你可以表达 urgency（紧迫感）,但别拿我的困境当笑料。

如果你收到类似“您的征信正在裸奔，请速归还衣物（即款项）”这种短信，先别急着截图发朋友圈——保存证据，评估是否构成骚扰，必要时，完全可以向银保监会、消协或法院主张权利。

欠债要还，是义务；被人尊重，是权利。
两者,从来都不矛盾。

所以啊，下次再看到“亲爱的，您的账单在深夜哭泣”这种短信——
回一句：“请贵司依法催收，别整活了，谢谢。”
这才叫,体面地面对不堪。

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