消费贷短信说你逾期？别慌！先搞清这几点，避免踩坑反被套路

最近不少朋友私信我，说突然收到银行或贷款平台发来的短信：“您已逾期，请尽快还款，否则将影响征信！”一时间心里打鼓，明明记得自己按时还了啊，怎么就“逾期”了？更有人因为一条短信，急着去还款，结果越还越乱,甚至稀里糊涂多付了几千块利息。

作为一名执业多年的金融法律律师，我今天就来跟你掰扯清楚：当你收到消费贷款“逾期”短信时，到底该怎么应对？哪些是真逾期，哪些又是“伪催收”套路？

咱们一步步来拆解。

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先别慌，冷静三步走

很多人一看到“逾期”两个字就紧张，生怕上征信、被起诉，但你要知道，不是所有“逾期”通知都靠谱,我建议你先做三件事：

1. 查账单，核流水
   打开你的手机银行或者贷款App，仔细核对近几个月的还款记录，重点看：有没有自动扣款失败？有没有设置还款提醒？有没有因为卡里余额不足导致系统没扣成功？

   很多人以为“设置了自动还款”就万事大吉，但其实如果银行卡余额不够、账户异常或系统故障，照样会逾期，这不是你的主观恶意，但银行可不管这些细节，系统一旦判定未到账,就会触发逾期流程。

2. 确认短信来源是否正规
   看短信开头是不是官方号码？比如建行是1069开头的专属号段，招行是95555，如果你收到的是170、171这类虚拟运营商号码，或者短链接让你点“立即还款”，那基本可以判定是诈骗或第三方外包催收的骚扰信息。

   记住一句话：正规金融机构从不通过短信附链接让你直接还款！

3. 联系官方客服核实
   别信短信，直接打贷款平台或银行的官方客服电话（官网能查到），报上身份证和贷款编号，让客服查一下当前状态，如果是系统误判或技术问题,当场就能申诉处理。

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“我以为还了” ≠ “银行收到了”

这是我办案中最常见的一种纠纷——借款人坚称自己还了，但平台坚称没到账。

举个真实案例：张女士每月15号还某消费贷3000元，一直准时，去年9月她通过第三方支付平台转账，结果因账号输错一位数，钱打到了别人账户，等她发现时，已经逾期12天，平台不仅上了征信,还开始每天爆通讯录催收。

她来找我时情绪崩溃：“我又不是不想还，凭什么影响我信用？”
我说：“你的心情我能理解，但法律上，还款以资金实际到账为准，不是你‘以为’还了就行。”

后来我们调取了转账凭证、沟通记录，证明非恶意拖欠，最终推动平台做了征信异议处理，但过程耗时两个月,身心俱疲。

每次还款后务必保留截图，尤其是跨行转账或第三方代扣的，一定要确认到账再安心。

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🔍以案说法：一条“逾期”短信，差点让他丢了工作

李先生在某互联网平台借了2万元装修贷，分24期还，某天他收到一条短信：“您已连续逾期3期，即将上报央行征信，请立即登录处理。”
他吓坏了，赶紧点链接准备还款，结果页面要求他先交“滞纳金保证金”800元才能解锁还款通道。

他犹豫了一下，想起之前看过我的普法视频，立马打给我咨询，我一听就知道：这是典型的“伪催收”钓鱼诈骗！所谓“保证金”根本不存在,目的就是骗钱。

我们马上联系平台官方核实，发现李先生其实只晚了两天，且系统已自动扣款成功，并无真正逾期，那条短信来自一个仿冒号段,链接也是高仿官网。

后来我们向工信部举报了该号码，也协助警方追踪到背后的黑产团伙，李先生感慨：“原来一条短信也能设这么多套！”

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📚 法条链接：这些规定你必须知道

1. 《民法典》第六百七十四条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，逾期未还的,应承担违约责任。

2. 《个人信息保护法》第十三条
   任何机构在催收过程中不得泄露借款人个人信息，不得频繁骚扰、侮辱、恐吓。

3. 《中国人民银行关于发布金融消费者权益保护实施办法的公告》
   金融机构在报送征信信息前，应履行告知义务,给予借款人合理的申诉和纠正时间。

4. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》
   明确禁止使用“虚假恐吓信息”“伪造公文”等方式催收。

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✍️ 律师总结：理性应对，守住底线

收到“逾期”短信，别第一反应就是恐慌或立刻还款,记住这五句话：

• 真逾期不可怕，怕的是不知情地拖成坏账。
• 假通知更危险，往往藏着钓鱼陷阱。
• 还款要看结果，不是看动作。
• 证据要留痕，聊天记录、转账截图、通话录音都是你的护身符。
• 遇到争议，第一时间找官方，而不是盲目操作。

这个时代，金融服务越来越便捷，但风险也在悄悄升级，作为普通人，我们不必懂所有金融术语,但一定要有基本的法律意识和判断力。

真正的信用，不是从不犯错，而是出问题时，你知道怎么正确解决。

下次再收到“逾期”短信，不妨深呼吸，按我说的步骤走一遍——你会发现，很多“危机”,其实只是虚惊一场。

我是律师老陈，专注金融法律实务十年，关注我，少走弯路,远离套路。

消费贷短信说你逾期？别慌！先搞清这几点，避免踩坑反被套路，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。