一、先冷静三秒，这条短信，是真的吗？

收到普惠贷款逾期短信别慌！是催收套路还是真风险？一文说清你的应对策略你有没有这样的经历——半夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司申请的普惠贷款已连续逾期15天，若未及时还款将上报征信并采取法律措施。”那一刻，心猛地一沉，手心冒汗，脑子里全是“完了，是不是信用要毁了？会不会被起诉？” 先别急着自责或恐慌，作为一名处理过上千起金融纠纷案件的律师，我想告诉你：收到逾期短信，不等于世界末日，但也不代表可以装作没看见，关键在于——你得搞清楚这到底是个“提醒”，还是个“陷阱”。 今天我就用大白话，给你捋一捋：这条短信背后藏着什么？你是真的逾期了吗？该不该还？怎么还才不吃亏？**

现在市面上打着“普惠金融”旗号的平台五花八门，有些是正规持牌机构，比如银行旗下的消费金融公司；但也有很多是披着马甲的“类贷机构”，甚至干脆就是催收外包公司在吓唬人。

所以第一步：查证来源。

• 看号码是不是官方客服号？比如以95、96开头的，一般是正规机构。
• 登录你当初借款的APP或官网,查看还款状态，别光信短信！
• 打官方客服电话核实,别回拨短信里的号码！

我见过太多案例：有人压根没借过这笔钱，结果天天被“逾期短信”轰炸，后来一查，原来是身份信息被盗用，在某个小平台上做了“虚假借贷”，这时候你要是慌了神主动联系对方，反而可能掉进二次诈骗的坑。

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如果你真借了，也确实晚了几天……怎么办？

别急着全额还款！先做三件事：

1. 核对合同条款：当初签的是电子协议吗？利率是多少？有没有服务费、管理费这些隐藏成本？很多平台把年化利率包装成“日息万五”，看着低，实际算下来超过LPR四倍，属于高利贷范畴，法律不支持。

2. 确认是否构成实质逾期：有的平台有3天宽限期，只要在宽限期内还上就不算逾期，别被短信“提前定罪”。

3. 保留所有沟通记录：包括借款截图、还款凭证、短信、通话录音，这些都是将来维权的关键证据。

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最怕的是什么？不是逾期，而是“被逾期”+暴力催收

这是我办案中最痛心的一类情况：当事人其实按时还了款，但平台系统没更新，或者第三方支付渠道延迟入账，结果被单方面认定为“逾期”，紧接着就是短信轰炸、电话骚扰、甚至P图发给亲友群，美其名曰“督促还款”。

这种行为,涉嫌侵犯人格权、隐私权，严重者可能构成寻衅滋事。

记住一句话：合法债务受法律保护，但非法催收不受任何宽容。

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▶ 以案说法：张先生的“幽灵逾期”事件

我去年代理过一个案子,当事人张先生收到某知名普惠金融平台的逾期短信，称他欠款8000元，已上报征信，可张先生明明记得自己每月都自动扣款成功。

他找到我后,我们调取了银行流水和平台后台数据，发现：平台系统存在技术故障，导致多笔还款未同步到账记录，更离谱的是，他们在未核实的情况下，已将张先生列入“失信名单”，并向外部征信机构报送了不良信息。

我们立即发律师函,并提起名誉权侵权诉讼，最终法院判决平台删除不良记录、赔偿精神损失费5000元，并公开道歉。

这个案子告诉我们：即使你借了钱，平台也不能“说了算”，程序正义、事实清楚，才是处理债务纠纷的前提。

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▶ 法条链接：这些法律规定，是你最大的底气

1. 《民法典》第六百七十一条：
   贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。——反过来理解，借款人也有权要求平台履行信息披露义务。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
   借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，人民法院不予支持。

3. 《个人信息保护法》第十条：
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。——催收泄露你通讯录？违法！

4. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：
   明确禁止恐吓、威胁、侮辱、骚扰等不当催收行为，不得向无关第三人透露债务信息。

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▶ 律师总结：面对逾期短信，你要做到“三不三要”

✅不慌张：情绪失控最容易被牵着鼻子走。
✅不盲还：搞不清事实前，别轻易转账。
✅不沉默：权利受侵要及时发声，必要时请专业律师介入。

✅要查证：核实借款关系、还款记录、催收主体资质。
✅要留证：聊天记录、短信、录音统统保存好。
✅要反击：遭遇违法催收，果断投诉银保监会、人民银行，或提起诉讼。

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最后送大家一句话：借钱本身不可耻，逾期也不是死刑，真正可怕的，是我们在恐惧中失去了理性判断的能力。

你不是孤军奋战,只要手中有证据，心中有法律，再凶的催收短信，也不过是一纸虚张声势的废文。

保持清醒,守住底线，你的信用，值得被认真对待。

一、先冷静三秒，这条短信，是真的吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。