收到银行催款短信别慌！逾期后怎么应对才最聪明？

你有没有这样的经历——深夜手机突然“叮”一声，一条来自银行的短信跳出来：“尊敬的客户，您在我行的贷款已连续逾期3期，请尽快还款，否则将影响您的征信记录并可能采取进一步法律措施。”

那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下怎么办？”

别急，先深呼吸，今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不搞吓唬人的恐吓式普法，作为一个每天和借贷纠纷打交道的律师，我想用最接地气的方式告诉你：逾期不可怕，可怕的是你不知道怎么正确应对。

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先搞清楚：这条催款短信到底意味着什么？

很多人看到“逾期”两个字就慌了，觉得天要塌了，银行发催款短信，大多数时候还是在“提醒+施压”,而不是立刻就要起诉你。

银行的催收流程是这样的：

1. 逾期1-30天：系统自动发送短信或语音提醒,语气相对温和；
2. 30-90天：人工电话催收介入，频率增加，开始强调“影响征信”；
3. 90天以上：进入“严重逾期”阶段，可能上报征信、冻结账户,甚至委托第三方催收公司；
4. 超过180天：银行可能会启动诉讼程序,向法院起诉。

如果你刚收到第一条短信，说明你还处在“黄金处理期”，这时候主动沟通,完全有机会把事态控制住。

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逾期之后，最不该做的三件事

我见过太多人因为一时慌乱，做出让自己雪上加霜的事，以下三种行为,千万要避免：

1. 直接拉黑所有来电
   你以为不接电话就没事了？错，银行会通过多种方式联系你，包括邮寄催收函、上门走访（合法范围内）,甚至把你列入内部黑名单。

2. 拆东墙补西墙，借新还旧
   明明没钱还，还去借网贷、刷信用卡填坑？这是典型的“债务滚雪球”，到最后，不是被银行告,而是被各种平台轮番催收。

3. 假装没看见，等它自己过去
   征信记录可不是能“自动修复”的，一旦逾期超过90天，哪怕后来还清了,这条记录也会在征信报告里保留5年。

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聪明人怎么做？四步自救指南

别慌，也别逃避，真正解决问题的人，都是主动出击的，以下是我在办案中总结出的“逾期应对四步法”：

第一步：核实信息真伪
先确认是不是真的逾期，登录银行App或官网查账单，别轻信陌生号码发来的链接，现在仿冒银行短信太多了,小心钓鱼诈骗！

第二步：评估还款能力
说实话，你现在能不能一次性还清？如果不能，能还多少？心里要有数，这不是逃避,而是为下一步谈判做准备。

第三步：主动联系银行，申请协商
很多人不知道，银行其实是愿意谈的！你可以尝试申请：

• 延期还款
• 分期偿还
• 利息减免（特殊情况下）

态度要诚恳，理由要真实，比如失业、生病、家庭变故，都可以作为协商依据，带上证明材料,效果更好。

第四步：保留沟通证据
无论是打电话还是在线客服，记得录音或截图，万一将来发生争议，这些都能成为你的“护身符”。

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以案说法：小王的逾期危机是怎么化解的？

我的当事人小王，32岁，互联网从业者，去年公司裁员，他失业三个月，房贷断供两次，银行接连发来催款短信，还说要“移交法务处理”。

他第一反应是躲，不接电话，也不看短信，结果一个月后，征信报告真的出现了“逾期记录”。

后来他找到我，我们第一时间帮他整理了失业证明、社保停缴记录，并起草了一份《个人还款协商申请书》,主动寄给银行信贷部门。

两周后，银行回复：同意将未来6个月的房贷转为“只还利息”,并承诺暂不上报征信异常。

你看，不是银行不通情理，而是你得先迈出那一步——主动沟通，才是破局的关键。

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法条链接：你知道这些权利吗？

根据我国《民法典》第679条规定：

“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

但同时，《商业银行信用卡监督管理办法》第70条明确规定：

“在特殊情况下，确认信用卡持卡人无力偿还全部债务的，可与银行平等协商达成个性化分期还款协议，最长可达5年。”

这意味着——你不是没有谈判空间！法律明确赋予了你协商的权利。

《个人信息保护法》也规定，催收不得骚扰他人生活安宁，不得侮辱、诽谤或泄露个人信息，如果你遇到暴力催收,完全可以依法维权。

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律师总结：逾期不是终点，而是重新规划的起点

最后我想说一句掏心窝子的话：
谁还没个难的时候？
贷款逾期不代表你人品有问题，更不等于你这辈子就毁了,关键是你面对问题的态度。

真正的成熟，不是永远不犯错，而是在犯错之后，有勇气直面、有能力解决、有智慧预防。

下次再收到催款短信，别急着删，也别吓得睡不着，冷静下来，按我说的四步走，该沟通沟通，该协商协商，你会发现，很多看似压垮你的事,其实都有出路。

银行要的是钱，不是你的命；法律给的是底线，也是出路。
只要你不放弃自己，就没人能真正击垮你。

——一名陪你面对风雨的执业律师

收到银行催款短信别慌！逾期后怎么应对才最聪明？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。