收到银行催款短信别慌！逾期了怎么办？还能补救吗？

你有没有这样的经历：手机“叮”一声，一条短信跳出来——“您尾号XXXX的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信……”

那一刻,心跳可能漏了一拍，不是不想还，是真的一时周转不过来；不是故意拖欠，是最近工资晚发、家里急事一堆，可短信一来，焦虑感瞬间拉满，脑子里全是“完了，上征信了怎么办？”“会不会被起诉？”“以后还能贷款买房吗？”

别急,今天咱们不讲冷冰冰的法律条文堆砌，也不吓唬你，作为从业十几年的执业律师，我想用最接地气的方式，告诉你：逾期不可怕，可怕的是你什么都不做。

---

先稳住情绪，搞清楚“逾期”到底有多严重？

很多人一看到“催款短信”，第一反应就是害怕，甚至不敢点开银行App看账单，但你要知道，银行发短信，本质是提醒，不是宣判。

逾期分几种情况：

• 1-30天内：属于短期逾期，多数银行会先发短信、打电话提醒，这时候主动联系银行协商，往往能减免部分罚息，也不会立刻上报征信。
• 31-90天：已经算中度逾期，大概率会上报央行征信系统，留下“不良记录”，这时候再想补救，难度加大，但仍有操作空间。
• 超过90天：进入“严重逾期”阶段，银行可能会启动法务流程，委托第三方催收，甚至提起诉讼。

关键不是“你逾期了”，而是“你现在处于哪个阶段”，以及“你接下来怎么做”。

---

三步自救法，把损失降到最低

我经常跟客户说：债务问题，拖得越久，成本越高；行动越快，出路越多。

第一步：立即核对欠款金额和逾期天数

打开银行App或登录网银,查清楚：

• 到底欠了多少钱？
• 是本金 +利息+ 罚息？
• 是否有自动扣款失败的情况？

可能只是系统延迟或银行卡余额不足导致的“技术性逾期”，及时补上，影响极小。

第二步：主动联系银行，争取协商

被动等催收，不如主动出击。

打银行客服电话,或者去柜台，说明你的真实困难（比如失业、生病、家庭变故），并提出你的还款计划，很多银行都有“个性化分期”或“延期还款”政策，尤其是对首次逾期、非恶意拖欠的客户，愿意给一次机会。

你可以这样说：“我知道逾期不对，但我不是逃避责任的人，我现在确实有困难，能不能申请分期还款？哪怕每个月还500也行，我一定按时履行。”

态度诚恳,方案可行，银行更愿意跟你谈。

第三步：保留沟通证据，防止暴力催收

如果银行把债务外包给催收公司,注意了——有些催收手段可能游走在法律边缘：频繁骚扰、威胁曝光、冒充法务等。

这时候一定要录音、保存短信和通话记录，一旦发现违法催收行为，可以直接向银保监会投诉，必要时走法律程序维权。

---

以案说法：小李的“逾期危机”是如何化解的？

我去年代理过一个案子,当事人小李，28岁，互联网公司员工，疫情期间被裁员，信用卡和网贷总共逾期了4.8万，收到十几条催款短信，甚至接到自称“法院工作人员”的电话，吓得整夜睡不着。

他来找我时,第一句话是：“律师，我是不是要坐牢了？”

我说：“不会，但你现在必须做三件事。”

我们帮他做了：

1. 整理所有债务明细；
2. 起草一份《个人还款承诺书》，附上失业证明；
3. 协助他与银行协商,最终达成“分24期还清、暂停罚息”的协议。

半年后,小李找到新工作，开始稳定还款，今年初，他发微信告诉我：“征信已经开始修复了，谢谢您当时没让我放弃。”

你看,只要不逃避，总有转机。

---

法条链接：这些权利你必须知道

根据我国现行法律法规：

• 《民法典》第六百七十五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：对于确因特殊原因导致还款困难的持卡人，银行应提供合理的还款安排。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，催收过程中不得侵犯个人隐私。
• 银保监会明确规定：催收行为不得恐吓、侮辱、骚扰无关人员。

这意味着：你有义务还款，但也有权利获得合理协商空间，更有权拒绝违法催收。

---

律师总结：逾期不是终点，而是重新规划财务的起点

最后我想说句掏心窝的话：谁还没个难的时候？
贷款本身不是错，错的是我们面对问题时的选择。

收到催款短信,别躲、别怕、别信那些“帮你洗白征信”的骗子广告。
真正的解决之道，是直面问题，理性应对，依法维权。

你可以犯错,但不能沉默。
你可以暂时没钱，但不能失去信用和勇气。

银行要的是钱，不是你的尊严；
法律护的是理，不是谁的声音大。

只要你愿意迈出第一步,阳光总会照进来。

—— 一位陪你面对风雨的执业律师

收到银行催款短信别慌！逾期了怎么办？还能补救吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。