收到催款短信别慌！逾期后如何应对最有效？还能避免被起诉吗？

你有没有过这样的经历？半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已连续逾期3期，当前欠款本息合计18,672元，请于24小时内结清，否则将依法采取法律措施。”

那一刻,心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要上征信？会不会被起诉？家里人会不会知道？”

别急,先深呼吸，作为一名处理过上千起借贷纠纷的执业律师，我告诉你：收到催款短信，不等于世界末日，但也不代表可以装看不见，关键是你接下来怎么做。

先搞清楚：这条短信到底算不算“正式通知”？

很多人看到催款短信就慌,其实第一步不是还钱，而是判断信息的真实性和法律效力。

正规金融机构或持牌助贷平台发来的催收短信,一般会包含以下内容：

⚠️ 注意：如果短信里没有明确机构名称，或者要求你扫码付款、点击链接还款，那极有可能是诈骗短信！千万别点！

真正有法律效力的通知,通常是通过书面函件、电话录音、法院传票等形式送达，短信只是提醒手段之一，不能单独作为起诉依据。

打开APP、查银行流水、联系客服，把你的借款合同、还款计划、已还金额、逾期天数全都核对一遍。
有时候系统出错，多算罚息；也有时候你忘了某笔自动扣款失败，导致“被动逾期”。

你有权要求对方提供完整的还款明细和计算依据。

很多人选择逃避,结果越拖越严重，大多数金融机构都设有“逾期客户帮扶通道”，只要你态度诚恳，愿意还钱，大概率能谈下来：

✅ 延长还款期限
✅ 分期偿还本金
✅ 减免部分罚息或违约金

我有个客户小李,网贷逾期2.3万，被催得不敢接电话，后来他主动打客服说：“我现在失业了，但我愿意每月还500，直到还清。”对方不仅同意，还帮他申请了6个月的宽限期。

沉默是最差的选择，沟通才是解药。

如果你收到威胁、恐吓、骚扰亲友的电话或短信，一定要录音、截图、保存时间线，这些都可能成为日后维权甚至反诉的证据。

根据监管规定,催收人员不得：

一旦越界,你可以向银保监会、互联网金融协会投诉，甚至提起人格权侵害之诉。

去年我代理了一起案件,当事人张女士因丈夫生病借了某消费金融公司3万元，后来无力偿还，逾期8个月，期间她陆续收到几十条催款短信，其中一条写着：“再不还款，我们将上门张贴告示，让全村都知道你赖账。”

她吓得整夜失眠,孩子在学校也被同学议论“妈妈是老赖”，这家机构根本没有起诉资格，也未履行任何催收合规程序。

我们收集了全部短信记录、通话录音，向当地金融监管部门举报，并提起名誉权侵权诉讼，该公司公开道歉，赔偿精神损失费5000元，并撤回所有不当催收行为。

这个案子告诉我们：合法催收受保护，违法催收要担责，你不怕逾期，就怕不懂法。

《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。
《个人信息保护法》第十条
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条
催收人员不得采用恐吓、威胁、辱骂等不当催收方式，不得频繁致电干扰债务人正常生活。
《民事诉讼法》第一百二十二条
起诉必须有明确被告、具体诉求和事实依据，仅凭短信无法直接启动司法程序。