收到催债短信别慌！贷款逾期后这样应对，才能避免越陷越深

你有没有经历过这样的早晨——刚睁开眼，手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您已逾期xx天，欠款本金+利息共计XXXX元，请立即还款，否则将上报征信并采取法律手段。”那一刻，心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里一片空白。

别急,先深呼吸，我见过太多人因为一条催债短信乱了阵脚，要么破罐子破摔，干脆不还；要么病急乱投医，到处借网贷填坑，结果债务像雪球一样越滚越大，作为一名执业多年的律师，我想用最接地气的方式告诉你：贷款逾期不可怕，可怕的是你不知道怎么正确应对。

先搞清楚：这条催债短信合法吗？

不是所有带“银行”“金融公司”字样的短信都靠谱，现在伪冒催收、暴力催债屡见不鲜，第一步，你要判断这条短信是不是来自正规渠道。

✅ 正规催收短信通常会包含：

• 明确的贷款机构名称（比如某某银行、某某消费金融公司）
• 具体的逾期金额和期数
• 官方客服电话或还款链接（注意：链接必须是官网域名）
• 不含威胁、辱骂、恐吓性语言

❌ 如果短信里出现这些内容，极可能是非法催收：

• “再不还钱就上门抓你”
• “已经通知你单位领导”
• “把你照片发朋友圈”
• 要求扫码支付到私人账户

任何以曝光隐私、骚扰亲友、人身威胁为目的的催收，都是违法的。

逾期了怎么办？四步自救法

1. 核实账单，确认真实欠款第一时间登录你的贷款平台APP，或者拨打官方客服，查清楚到底欠了多少，有没有产生罚息、违约金，有时候系统延迟或计算错误，实际金额可能比短信说的少。

2. 主动联系平台，争取协商机会别等对方催，你先打过去，态度诚恳地说：“我最近遇到困难，暂时还不上，但愿意分期还，请问能不能申请延期或个性化分期？”
   很多金融机构都有“困难户帮扶计划”，尤其是银行类信贷产品，只要你有还款意愿，90%的情况下都能谈出一个双方接受的方案。

3. 保留证据，防止被讹诈所有通话录音、短信截图、微信聊天记录统统保存，万一有人冒充催收员敲诈你，这些就是你的“护身符”。

4. 制定还款计划，优先处理高成本债务如果你有多笔贷款，建议按“利率高低”排序还款：先还年化超过24%的网贷，再还信用卡，最后是银行贷款，别让利滚利把你压垮。

以案说法：小李的翻身记

我曾代理过一个案子,当事人小李在疫情期间失业，三张信用卡和两个网贷平台共欠8万多元，一开始他选择逃避，结果每天接到几十个催收电话，甚至家人也被骚扰，最严重的一次，有个自称“法务”的人发短信说：“再不还钱，明天法院传票就到你家门口。”

小李吓坏了,差点去借高利贷还钱，后来他找到我们律所，我们第一时间帮他做了三件事：

• 向三家机构发函,要求停止对亲属的骚扰；
• 协助他整理收入证明、失业材料，向银行申请6个月停息挂账；
• 制定每月3000元的分期还款计划,总周期28个月。

现在的小李已经恢复信用,还在新公司找到了工作，他说：“最怕的不是欠钱，而是没人告诉我该怎么走出来。”

法条链接：这些权利你必须知道

根据我国现行法律法规,即使你逾期了，依然享有以下合法权益：

🔹《民法典》第679条：
借款合同应当明确利率、期限、还款方式等内容，超出法定利率部分不受法律保护。

🔹《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：
禁止使用暴力、恐吓、侮辱、骚扰第三方等方式进行催收。

🔹《个人信息保护法》第10条：
任何组织不得非法收集、使用、泄露他人个人信息，包括通讯录、住址、工作单位等。

🔹最高人民法院关于审理民间借贷案件的司法解释：
约定利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持。

这意味着：哪怕你真的还不起，对方也不能突破法律底线来逼你还钱。

律师总结：逾期不是终点，而是重新规划的起点

亲爱的朋友,谁都有手头紧的时候，贷款本身没有错，错的是我们在危机来临时失去了冷静和方向。
真正的成熟，不是永远不犯错，而是在跌倒后知道如何爬起来。

面对催债短信,别慌、别躲、更别轻信“洗白征信”“内部协商”的骗局。
你要做的只有三件事：核实 → 沟通 → 行动。

法律从不惩罚诚实的人,只要你愿意面对，愿意一点点还，这个世界总会给你留一条出路。

如果你正在经历类似的困境,不妨把这篇文转发给需要的人，一句温暖的话，真的能拉一个人走出深渊。

—— 一位陪你面对风雨的执业律师

收到催债短信别慌！贷款逾期后这样应对，才能避免越陷越深，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。