逾期后天天收催收短信？别慌！教你三步反制，合法守护钱包和尊严

你有没有这样的经历？前两天还在刷剧吃火锅，突然手机“叮”一声——
“您已逾期第7天，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施。”
再过几个小时，“紧急通知：法务部门已介入，即将冻结账户！”
一天下来，七八条短信轮番轰炸，语气一次比一次吓人，搞得你饭吃不下、觉睡不着，甚至开始怀疑自己是不是真的要坐牢了？

别急,今天我作为一名执业十几年的民商事律师，想跟你说句掏心窝子的话：大多数情况下，这些短信90%是虚张声势，但剩下的10%，可能正在悄悄吞噬你的权益。

咱们今天就来聊透这件事——贷款逾期之后，面对铺天盖地的催收短信，到底该怎么办？不是怂，也不是硬扛，而是用法律思维，稳准狠地反击。

---

先稳住情绪：短信≠法律判决

很多人一看到“上报征信”“移交法务”“起诉立案”这类字眼，立马心跳加速，但你要明白一点：发短信的人，往往不是法院，也不是银行本人。

很多网贷平台把债务外包给第三方催收公司,这些人为了业绩，惯用恐吓话术。

• “已向公安机关备案，追究刑事责任”
• “将在朋友圈、通讯录公开您的欠款信息”
• “24小时内不处理，直接上门拘捕”

听着挺吓人,但全是违法的。

根据我国法律规定,任何单位和个人不得以侮辱、诽谤、骚扰等方式进行催收，更别说威胁曝光隐私、人身拘禁——那已经涉嫌刑事犯罪了。

所以第一步,请你做一件事：打开手机短信，把这些内容截图保存，这不是怕，是为将来维权留证据。

---

三步反制策略，合法又体面

第一步：核实债务真实性

别一上来就认账,先查清楚几个关键问题：

• 这笔贷款是你本人签的吗？
• 借款合同里写的利率是多少？有没有超过LPR四倍（目前年化约14.8%）？
• 实际到账金额和合同写的一样吗？有没有“砍头息”？

我之前接过一个案子,当事人借了5万，结果只拿到3.8万，其余被各种“服务费”“担保费”扣掉，这种属于变相高利贷，部分利息根本不受法律保护。

不是所有欠的钱都必须全额还。

第二步：停止被动挨打，主动沟通

你可以这么做：

1. 打官方客服电话,确认是否真的逾期；
2. 明确表示愿意协商还款,但拒绝一切骚扰行为；
3. 要求对方书面提供还款明细和法律依据。

一旦你表现出理性且懂法的态度,那些乱发短信的催收方往往会收敛。

更有用的一招：发一份《停止违法催收告知函》，不需要请律师代写，模板网上就有，打印签字寄给催收公司或平台，它虽不能立刻让对方停手，但一旦后续闹上法庭，这就是你维权的重要证据。

第三步：善用监管武器

如果短信依旧不断,甚至出现辱骂、P图、群发亲友等情况，别忍！

直接拨打银保监会投诉热线12378，或者在“国家金融监督管理总局”官网提交举报，也可以向当地公安机关报案，说明遭遇软暴力催收。

我在办案中发现,监管部门对这类投诉响应非常快，只要证据齐全，轻则责令整改，重则吊销资质。

---

以案说法｜张先生的“短信围剿”战

去年,杭州的张先生因为疫情断收，信用卡逾期三个月，起初他还能接到银行温和提醒，后来却每天收到十几条短信：“再不还款，明天法院见！”“已通知单位领导，请做好准备。”

最过分的是,有个号码用AI语音给他妈妈打电话，说“儿子欠钱不还，全家丢脸”。

张先生忍无可忍,找到我们团队，我们第一时间帮他收集所有短信、录音，并向银保监会实名举报，同时发出律师函，要求停止侵权。

两周后,涉事催收公司被约谈整顿，相关责任人被处罚，张先生也成功申请到分期还款方案，避免了征信进一步恶化。

这个案子让我深刻意识到：当法律站在你这边时，沉默是最亏的应对方式。

---

法条链接｜这些红线，谁碰谁违法

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得侵扰他人私人生活安宁。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得通过“恐吓、威胁”等不当方式催收。
• 《刑法》第253条之一：非法获取、出售或提供公民个人信息，最高可判七年有期徒刑。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。

---

律师总结｜逾期不可怕，失序才致命

最后我想说一句真心话：每个人都有可能遇到困难，经济低谷不是耻辱，更不该成为被肆意践踏的理由。

面对贷款逾期,真正聪明的做法不是逃避，也不是盲目恐慌，而是冷静分析、依法应对，你有权知道每一笔钱的去向，也有权拒绝任何形式的精神压迫。

记住三个关键词：留证、沟通、维权。
只要你走在合法的路上，哪怕暂时负债累累，也能一步步走出黑暗。

这个世界不会因为一次逾期就抛弃你,但如果你放弃为自己发声的权利，那就真的没人能拉你一把了。

下次再收到那种吓人的短信,不妨微微一笑，回一句：“请依法办事，我有律师。”

底气,从来都不是钱给的，是知识和勇气给的。

逾期后天天收催收短信？别慌！教你三步反制，合法守护钱包和尊严，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。