车贷逾期后天天收催收短信？别慌！3招教你稳住局面，避免被起诉

手机突然“叮咚”一声，打开一看又是银行或贷款公司的催收短信——“您已逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施”……一条接一条，从早到晚，像定时闹钟一样准时又扎心，更糟的是，心里越急，越还不上,陷入恶性循环。

别急，今天咱们不谈冷冰冰的法条堆砌，也不讲那些让你头大的专业术语，我作为一名执业十几年的律师，见过太多人因为一次车贷逾期，被短信轰炸得睡不着觉、不敢接电话，甚至怀疑人生，但我想告诉你：逾期不可怕，可怕的是你不知道怎么应对。

先冷静：短信≠威胁，它只是提醒

很多人一看到催收短信就慌了，觉得“完了，要坐牢了”“是不是马上就要被起诉了”，其实大可不必，大多数情况下，这些短信是系统自动发送的，目的不是恐吓你，而是提醒你还款，尤其在逾期初期（比如1-30天），金融机构更多是希望通过温和方式催你还钱,而不是立刻走法律程序。

关键点来了：哪怕写得再严重——“将上报征信”“保留诉讼权利”——只要还没正式收到法院传票或律师函，你就还有缓冲时间，这时候最忌讳的就是破罐子破摔，干脆不还了,或者拉黑所有号码逃避。

先别急着还钱，拿出合同或登录App查清楚：到底欠了多少？利息怎么算的？有没有罚息？有些平台会在你还款日当天才扣款失败，实际只逾期一天,根本没那么严重。

建议你截图保存每一条催收短信，尤其是带金额和时间的，留作证据，万一将来对方夸大事实、乱收费,这些都是维权依据。

这是最关键的一步，很多人怕打电话，觉得“我没钱，说了也没用”，但你知道吗？银行和金融公司宁愿你拖着不还，也不愿走诉讼流程——因为打官司成本高、周期长,他们也希望你能分期慢慢还。

你可以这样说：“您好，我是xx客户，最近遇到一些经济困难，暂时无法全额还款，但我有还款意愿，能否申请延期或分期？”
很多机构都有“困难户帮扶计划”，比如延期3-6个月、减免部分罚息等，只要你态度诚恳、沟通及时,大概率能谈下来。

✅ 小贴士：尽量避开催收外包公司，直接找原始放款方（如银行、汽车金融公司）沟通,效果更好。

哪怕现在只能还500块，也比一分不还好，你可以先还一小部分，表示诚意，然后按月逐步偿还，记住一句话：“持续沟通 + 小额履约” = 避免升级为坏账。

关注自己的征信报告，可以通过“中国人民银行征信中心”官网免费查一次，确认是否已被上报逾期记录，如果还在宽限期内,及时补上可能不会留下污点。

去年夏天，我在法律援助窗口接待了一位姓李的师傅，他开网约车买了辆车，每月还车贷3800元，结果上半年平台订单减少，加上孩子生病,连续两个月没还上。

一开始只是短信轰炸，后来开始接到陌生电话，说要“上门调查”“冻结银行卡”，老李吓得整夜失眠,连车都不敢开了。

我帮他梳理了情况后，做了三件事：

贷款公司同意了他的延期申请，没有起诉，也没有进一步施压，半年后，老李还清了积欠,车子也保住了。

这个案子让我深刻意识到：很多人不是不想还钱，而是不知道还能“商量”，法律不仅保护债权人，也同样保护诚实守信的债务人。

根据我国现行法律规定：

《民法典》第六百七十五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以在返还借款时一并支付。
《个人信息保护法》第十三条明确：任何组织不得过度收集、使用个人金融信息，催收过程中不得泄露债务人信息或进行侮辱、诽谤。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》（由中国互联网金融协会发布）第八条指出：催收人员不得通过“恐吓、威胁、辱骂”等方式催收,不得向无关第三人透露债务信息。

也就是说，合法催收只限于合理提醒，一切超出这个范围的行为都涉嫌违法。