贷款逾期后天天收催收短信？别慌，先搞清这3件事！

你有没有过这种经历——某天晚上刚躺下，手机“叮”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施。”
心跳瞬间加快，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下征信要黑了”。

第二天一早,又来一条：“紧急通知！最后24小时宽限期，请速联系客服处理，避免被起诉！”
紧接着第三条、第四条……短信一条接一条，语气越来越重，仿佛下一秒法警就要敲门。

这时候很多人第一反应是：赶紧还钱！或者干脆关机逃避，但作为一个处理过上百起借贷纠纷的律师，我必须告诉你——越是这个时候，越要冷静，情绪上头，最容易掉进坑里。

先确认：这条短信到底是不是“真的”？

现在市面上,真假催收短信满天飞，有些是正规机构发的，有些则是第三方外包公司，甚至还有冒充银行的诈骗团伙。

第一步，别急着点链接、回电话，更别扫二维码！
先看短信来源号码，如果是普通手机号（比如170、171开头），或者是个人号发来的，基本可以判定为非官方渠道，真正的银行或持牌金融机构，通常通过95开头的短信号码发送，比如建设银行是95533，平安普惠是95001。

第二步，登录官方App或官网查账单。
不要相信短信里的“还款链接”，那可能是钓鱼网站，直接打开你当初借款的那个平台App，查看实际还款状态，如果确实逾期了，系统里一定有记录。

真机构催收讲程序，假催收专攻心理战。

逾期不是世界末日，但你要知道后果轻重

很多人一听到“上报征信”就崩溃，觉得这辈子都完了。逾期影响有多大，关键看时间长短和金额大小。

• 逾期1-30天：一般只会产生罚息，可能被记入征信一次“轻微逾期”，俗称“连三累六”里的“累六”之一，只要你后续按时还款，影响有限。
• 逾期超过90天：这就属于“严重逾期”了，征信会显示“呆账”或“违约”，未来五年内申请房贷、车贷、信用卡都会受限。
• 超过180天且失联：有可能被金融机构起诉，进入司法程序，届时不仅本金利息要还，还得承担诉讼费、执行费，甚至被限制高消费。

逾期不可怕，可怕的是装死、失联、不沟通。

收到短信后，该怎么做才最聪明？

我给你三个实操建议：

1. 主动联系平台，说明情况
   别等对方催，你先打客服电话，告诉他们你目前遇到困难（比如失业、生病），不是恶意拖欠，请求协商延期或分期，很多平台都有“困难户帮扶计划”，只是你不问，他们不会主动提。

2. 保留所有沟通记录
   短信、通话录音、聊天截图，全部保存，万一将来有人冒充催收威胁你，或者平台擅自泄露你信息，这些都能成为维权证据。

3. 警惕“反向操作”陷阱
   有些人收到催收短信后，慌乱中去找“征信修复”“内部删记录”的中介，结果被骗几千上万，告诉你一句大实话：没有任何人能合法删除真实存在的逾期记录。唯一办法就是还清欠款，等5年自动消除。

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以案说法｜小李的“短信惊魂夜”

我代理过一个案子,当事人小李因为疫情失业，网贷逾期两个月，结果每天收到十几条催收短信，有的说“已移交公安”，有的附带“逮捕令截图”，吓得他整夜失眠，甚至一度想轻生。

后来他找到我,我们先核实了所有短信来源，发现只有两条来自持牌机构，其余全是第三方催收公司发的，部分还涉嫌伪造公文。
我们立刻向银保监会投诉，并要求停止骚扰，相关机构被责令整改，小李也与平台达成延期6个月的协议，避免了诉讼。

这个案子让我深刻意识到：催收可以合法，但不能越界，而借款人，也有权利保护自己不被恐吓。

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法条链接｜你的权益有法可依

根据《民法典》第1032条规定：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。

《互联网金融逾期债务催收自律公约》明确规定：

• 不得频繁致电、发送短信骚扰债务人及其联系人；
• 不得使用恐吓、威胁、侮辱性语言；
• 不得向无关第三人透露债务人信息。

也就是说,即使你欠钱，催收也不能“无底线”。

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律师总结｜逾期不是终点，而是重新规划的起点

最后我想说句掏心窝的话：
谁都有手头紧的时候，贷款逾期不代表你人品有问题，但面对问题的态度，决定了你会不会被它压垮。

真正成熟的应对方式是：

• 冷静识别信息真伪；
• 主动沟通争取空间；
• 守住底线,不被情绪操控；
• 用法律武器保护自己。

你不是孤军奋战,只要愿意面对，总有解决的办法。
别让一条短信，毁掉你对生活的信心。

贷款逾期后天天收催收短信？别慌，先搞清这3件事！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。