收到贷款逾期短信就慌了？别急，先搞清这5件事再说！

你有没有过这样的经历——深夜刷手机，突然一条短信弹出来：“尊敬的客户，您在我司的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”
心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要被起诉了？”“征信是不是已经黑了？”“会不会被催收天天打电话？”

别慌，作为一名处理过上千起金融纠纷案件的律师，我得告诉你：收到逾期短信，不等于坐实违约，更不等于马上就要上法庭。关键是冷静下来，搞清楚这五件事，才能避免被情绪牵着鼻子走,甚至掉进更大的坑里。

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第一件事：这条短信，真的是银行或正规机构发的吗？

现在伪基站、仿冒短信满天飞，有些不法分子专门伪造银行、消费金融公司名义发送“逾期提醒”，目的就是吓唬你点链接、填信息、转钱到“安全账户”。

👉怎么辨别真假？

• 看号码：正规机构通常使用95开头的短号或官方客服电话，不是普通的13、15、17开头的手机号。
• 别点链接！短信里带网址、二维码的，99%是钓鱼网站。
• 主动查证：直接打该金融机构的官方客服电话（官网可查）,问有没有这笔逾期。

记住一句话：凡是让你“立即转账”“点击链接修复征信”的，基本都是骗子。

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第二件事：你到底有没有真的逾期？

你以为还了，系统没更新；或者还款日卡在节假日顺延，但平台没通知你，也有可能是你记错了还款日期,或者绑定的银行卡余额不足导致扣款失败。

建议你：

• 登录该贷款平台的官方App或小程序,查看真实还款状态；
• 查看最近的银行流水,确认是否成功扣款；
• 如果有自动代扣，检查银行卡是否被冻结、余额是否充足。

我曾遇到一位客户，每月都按时还款，结果某月因银行卡挂失换卡，自动扣款失败，平台未及时通知，导致“技术性逾期”，后来我们调取了流水和沟通记录,成功申诉撤销了逾期记录。

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第三件事：逾期多久？后果真有那么严重吗？

很多人一听“逾期”两个字就吓得不行，其实法律上对“逾期”的处理是有阶梯的，并不是一逾期就上征信、一上征信就坐牢。

一般流程是：

1. 逾期1-30天：多数机构会发短信、打电话提醒,可能产生少量罚息；
2. 逾期31-90天：开始上报征信，记录为“M1→M3”等级,影响后续贷款；
3. 逾期超过90天：可能被列为“不良贷款”,进入催收或诉讼程序。

但重点来了：只要在90天内还清，大多数情况下不会被起诉。而且如果你能主动联系平台说明情况，申请延期或分期,很多机构是愿意协商的。

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第四件事：对方有没有权利这么“吓人”地催收？

有些人收到短信后，紧接着就是各种电话轰炸，甚至半夜来电，还说要“上门催收”“把你名单发朋友圈”……这些行为，已经涉嫌违法！

根据《民法典》和《个人信息保护法》，催收必须合法合规,不得：

• 骚扰他人正常生活（比如频繁拨打、凌晨催收）；
• 泄露借款人信息；
• 使用侮辱、恐吓语言；
• 冒充公检法人员施压。

如果你遭遇暴力催收，记得录音、保存短信、通话记录,这些都是维权的重要证据。

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第五件事：你现在最该做什么？

别等、别拖、别怕,正确的应对姿势是：

1. 核实事实：确认是否真逾期；
2. 主动沟通：联系贷款机构，说明原因,争取宽限期或分期方案；
3. 保留证据：所有沟通记录、还款凭证都要存好；
4. 警惕二次诈骗：千万别轻信“帮你洗白征信”“内部消除记录”的中介,那是新坑！

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📚以案说法｜她差点因为一条短信丢了房子

我的当事人李女士，去年因疫情失业，一笔网贷逾期了40天，某天她收到一条短信：“您的贷款已移交法院执行，房产即将查封！” 还附了个链接让她“立即处理”。

她吓得赶紧点进去，按提示输入了身份证、银行卡、验证码，结果卡里2万块 instantly 被转走，后来报警才发现，那根本不是银行发的短信，而是典型的“冒充金融平台”诈骗。

我们帮她追回部分损失的同时，也向真正的贷款平台申诉，提供了失业证明和还款意愿书，最终达成分期协议,避免了征信进一步恶化。

这个案子让我深刻意识到：恐惧，是骗子最好的帮手，而知识，才是普通人最硬的铠甲。

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⚖️法条链接｜这些法律为你撑腰

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得通过刺探、侵扰、泄露等方式侵害他人隐私。
• 《个人信息保护法》第10条：不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁等不当手段。
• 《征信业管理条例》第15条：不良信息保存期限为5年,自不良行为终止之日起计算。

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✍️律师总结｜冷静是解决问题的第一步

收到“贷款逾期”短信，就像开车时突然听到警报声——它提醒你有问题，但不代表车马上要爆炸。
真正的危机，从来不是逾期本身，而是你在慌乱中做出的错误决定。

作为律师，我想告诉你：
✅ 没有哪条短信能代替法院判决；
✅ 没有哪个催收员有权查封你的房子；
✅ 只要你愿意面对、积极沟通,绝大多数债务问题都有解决路径。

别让一条短信击垮你的理智。
你不是一个人在面对困境。
法律,永远站在理性与真相这一边。

收到贷款逾期短信就慌了？别急，先搞清这5件事再说！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。