一、这条已报案短信，到底是真是假？

贷款逾期收到“已报案”短信，是真报警还是吓唬人？一文说清你的权利和风险！** 你有没有在某个深夜，手机突然震动一下，一看是条短信：“您名下贷款已严重逾期，我司已向公安机关报案处理，请尽快还款，否则将承担刑事责任。”——看到这种字眼，心是不是“咯噔”一下？脑子里瞬间闪过无数念头：我是不是要坐牢了？警察会不会上门抓我？这到底是不是真的？别慌，先深呼吸，作为一名执业多年的民商事与金融纠纷领域的律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用大白话、接地气的方式,帮你把这件事从头到尾掰开揉碎讲明白。

我们得搞清楚一件事：一般情况下，普通的贷款逾期不会直接构成刑事犯罪，也就是说，光是因为没按时还钱，银行或网贷平台不能随便说“我已经报警抓你”。

一、这条已报案短信，到底是真是假？

那他们为什么敢发“已报案”这种短信？原因有三：

施压手段：很多催收公司或平台为了让你尽快还款，会用“报案”“立案”“追究刑责”这类词制造恐慌，这是典型的催收策略,目的是心理施压。
混淆概念：他们可能确实向公安机关“报过案”，但这个“报案”不等于“立案”，就像你丢了手机也可以去派出所报案，但警方要不要立案侦查,那是另一回事。
个别情况属实：如果你是通过虚假资料骗贷（比如伪造收入证明、身份信息），或者恶意透支信用卡、长期失联、转移财产逃避还款，那就可能涉嫌“信用卡诈骗罪”或“贷款诈骗罪”,这时候警方真的可能介入。

所以关键点来了：普通逾期 ≠ 犯罪行为；只有恶意骗贷+拒不偿还，才可能触碰刑法红线。

什么情况下，贷款逾期真会被追究刑事责任？

这里我要划重点了，以下几种情形,真有可能被追究刑责：

明明没有还款能力,却故意虚构资料申请高额贷款；
贷款到手后立刻挥霍一空，用于高消费或赌博,毫无还款意愿；
长期失联、更换手机号、搬离住所,逃避催收；
多家平台同时骗贷，累计金额较大（通常5万元以上）；
经过法院判决后仍拒不执行，被列入“失信被执行人”还转移资产。

这些行为一旦查实，就不再是“民事债务纠纷”，而是可能构成《刑法》中的贷款诈骗罪或信用卡诈骗罪,最高可判十年以上有期徒刑。

但请注意：如果你只是因为失业、生病、家庭变故导致暂时还不上，主动沟通、表达还款意愿，哪怕拖了几个月，也不属于刑事范畴。

以案说法：小李的“报案”惊魂记

我曾代理过一个真实案例，当事人小李，30岁，互联网从业者，疫情后公司裁员，连续半年没收入，他在某网贷平台借了8万元，逾期9个月未还，期间收到多条“已向公安机关报案”的短信，甚至有自称“经侦大队”的电话打来，说他涉嫌诈骗,再不还钱就要上门抓人。

小李吓得整夜失眠，差点去借高利贷还钱，后来他找到我，我把整个流程帮他梳理了一遍：
第一，调取平台合同，确认是否属正规持牌机构；
第二，查看他的申请材料，确认无任何虚假信息；
第三，收集失业证明、医疗记录等证据,证明非恶意拖欠。

最终我们发函给平台，明确指出其催收行为涉嫌违法，并保留追究法律责任的权利，对方很快撤回“报案”说法,改为协商分期还款方案。

这个案子告诉我们：面对恐吓式催收，冷静+证据+法律支持，才是最有力的反击。

法条链接：哪些法律规定保护你？

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，逾期不还的，应承担违约责任,但仅限于民事责任。
《中华人民共和国刑法》第一百九十三条（贷款诈骗罪）
以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由，使用虚假证明文件等方式骗取银行或其他金融机构贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或拘役；数额巨大或有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑。
《关于公安机关办理经济犯罪案件的若干规定》
明确要求：对于民间借贷、金融借款等纠纷，若无证据证明存在诈骗等犯罪行为，公安机关不得以“经济纠纷”为由立案侦查。
《互联网金融催收公约》
禁止使用威胁、恐吓、误导性语言进行催收，包括谎称“已报案”“将抓捕”等。