医疗保险怎么交？断缴了怎么办？一文讲透医保缴费的门道

咱们平时总说“看病要刷医保”，可真到要自己交医保的时候，不少人却一头雾水：我到底该去哪儿交？每个月交多少？单位没给交怎么办？断缴一个月会不会影响报销？我就以一个执业十几年的律师视角，用大白话给你把医保缴费这件事儿掰扯清楚。

先说结论：医保不是你想交就能交、想停就停的“随心付”，它是一套有规则、有流程、有法律保障的社会制度，你交的每一分钱，都是在为未来的健康风险买一份“安全垫”。

那医保到底怎么交？这得分几种情况来说。

第一种：上班族——单位给你交，但你要盯紧点

如果你是公司员工,恭喜你，医保由单位和你自己共同承担，通常单位出大头，你工资里扣小头，比例大概是单位交工资基数的8%~10%，个人交2%左右（各地略有差异），这笔钱会自动从工资里扣除，进你的医保账户。

但重点来了——很多人以为只要上班就有医保，其实不一定！有些小公司为了省钱，不给员工交医保，或者拖着几个月才补交，这种情况，你得主动查！

怎么查？很简单：打开“国家医保服务平台”App，或者当地政务平台（浙里办”“粤省事”），绑定个人信息，就能看到你的医保是否在缴、连续缴了多久。

如果发现单位没交,别忍着！第一步，跟HR沟通；第二步，直接向当地医保局或人社局投诉，根据《社会保险法》，用人单位必须为职工缴纳医保，这是法定义务，不是“福利”。

第二种：自由职业者/灵活就业人员——自己当老板，自己交

没有单位没关系,你可以以“灵活就业人员”身份自己交医保，现在很多城市都开通了线上渠道，支付宝搜“城乡居民医保”或“灵活就业社保”，按提示操作就行。

缴费标准比职工医保低一些,一般一年几百到一千多不等，能享受基本医保待遇，但注意：这种医保通常是按年缴，错过缴费期（一般是年底集中缴费），就得等下一年，中间断档期间生病，就不能报销！

第三种：城乡居民（老人、孩子、学生）——政府兜底，集体参保

老人没工作、孩子还在上学？这类人群参加的是“城乡居民医保”，一年一缴，政府还有补贴，比如你交380元，政府可能再补600元，总共近千元进医保池子。

这类医保每年集中缴费期是9月到12月,次年全年有效，很多家长容易忘记给孩子续保，结果孩子一发烧住院，才发现医保断了，只能自费，心疼又后悔。

记牢两个字：按时！

📚 以案说法：断缴三个月，手术费用八万全自掏

我去年代理过一个案子,特别典型。

当事人老张,50岁，开网约车，之前一直以灵活就业身份自己交医保，去年夏天收入不好，觉得“身体挺好，暂时不交也行”，断缴了三个月，结果冬天突发脑梗，做了手术，花了八万多。

他去医保局报销,被告知：断缴期间发生的医疗费用，不享受医保待遇。而且因为断缴超过三个月，重新缴费后还有3~6个月的“等待期”，期间也不能报销。

八万块全是他自己掏的,更惨的是，他后来想补缴，医保局说：灵活就业医保不允许补缴断档期！钱没了，保障也没了。

这个案子让我特别感慨：很多人对医保的认知，还停留在“需要时才想起”的阶段，可风险从不会提前通知你。

《中华人民共和国社会保险法》第二十三条
职工应当参加职工基本医疗保险，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳。
➤ 用人单位不缴？违法！
《中华人民共和国社会保险法》第六十条
用人单位未按时足额缴纳社会保险费的，由社会保险费征收机构责令限期缴纳或者补足，并自欠缴之日起按日加收万分之五的滞纳金。
➤ 不仅要补，还得罚！
《国家医保局关于加强城乡居民基本医疗保险参保工作的通知》
城乡居民医保实行年度缴费，逾期未缴视为放弃当年度参保资格。
➤ 错过就是错过，没有“后悔药”。