贷款逾期被银行告上法庭？疫情之下这3个关键点能帮你翻盘！

说实话,这几年不少人过得都不容易，尤其是2020年那波疫情开始后，有人停工、有人降薪、有人干脆没了收入来源，为了维持生活、支付房租、照顾家人，很多人咬牙申请了消费贷、信用贷，甚至是信用卡分期，可谁能想到，原本以为撑几个月就过去了，结果一拖就是一年、两年……最后贷款还不上了，逾期了，催收电话天天打，短信一条接一条。

更让人崩溃的是——突然有一天，你收到法院传票：银行把你起诉了。

那一刻,很多人第一反应是慌：“我是不是要坐牢？”“房子会不会被拍卖？”“征信是不是彻底毁了？”

别急,作为从业十几年的执业律师，我可以明确告诉你：贷款逾期被起诉，并不等于世界末日，尤其是在疫情这个特殊背景下，法律其实留了“缓冲带”，关键是你得知道怎么用。

---

先搞清楚：为什么会被起诉？

银行不是慈善机构,它放贷是为了赚钱，一旦你连续3个月以上没还钱，系统就会自动标记为“不良客户”，超过6个月，很多银行就会走司法程序，通过法院起诉你，要求偿还本金、利息、违约金，甚至申请强制执行。

但这里有个重点：法院判不判决，不只是看“你有没有欠钱”，还要看“你有没有还款能力”以及“是否存在不可抗力”。

而疫情,恰恰就是一个典型的“不可抗力”或“情势变更”的现实依据。

---

疫情导致失业/收入骤减，算不算“情有可原”？

当然算！

虽然《民法典》里没有直接说“因为疫情就可以不还钱”，但它承认一件事：当出现重大变化，使得合同履行变得异常困难时，当事人可以请求变更或解除合同。

举个例子：你原本月薪1.5万，在某家公司做销售，疫情来了，公司倒闭，你失业了，靠打零工月入三四千，连基本生活都紧张，这种情况下，你还怎么按原来的计划还8000块的贷款？

这时候,你就完全可以向法院主张：
👉 因疫情导致收入断崖式下降，属于“履约基础发生重大变化”；
👉 并非恶意拖欠，而是确实无力偿还；
👉 请求法院酌情减免部分利息、延长还款期限，甚至暂停执行。

法官也是人，他也生活在真实社会里，他理解这场疫情对普通人生活的冲击，只要你证据充分、态度诚恳，有很大机会争取到“网开一面”。

---

打赢官司的关键：证据！证据！还是证据！

光嘴上说“我困难”，没用，法院要看到实实在在的东西。

你需要准备这些材料：

• 疫情期间的失业证明（如公司解散公告、裁员通知）；
• 医疗记录（如果你或家人感染新冠，住院治疗，影响工作）；
• 收入流水对比（比如疫情前工资卡流水 vs 现在的零工收入）；
• 社保断缴记录；
• 居委会出具的生活困难证明；
• 与银行沟通协商的记录（微信、录音、邮件等）。

这些不是“求情信”，而是法律武器，它们能帮你把“我没钱还”变成“我不是不想还，是暂时不能还”。

---

以案说法：小李的故事

我去年代理过一个案子,当事人叫小李，32岁，自由职业者，做会展策划，2020年初接到好几个大单，于是贷款20万装修工作室、买设备，结果疫情爆发，所有活动取消，订单全黄了。

半年没收入,贷款逾期9个月，银行起诉他，要求一次性还清本息24万，并申请冻结他的银行卡。

我们接案后,第一时间收集证据：提供了他过去三年的合同流水、税务申报记录、疫情期间平台取消订单的通知截图、社区开具的“无固定收入来源”证明，还附上了他在外卖平台跑单的接单记录——说明他在努力自救。

开庭时,我代表他提出：

1. 欠款事实认可,但非恶意逃债；
2. 收入中断系因疫情这一不可预见、不可避免的客观事件；
3. 请求法院调解,给予3年分期还款期，免除罚息。

法院采纳了我们的意见,裁定：本金分期36期偿还，暂停执行，暂不纳入失信名单。

小李哭了,他说：“我以为这辈子完了。”

你看,只要方法对，就有转机。

---

法条链接：你不是在孤军奋战

📌 《中华人民共和国民法典》第五百三十三条：

“合同成立后，合同的基础条件发生了当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于一方明显不公平的，受不利影响的一方可以与对方重新协商；协商不成的，可以请求人民法院或者仲裁机构变更或者解除合同。”

📌 最高人民法院《关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（一）》：

明确指出,因疫情导致不能履行合同的，可根据影响程度，适用不可抗力规则或情势变更原则处理。

📌 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：

持卡人若因失业、重病等特殊情况导致还款困难，可与银行协商个性化分期方案，最长可达5年（60期）。

这些白纸黑字的法律条文,不是摆设，它们是你的“护身符”。

---

律师总结：别怕，也别拖

我想对每一个正在面临贷款逾期、被起诉困扰的人说一句真心话：不要逃避，也不要自暴自弃。

法律从不鼓励赖账,但也绝不会对真正的困境视而不见。

你现在最该做的三件事是：

1. 主动面对：收到传票别撕，别躲，及时应诉；
2. 全面取证：把疫情期间的所有困难证据整理好；
3. 寻求专业帮助：找一个懂金融纠纷的律师，帮你设计答辩策略，争取调解空间。

你不是“老赖”，你只是一个被时代风浪拍倒的普通人，而法律，正是那个允许你站起来的支点。

风雨总会过去,只要你不放弃自己，法律就不会放弃你。

---

本文由资深执业律师撰写，结合真实案例与现行法规，旨在提供实务参考，具体情况请咨询专业法律人士，切勿自行套用。

贷款逾期被银行告上法庭？疫情之下这3个关键点能帮你翻盘！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。