贷款逾期短信来了别慌！教你三步化解危机，还能避免征信爆雷

你有没有过这样的经历？晚上正刷着手机，突然一条短信弹出来：“尊敬的客户，您在我行的贷款已连续逾期15天，当前欠款金额为XX,XXX元，请立即还款，否则将影响您的个人征信并可能采取法律措施。”

那一刻，心跳是不是猛地一沉？手心冒汗，脑子一片空白？别急，我懂你，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一条短信就乱了阵脚，要么破罐子破摔，要么病急乱投医去借网贷填坑，结果越陷越深，我不讲大道理，也不甩法条术语，就想用最接地气的方式告诉你：贷款逾期不可怕，可怕的是你不知道怎么应对。

第一步：先稳住情绪，搞清“到底欠了多少”

很多人收到逾期短信第一反应是删掉、屏蔽、假装没看见，但逃避解决不了问题，只会让雪球越滚越大，正确的做法是——立刻查账。

打开你的贷款平台APP，或者打银行客服电话，确认三件事：

1. 你实际逾期本金是多少？
2. 罚息和违约金加起来有多少？（很多平台会在这块“玩花样”）
3. 是否已经上报央行征信？ 有时会夸大其词，甚至有些是第三方催收公司发的“恐吓式提醒”，不一定代表银行正式行动，所以第一步，不是慌，而是核实真实债务情况。

第二步：主动沟通，争取“喘息期”

很多人觉得：我都逾期了，还跟银行谈什么？错了！银行最怕的不是你暂时还不上，而是你失联、消失、拒绝沟通，只要你还在积极回应,就有转圜余地。

你可以这样做：

• 拨打贷款机构官方客服，说明自己的困难（失业、生病、家庭变故等），态度诚恳；
• 提出“延期还款”或“分期结清”的申请；
• 如果金额较大，可以尝试协商“只还本金，减免部分罚息”。

我见过不少案例，客户主动联系后，银行愿意给出3到6个月的宽限期，甚至重新制定还款计划，毕竟，银行的目标是收回钱,不是逼你破产。

第三步：优先保征信，别让“一次失误”毁几年信用

征信一旦留下“连三累六”（连续逾期3次，累计6次），未来五年内买房、买车、办信用卡都会受限，哪怕现在手头紧，也要想办法先还上最低额度，哪怕只还几百块,也比完全不还好。

如果实在无力偿还，建议考虑以下路径：

• 向亲朋好友短期周转；
• 通过正规渠道申请低息贷款“以贷养贷”（注意：必须是正规机构，别碰高利贷！）；
• 实在走投无路，可以咨询专业律师或债务调解机构，看看能否启动“债务重组”程序。

---

以案说法：小李的“逾期自救记”

我的当事人小李，32岁，互联网从业者，去年公司裁员后失业三个月，他有两笔消费贷和一张信用卡，总共欠了8万多，失业期间没收入，逾期45天后，接连收到多条“即将起诉”“列入黑名单”的短信。

他一开始吓得整夜失眠，差点去借7天利息50%的网贷，后来找到我，我们第一时间帮他梳理了所有债务明细，并指导他主动联系三家金融机构，逐一说明情况,提交失业证明。

结果呢？一家银行同意分期24期还清本金，免除了全部罚息；另一家给了3个月缓冲期；信用卡则申请了个性化分期，最关键的是，这三笔债务最终都没有上报征信不良记录。

小李常跟我说：“那一阵子，一条短信能让我做噩梦，但原来，只要肯面对，办法总比困难多。”

---

法条链接：这些权利你得知道

根据《民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。”

《个人信息保护法》第十三条明确：

处理个人信息应当取得个人同意，或为履行合同所必需，催收行为不得骚扰、侮辱、威胁债务人及其亲友。

这意味着：

• 银行有权催收，但必须合法合规；
• 你有知情权、协商权和申诉权；
• 若遭遇暴力催收（如频繁骚扰、P图辱骂、恐吓上门）,可直接报警或向银保监会投诉。

---

律师总结：逾期不是终点，而是调整的起点

最后我想说一句掏心窝子的话：谁还没个难的时候？贷款逾期不代表你人品有问题，更不等于你的人生就完了，真正决定你未来的,是你在困境中如何应对。

记住这三点：
✅ 别怕短信，先查清真实债务；
✅ 主动沟通，争取协商空间；
✅ 优先保征信,避免长期影响。

法律从不惩罚一时的困难，但会惩戒持续的逃避，你愿意面对，就已经赢了一半，我是律师老张，愿你在风雨中不失方向,也能在低谷里守住底线。

贷款逾期短信来了别慌！教你三步化解危机，还能避免征信爆雷，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。