贷款车被催收短信轰炸？逾期了还能补救吗？

你有没有过这样的经历——半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“您已严重逾期，请立即还款，否则将采取法律措施！”再一看发信人是某某金融公司，心跳瞬间加快，低头翻记录，才发现自己那笔车贷已经拖了两个月没还，别慌，先深呼吸，今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不整那些让人头大的术语，我就用最接地气的话，给你捋清楚：车贷逾期了，短信满天飞，到底该怎么办？还有没有挽回的余地？

咱得认清一个现实：车贷和信用卡不一样，它背后绑的是实实在在的资产——你的车。一旦逾期，尤其是连续两三个月没还，金融机构不会像对待信用卡那样“温柔提醒”，而是会迅速启动风控机制，这时候，催收短信、电话轮番上阵，甚至第三方外包公司也会介入,语气可能越来越强硬。

但你要知道，绝大多数短信催收，本质是施压手段，并不等于马上要收车或起诉。关键在于你有没有行动，很多人一看到催收就慌了，要么选择逃避不接电话，要么觉得“反正车还在开，问题不大”,这两种心态都很危险。

正确的做法是四个字：主动沟通。

打个比方，你欠银行5万块，已经逾期60天，这时候银行给你发短信说“即将上报征信并申请强制执行”，听着吓人，但只要你主动打客服电话，说明情况——比如最近失业、家里人生病、临时周转困难——并提出一个可行的还款计划，比如分期补缴或申请展期，很多金融机构是愿意协商的，特别是如果你之前一直按时还款，属于“偶发性逾期”，银行更倾向于让你继续履约,而不是直接走司法程序。

拖延只会让事情变得更糟。每多拖一天，罚息就在累积，征信上的污点也在加深，更可怕的是，有些融资租赁公司（注意！很多“贷款买车”其实是“融资租赁”）在合同里早就写明：逾期超过30天，有权不经通知直接拖车，你早上出门发现车位空了，车没了,那可真不是吓唬人。

以案说法：

去年我代理过一个案子，当事人张先生在某平台贷款买了辆SUV，月供4800元，结果孩子突发重病住院，他一下子断了收入，连续三个月没还，刚开始只是收到短信提醒，后来变成每天三五个催收电话，最后某天早上，他下楼发现车不见了，调监控才发现，凌晨两点一辆拖车把车拖走了，对方是一家第三方资产管理公司，依据合同条款执行“取回权”。

张先生气得报警，但警察看了合同后表示：“这是民事纠纷，不属于刑事案件。”最后我们介入，通过谈判，帮他争取到重新赎回车辆的机会，条件是一次性结清拖欠本息+拖车费+违约金，总共多花了将近2万，如果他能在第一次逾期时就主动联系平台协商延期,根本不会走到这一步。

这个案子让我特别感慨：很多人不是不想还钱，而是不知道怎么面对问题。他们害怕沟通，怕被羞辱，怕承认自己“还不起”,结果反而付出了更大的代价。

法条链接：

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”
《民法典》第七百五十二条规定：“承租人应当按照约定支付租金，承租人经催告后在合理期限内仍不支付租金的，出租人可以请求支付全部租金；也可以解除合同，收回租赁物。”

注意！如果你签的是“融资租赁合同”，那你名义上是“承租人”，车子所有权其实在金融公司手里，这种情况下，对方收回车辆是有法律依据的,哪怕你已经还了七八成的钱。

《征信业管理条例》第十六条规定：个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算，也就是说，你还清欠款后，这条逾期记录还会在征信里挂满5年，影响你以后办房贷、信用卡甚至找工作。

律师总结：

兄弟姐妹们，车贷不是小事，它既是债务，也是责任，逾期不可怕，怕的是沉默和逃避，当你发现自己还不上月供时，第一时间不是删短信、拉黑电话，而是拿起手机，主动联系贷款机构，坦诚沟通,争取协商空间。

记住三句话：