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贷款逾期多久会被起诉？别等收到传票才后悔！

金融债务35秒前1

某天早上刚睁眼,手机“叮”地弹出一条银行短信——“您已逾期XX天，请尽快还款”，那一刻，心里咯噔一下，但转念一想：“反正又没人上门催，再拖几天应该没事吧？”可你有没有想过，这种“再等等”的心态，可能正在悄悄把你推向被告席？

今天咱们不绕弯子,就来聊聊一个很多人回避却必须面对的问题：贷款逾期了，到底多久会被起诉？

逾期≠立刻被起诉，但时间越久风险越大

得明确一点：贷款逾期后，并不会像电影里那样“当天就报警抓人”，银行或金融机构也不是一上来就想打官司，毕竟诉讼成本高、耗时长，他们更愿意先通过催收、协商等方式解决问题。

但！这不代表你可以高枕无忧。

贷款逾期后的处理流程大致分为几个阶段：

逾期1-30天：属于初期阶段，这时候，银行会通过短信、电话提醒你还款，偶尔会有自动语音催收，只要你及时补上，通常不会留下严重记录，也不会影响征信太深。
逾期31-90天：进入中期催收阶段，这时候电话会频繁起来，甚至可能联系你的家人或紧急联系人，征信记录开始变差，被标记为“关注类”或“次级”。
逾期90天以上（也就是“连三累六”里的“累六”）：这是关键分水岭！很多银行会把这类账户列为“不良贷款”，启动内部清收程序，甚至外包给第三方催收公司。
逾期超过180天（6个月）：到了这个阶段，被起诉的概率大大增加，尤其是金额较大（比如5万元以上）、多次失联、拒绝沟通的借款人，极有可能成为银行起诉的目标。

但这不是绝对的,有些机构在逾期满90天后就会启动诉讼程序，特别是消费金融公司、小额贷款平台，它们资金成本高、回款压力大，出手更快。

什么情况下更容易被起诉？

别以为只要“欠得不多”就安全，是否被起诉，主要看三个因素：

欠款金额：本金+利息合计超过1万元，就有被诉风险；超过5万，几乎是“重点关照对象”。
还款态度：一直失联、拒绝沟通、毫无还款意愿的人，最容易被优先起诉。
是否有抵押物：如果是房贷、车贷这类有抵押的贷款，银行通常会先走处置抵押物流程；而信用贷、网贷因为无担保，一旦确认收不回，起诉就成了最快止损方式。

还有一点很多人忽略：现在很多贷款是通过互联网平台发放的，背后的资金方可能是银行、信托或消费金融公司，一旦发生逾期，这些机构之间会打包转让债权，新的债权人完全有权提起诉讼。

被起诉后会发生什么？

你以为只是“去法院走个过场”？错！

一旦被正式起诉,你会收到法院传票，必须出庭应诉，如果缺席判决，法院会依据银行提供的证据直接判你还钱，包括本金、利息、罚息、违约金，甚至律师费和诉讼费。

更严重的是：

判决生效后仍不还钱,会被列入失信被执行人名单（俗称“老赖”），限制高消费、坐飞机高铁、子女就读高收费私立学校……
法院可以冻结你的银行卡、支付宝、微信钱包，甚至拍卖你的房产、车辆。
这些记录会伴随你多年,严重影响未来贷款、就业、创业。

以案说法｜他只欠了3.8万，结果房子差点被拍

去年我代理了一个案子,当事人张先生因为疫情失业，信用卡和某消费贷总共逾期了11万元，其中一笔3.8万元的信用贷款，他已经逾期7个多月。

他原本觉得“最多就是催收烦一点”，结果突然接到法院通知：对方金融机构已向法院提起民事诉讼，要求偿还本息合计4.6万元，并申请财产保全。

我们紧急介入,发现他在答辩期内没有提交任何材料，几乎要被判全额支持，最后通过调解，分期还款才避免强制执行，但他的征信已经“黑了”，房贷申请被拒，连租房子都受影响。

他说最后悔的就是：“早知道拖不过去，当初咬牙也该凑点钱还上。”

法条链接｜法律是怎么规定的？

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：

借款人应当按照约定的期限返还借款,对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

《民事诉讼法》第一百二十二条规定了起诉条件，只要债权人持有合法有效的借款合同、放款凭证、催收记录等证据，就可以向法院提起诉讼。

换句话说：只要你签了合同、拿了钱、没按时还，人家就有权告你。

律师总结｜别等到被起诉才想起自救

说到底,贷款本身并不可怕，可怕的是逃避。

逾期不可怕,可怕的是装作看不见，真正聪明的做法是：

✅一旦发现自己还不上，第一时间主动联系银行，说明情况，申请延期、分期或个性化还款方案；
✅不要拉黑催收电话，保持沟通，哪怕只能还一点点，也能体现你的还款意愿；
✅已经被起诉？别慌！尽快找专业律师分析案件，争取调解、减免部分费用，避免更大损失；
✅重视征信，它不只是“面子问题”，而是你未来五年、十年金融生活的通行证。

记住一句话：债务不会自己消失，但积极面对，总有机会翻盘。

如果你现在正面临逾期困扰,别等传票来了才后悔，现在就开始行动，给自己一个重新出发的机会。

毕竟,人生不怕慢，就怕停。

贷款逾期多久会被起诉？别等收到传票才后悔！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。