突然收到贷款逾期短信？没借过钱也别慌，这5步教你精准反击！

你有没有遇到过这种情况——手机“叮”一声，弹出一条短信：“尊敬的客户，您在XX平台的贷款已逾期，请尽快还款，否则将影响征信……”
可问题是，你压根没申请过这笔贷款，甚至连那个平台听都没听过。
一瞬间，心跳加速，手心冒汗：是不是身份被盗用了？征信会不会被搞砸？接下来是不是要被催收、被起诉？

别急，先深呼吸，作为一名从业十几年的执业律师，我见过太多类似的咨询案例，这种“莫名背债”的情况，其实比你想象中更常见，但关键在于——反应要快，动作要准，证据要全。

今天我就用大白话，给你梳理清楚：当你收到一条自己完全不知情的贷款逾期短信时，到底该怎么办？不是让你硬扛，而是教你科学、合法、高效地保护自己。

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第一步：别删短信，先截图保存！

很多人第一反应是“肯定是诈骗”，随手一删，错！这条短信，哪怕看起来像诈骗，也是你后续维权的重要线索。
务必完整截图，包括发送号码、时间、内容，甚至短信界面的运营商标识，这些都可能成为证明你“被动接收异常信息”的初步证据。

小贴士：把截图存到云端或发给自己多个账号,防止手机丢失或损坏。

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第二步：立刻查征信报告！

这是最关键的一步。
无论短信真假，都要马上查一次个人征信报告，中国人民银行征信中心官网或“云闪付”App都可以免费查。

重点看：

• 是否有你从未申请过的贷款记录？
• 贷款机构是哪家？
• 贷款时间、金额、状态（是否显示“逾期”）？

如果征信报告上真的出现了这笔贷款，那说明你的身份信息很可能已经被冒用，事情就严重了。
但如果征信报告干干净净，那大概率是虚假催收或系统误发,风险相对可控。

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第三步：联系贷款平台，要求提供借款凭证！

别怕，直接打短信里提到的平台客服电话（注意核对官方号码，别回短信里的链接！），表明你从未申请过该贷款,要求对方提供：

• 借款合同；
• 身份证照片；
• 人脸识别视频；
• 银行卡绑定记录；
• 签约IP地址和设备信息。

正规平台必须能提供这些材料，如果对方支支吾吾、拒绝提供，或者提供的资料模糊不清,那基本可以断定是冒名贷款或数据泄露导致的误操作。

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第四步：向公安机关报案，留下“被冒用”的法律痕迹！

哪怕你还不确定是不是真的被盗贷，也要去派出所报案，案由写：“他人冒用本人身份信息进行网络贷款”。
拿到《受案回执》非常重要——它能证明你在第一时间采取了法律行动，避免将来被平台倒打一耙说你“恶意逃废债”。

把报案回执同步发给贷款平台，并书面声明：“本人未签署任何相关协议，不承担还款责任。”

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第五步：向监管部门投诉，施加压力！

如果平台不作为、不撤诉、不停催收,你可以向以下三个部门投诉：

1. 银保监会（金融消费者权益保护局）；
2. 互联网金融协会；
3. 工信部（针对违规短信）。

投诉时附上你的征信报告、短信截图、报案回执，清晰陈述事实，这些部门有权责令平台自查整改,很多案件在投诉后几天内就得到解决。

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以案说法：张女士的“幽灵贷款”惊魂记

我曾代理过一位张女士的案子，她某天突然收到三条逾期短信，涉及三家不同网贷平台，总金额超过8万元，她一头雾水,查征信发现其中两家平台确实有她的贷款记录。

我们立即指导她做了五件事：

1. 全部截图保存；
2. 打印征信报告；
3. 向三家平台索要签约证据；
4. 到户籍地派出所报案；
5. 向银保监会提交联合投诉。

结果：两家平台在72小时内回复，承认“人脸识别存在漏洞”，主动撤销贷款并删除征信记录；第三家拒不配合，但我们凭借报案回执和笔录，在法院起诉后成功确认“借贷关系不成立”,判决无需还款。

这个案子最核心的一点是：她没有沉默，也没有情绪化对抗，而是用法律步骤一步步把主动权拿回来。

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法条链接：你的权利有法可依

1. 《民法典》第1034条：自然人的个人信息受法律保护，任何组织或个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
2. 《刑法》第280条之一：盗用、冒用他人身份信息，情节严重的，构成“盗用身份证件罪”，可处拘役或管制,并处或单处罚金。
3. 《征信业管理条例》第25条：信息主体认为征信信息存在错误、遗漏的，有权提出异议,征信机构应当核查并在20日内处理。

这些法条不是摆设，是你维权的“法律武器库”。

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别让沉默成为伤害你的帮凶

收到莫名的贷款逾期短信，本质上是一场“身份保卫战”。
你面对的不是简单的误会，而是个人信息安全、信用名誉、甚至法律责任的多重挑战。

记住我的五步口诀：
存证据 → 查征信 → 要凭证 → 报案情 → 投诉监管

不要觉得“我没借过就没事”，也不要因为怕麻烦而选择无视，今天的沉默，可能换来明天征信黑名单上的一个污点,甚至一场莫名其妙的官司。

你不需要懂法律细节，但你必须懂得及时行动。
你的身份，值得被认真对待，你的信用,不容被随意玷污。

如果你正在经历类似困扰，别一个人硬扛。
拿起手机，从截图开始，迈出第一步——你就已经走在了胜利的路上。

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本文由执业律师原创撰写，结合实务经验与真实案例，旨在普及法律常识，不构成个案法律意见，如遇具体问题，请及时咨询专业律师。

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