一、先冷静，三步识别真假逾期提醒

收到银行贷款逾期提醒短信别慌！是催收套路还是真危机？一文讲透应对策略不少朋友私信问我：“律师，我明明记得按时还款了，怎么突然收到银行发来的‘贷款逾期提醒’短信？还写着‘将影响征信’‘可能被起诉’，这到底是真是假？我该怎么办？”
说实话，这类短信现在太常见了，每天打开手机，冷不丁就蹦出一条：“尊敬的客户，您在我行的贷款已逾期，请立即登录处理，否则将上报征信系统。”语气严肃得像法院传票，搞得人心惊肉跳，但你先别急着点链接、打电话，也别吓得立马转账——咱们得先搞清楚：这是真的逾期提醒，还是披着“银行外衣”的诈骗陷阱？ 今天我就以一个执业十年的民商事律师视角，给你掰开揉碎讲明白：收到这类短信，到底该怎么判断、怎么应对、怎么保护自己？**

第一步，看发送号码。
真正的银行官方通知，通常来自统一客服号，比如工行是95588，建行是95533，招行是95555，如果你收到的是170、171开头的虚拟运营商号码，或者一长串乱码,那基本可以判定是诈骗短信。

第二步，绝不点击链接。
很多假短信会附带一个短网址，写着“立即还款”“查看账单”，点进去是个高仿的银行页面，让你输卡号、密码、验证码——恭喜你，账户信息立刻被盗,银行从不会通过短信链接直接索要敏感信息。

第三步，主动核实。
别信短信里的电话，直接打银行官方客服（官网查！），问：“我有没有逾期？”提供身份证号和贷款合同编号，让客服查系统,这才是最安全的方式。

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如果真逾期了，怎么办？

假设你一查，哎，还真忘了还上个月的贷款，这时候别慌,但必须迅速行动。

第一，立刻补救。
哪怕晚了一天，也尽快把本金+罚息还上，现在很多银行有“宽限期”（一般是3-5天），只要在宽限期内还清，就不上征信，但这不是所有银行都执行,所以越早越好。

第二，主动联系银行说明情况。
打客服，态度诚恳地说：“因个人疏忽导致逾期，现已结清，请求不要上报征信。”有些人运气好，银行会酌情处理，尤其是首次逾期、金额不大、过往信用良好的客户。

第三，保留证据。
把还款凭证、通话记录、客服工单号全都保存下来，万一将来征信报告出问题，这些就是你申诉的“救命稻草”。

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以案说法：小李的“一夜征信崩塌”事件

我去年代理过一个案子，当事人小李，32岁，互联网公司职员，某天凌晨两点，他收到一条“建设银行”发来的短信：“您的消费贷已逾期90天，即将被起诉，请立即处理。”他还以为是恶作剧,没理会。

结果一个月后申请房贷被拒，一查征信，发现名下竟有一笔5万元贷款，逾期记录长达半年，小李傻眼了：我没贷过啊！

我们介入调查后发现：原来有人用他的身份信息，在某网贷平台做了“冒名贷款”，而该平台与银行有合作通道，逾期数据自动同步到央行征信系统，更糟的是，当初那条短信其实是真实提醒——只是小李没当回事。

我们花了三个月时间，通过报警、做笔迹鉴定、向征信中心提交异议申请，最终才把这条记录撤销，但期间耽误了买房，损失了定金,精神压力更是巨大。

这个案子告诉我们：哪怕是“看起来像诈骗”的短信，也可能藏着真实的法律风险，忽视它，代价可能是你的信用、房子、甚至自由。

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法条链接：你的权利在哪里？

根据《征信业管理条例》第十五条：

“信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。”

也就是说，银行在把你逾期信息上报征信前，原则上应提前通知你，虽然实践中很多银行通过合同条款默认“短信即通知”，但如果你能证明自己从未收到有效提醒（比如号码错误、短信被拦截）,是可以主张程序瑕疵的。

《民法典》第一千零三十四条明确：

“自然人的个人信息受法律保护。”

如果发现有人冒用你身份贷款，这不仅是民事侵权，还可能涉及《刑法》第二百八十条的“伪造、变造、买卖身份证件罪”或第一百九十三条“贷款诈骗罪”。

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别让一条短信毁掉你的信用人生

朋友们，这个时代，信用就是第二张身份证，一条短信，看似小事，背后可能牵扯征信、诉讼、甚至刑事责任。

我的建议很明确：

1. 凡是贷款类短信，一律当成“潜在炸弹”处理——不轻信、不点击、不转账,先核实。
2. 养成定期查征信的习惯，一年至少查两次（可通过人民银行征信中心官网免费查）。
3. 重要合同、贷款文件务必留存，手机拍照备份,纸质版锁进抽屉。
4. 如果真逾期，别逃避，主动沟通 + 迅速补救 + 保留证据,才是化解危机的正道。

最后送大家一句话：法律从不保护躺在权利上睡觉的人，你不在意的那条短信,可能正在悄悄改写你的人生剧本。

保持清醒，守住底线，你的信用,值得被认真对待。

—— 一位不愿看到客户因一条短信毁掉人生的执业律师

一、先冷静，三步识别真假逾期提醒，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。