房贷逾期被短信轰炸？别慌，搞懂这几点，轻松应对催收暴击

你有没有过这样的经历？半夜手机突然震动，睁眼一看是条短信：“尊敬的客户，您已连续两期未按时偿还贷款，我行将采取进一步措施……”那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了完了，征信要黑了”“会不会被起诉？”“房子会不会被收走？”

别急，先深呼吸，今天咱们就来聊聊这个让无数房奴心头一紧的话题——贷款买房逾期后收到催收短信，到底该怎么办？是不是只要逾期就会被起诉？短信威胁说“上报征信”是真的吗？能不能协商延期？作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一条短信就乱了阵脚，结果越拖越严重，只要搞清规则、掌握方法,大多数问题都能化解于无形。

催收短信≠世界末日，先分清“软硬程度”

首先你要明白一点：银行发催收短信，本质上是一种风险提示+施压手段，不是判决书，也不是执行令,它分几种类型：

温馨提醒型：“您本月还款已逾期，请尽快处理。”——这是善意提醒，通常出现在逾期1-3天内。
正式警告型：“已构成违约，可能影响个人征信。”——说明你已经逾期超过5天甚至更久,银行开始记录异常。
威胁施压型：“将依法追偿，不排除诉讼或上报公安。”——这类话术听着吓人，但多数是模板化措辞,目的是逼你还钱。

记住一句话：只要没收到法院传票，就没到最坏的地步。

逾期之后，最关键的三步操作

很多人一看到短信就选择逃避，把手机关机、换号拉黑，以为这样就能躲过去，错！这样做只会让你从“轻微逾期”变成“恶意拖欠”,后果更严重。

正确的做法是三个字：快、准、稳。

快：第一时间联系贷款银行打客服电话也好，去网点也罢，主动说明情况，如果你是因为失业、生病、家庭变故导致暂时还不上，一定要如实告知，并提供相关证明（比如病历、离职证明等），很多银行都有“宽限期”或“困难户帮扶计划”，只要你态度诚恳,有很大概率能申请延期还款或分期补缴。
准：搞清楚自己到底欠了多少别只看短信里写的“本金+利息”，一定要查明细：有没有罚息？是否产生复利？有没有催收费用？这些都会滚雪球般增长，建议登录网银或APP查看账单详情,必要时要求银行出具书面还款计划。
稳：制定切实可行的还款方案如果确实短期内拿不出全款，可以尝试与银行协商“个性化分期”或“展期”，根据《商业银行信用卡监督管理办法》的精神，虽然主要针对信用卡，但实践中不少银行对房贷也会酌情处理，尤其是首套房、非恶意逾期的情况。

以案说法：一个真实案例告诉你，主动沟通有多重要

我曾代理过一位当事人张先生，他在某二线城市贷款买了首套房，月供8000多，后来公司裁员，他失业三个月，房贷断了两期，第三个月初，他接连收到五条催收短信，最后一条写着：“如再不还款，将启动司法程序并查封房产。”

张先生吓得睡不着觉，差点想把房子挂牌卖掉，但他冷静下来后，还是鼓起勇气去了银行柜台，带上了失业证明和租房合同，坦白了自己的困境，没想到，银行工作人员听完后反而松了口气：“我们最怕客户失联，像你这种情况，可以申请3个月的缓还期，期间只还利息，本金延后。”

张先生在找到新工作后顺利恢复还款，征信只留下一次“M1”记录（即逾期1个月），并未进入黑名单,也没有被起诉。

你看，同样是逾期，有人被吓得倾家荡产，有人却通过沟通化险为夷，差别就在于——你敢不敢面对，会不会沟通。

法条链接：你的权利，法律都写着呢

虽然目前我国尚无专门针对房贷逾期处理的统一立法,但以下几条法律规定为你提供了基本保障：

《民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人应当在返还借款时一并支付。
《民法典》第五百九十条：因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，若你因疫情、重大疾病等原因导致无力还款,可主张减免责任。
《个人信息保护法》第十三条：金融机构在催收过程中不得过度收集、使用个人信息，不得骚扰、恐吓债务人及其亲友。
《银行业金融机构消费者权益保护指引》：明确要求银行在催收时应尊重客户人格尊严，禁止暴力、胁迫、侮辱性语言。

这意味着：银行可以催收，但不能“爆通讯录”、不能天天半夜打电话、不能发带有恐吓性质的信息。