收到银行催收短信慌了？别怕，搞懂这几点，轻松应对不踩坑！

某天手机“叮”一声，一条来自银行或贷款机构的短信跳出来——“您在我行的贷款已逾期，请尽快还款，否则将影响征信并可能采取法律措施”，那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要被告了？”“会不会被起诉坐牢？”“以后还能不能办信用卡了？”

先别慌，作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用最接地气的话，帮你把这件事掰开揉碎讲清楚：逾期不是世界末日,关键是你得知道怎么面对。

首先我们要明白一件事：催收短信≠法律判决，更不等于马上要坐牢，大多数情况下，这种短信是金融机构在履行贷后管理义务，属于常规提醒手段，它的目的不是吓唬你，而是促使你还钱，但如果你一直无视，那后续的动作可就真来了——比如电话轰炸、上报征信、甚至委托第三方催收公司介入。

很多人一看到“上报征信”四个字就崩溃，觉得这辈子都完了，其实也没那么夸张，征信记录确实重要，它就像你的“经济身份证”，买房、买车、办卡都看它，但一次逾期，并不会让你直接变成“黑户”，真正伤的是连续逾期超过90天，也就是我们常说的“连三累六”（连续三次逾期或累计六次逾期）,这时候才可能被列为不良信用客户。

还有一点特别提醒：催收人员说的很多话，听听就好，别全信，再不还钱就去你家贴告示”“我们要把你名字发到村里广播”“已经立案了，警察马上来抓人”……这些基本都是违规操作，根据法律规定，催收必须合法合规，不得骚扰、侮辱、威胁债务人及其亲友。

那问题来了：如果真还不上怎么办？

第一招：主动联系银行，申请协商还款，很多银行都有“个性化分期”或“延期还款”政策，尤其是因疫情、失业、重病等特殊原因导致暂时困难的，完全可以尝试沟通，我见过太多人死扛着不接电话,结果小问题拖成大麻烦。

第二招：保留所有沟通记录，无论是短信、通话录音还是书面材料，全都保存好，万一将来发生纠纷,这些都是你的护身符。

第三招：警惕“反催收黑产”，现在网上一堆所谓“教你对抗催收”“修复征信”的中介，收费几千甚至上万，结果要么没用，要么涉嫌伪造材料，反而把自己送进派出所。任何承诺“洗白征信”的，99%是骗子。

以案说法：

去年有个客户老李找到我，说自己因为生意失败，信用卡和网贷一共欠了18万，连续半年没还，一开始只是收到短信，后来天天被电话轰炸，甚至有催收公司半夜打他女儿电话，说“再不还钱就上门搬东西”，老李吓得整夜睡不着,差点想轻生。

我帮他梳理了全部债务，指导他主动向银行提交困难证明，申请停息挂账，针对违规催收行为，我们向银保监会投诉了两家第三方催收公司，银行同意分5年期偿还本金，暂停利息，并撤回所有诉讼准备，更重要的是，老李的心理负担一下子减轻了——原来，坦诚面对比逃避更有力量。

这个案子让我深刻体会到：法律从不惩罚诚实的人,它保护的是理性沟通与合理诉求。

法条链接：