房贷逾期被短信轰炸？别慌！搞懂这几点，轻松应对不踩坑

你有没有经历过这样的早晨——刚睁眼，手机“叮叮叮”连响三声，打开一看，全是银行发来的短信：

“尊敬的客户，您在我行的住房贷款已连续两期未按时还款，请尽快处理，以免影响征信……”

“紧急通知：您的贷款账户存在逾期风险，可能产生罚息及法律后果……”

那一刻,心猛地一沉，手心冒汗，脑子里瞬间闪过无数念头：会不会被起诉？房子会不会被收走？征信烂了以后还能贷款吗？

别急,作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用最接地气的方式，帮你把“房贷逾期”这件事掰开揉碎讲清楚——不是吓唬你，也不是给你画饼，而是让你真正明白：出了问题不可怕，可怕的是不知道怎么解决。

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先稳住情绪：逾期≠世界末日

很多人一看到“逾期”两个字就慌了神，觉得天要塌了，其实大可不必。

房贷逾期分几种情况：

• 短期逾期（1-30天）：大多数银行会先发短信、打电话提醒，不会立刻上报征信。
• 中期逾期（31-90天）：这时候一般会上报央行征信系统，记录为“逾期”，对后续信贷有影响。
• 长期逾期（超过90天）：银行可能启动催收程序，甚至进入诉讼阶段，面临房产被执行的风险。

但关键在于——只要你主动沟通、积极处理，绝大多数问题都能化解在早期阶段。

我见过太多人因为害怕、逃避，结果小问题拖成大麻烦，记住一句话：银行不怕你还不起，怕的是你“失联”。

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收到逾期短信后，该怎么做？

第一步：核实信息真伪

现在诈骗短信猖獗,一定要先确认是不是真的银行通知。

✅ 正规短信通常包含：

• 完整的银行名称
• 部分遮掩的账号尾号（如****1234）
• 官方客服电话或官网链接（不要点陌生链接！）

❌ 警惕这些特征：

• 含糊不清的“贵行”“本机构”
• 带有短网址或诱导下载APP的链接
• 威胁性语言：“立即冻结账户”“马上报警抓人”

建议直接拨打银行官方客服（通过官网查，别信短信里的号码），确认贷款状态。

第二步：分析逾期原因

是临时资金周转困难？还是失业、疾病等重大变故？

如果是前者,可以考虑：

• 向亲友短期借款补上月供
• 办理信用卡临时取现（成本高，慎用）
• 申请银行“延期还款”或“展期”

如果是后者,比如失业、重病、家庭变故，一定要第一时间联系银行说明情况，很多银行有“困难客户帮扶机制”，可以协商减免部分罚息、分期偿还欠款，甚至暂停计息一段时间。

第三步：制定还款计划

别想着“等有钱再说”，那样只会越拖越多。

建议做三件事：

1. 列出未来3-6个月的收支明细，看看能不能挤出还款空间；
2. 主动写一份《还款承诺书》发给银行，表明态度；
3. 如果实在无力偿还,提前考虑是否要“以房抵债”或“卖房还贷”，避免走到强制执行那一步。

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以案说法：一次逾期，差点丢了房子

去年我代理过一个案子,当事人张先生，38岁，IT公司中层，收入稳定，结果公司裁员，他突然失业，连续三个月没还房贷。

起初他不敢接银行电话,以为躲着就没事，结果第四个月，收到法院传票——银行起诉他违约，要求解除合同、拍卖房产。

我们接手后,第一时间收集了他的失业证明、求职记录、家庭开支等材料，向法院提交了《困难情况说明》，并主动提出：愿意在找到工作后6个月内一次性结清欠款。

法院采纳了我们的意见,裁定暂缓执行，给了张先生半年宽限期，他也在这期间找到了新工作，顺利还清了所有欠款，保住了房子。

这个案子告诉我们：法律保护的不只是债权，也包括债务人的基本生存权和发展权，只要你肯面对、肯沟通，就有转机。

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法条链接：你知道这些权利吗？

根据我国现行法律法规：

🔹《民法典》第六百七十四条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人应当在返还借款时一并支付。

🔹《民法典》第六百七十六条
借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

🔹《商业银行服务价格管理办法》
银行不得擅自加重客户责任，对于因特殊情况导致还款困难的客户，应提供合理的协商机制。

🔹《最高人民法院关于妥善审理涉疫情民事纠纷案件的指导意见》
对于受疫情影响导致还款困难的借款人，法院可依法支持延期履行、分期履行等请求。

这些法条不是冷冰冰的文字,而是你在困境中可以依靠的“法律盾牌”。

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别让一次逾期毁掉你的人生

房贷逾期不可怕,可怕的是无知和沉默。

我想告诉你几句话：

• 不要怕丢脸，跟银行谈不是求人，是解决问题；
• 不要信“黑中介”，说什么“帮你洗白征信”“停息挂账”，全是骗局；
• 不要等到被起诉才找律师，越早介入，越有谈判空间；
• 最重要的是：保持信用底线，哪怕晚几天，也要尽量还上最低还款额，避免征信彻底崩盘。

生活总有风雨,房子可能是你最后的港湾，别让它因为一次疏忽、一次困难，就成了别人的资产。

真正的危机，从来不是银行的短信，而是你选择闭眼装睡。

有问题,找专业的人聊一聊，也许转机就在下一通电话里。

—— 一位陪你直面难题的律师朋友

房贷逾期被短信轰炸？别慌！搞懂这几点，轻松应对不踩坑，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。